L’assurance tous risques : quelles garanties, quelle utilité ?

Publié par le 12 mars 2015

Nous avons tous l'habitude d'entendre parler d'assurance tous risques et d'assurance au tiers. Mais que se cache-t-il réellement derrière la notion de « tous risques » ?

Ce que signifie l'expression « assurance tous risques »

Le terme assurance tous risques s'oppose à l'assurance au tiers qui se définit comme l'assurance minimale obligatoire à avoir, associée à la garantie responsabilité civile, qui couvre uniquement les dommages causés à autrui. Contrairement à cette dernière, l'assurance tous risques vous garantit la prise en charge de vos propres réparations en cas de sinistre ou de dégradation causés par un tiers ou bien par vous-même. Par conséquent, même si vous êtes responsable des dégâts occasionnés, vous recevrez une compensation.

Pour autant cette assurance a aussi ses limites. Il ne faut pas s'y méprendre : la formulation « tous risques » peut prêter à confusion car en réalité elle ne permet pas de tout assurer, d'autant que vous aurez la plupart du temps besoin de souscrire des garanties facultatives pour compléter votre contrat. Mais même en prenant ces garanties supplémentaires, des exclusions sont prévues, notamment si l'assuré tous risques n'a pas respecté le code de la route. Voici quelques cas pour lesquels l'assurance ne remboursera pas :

  • Si le taux d'alcoolémie était supérieur à la limite légale
  • Si le permis n'était pas valide
  • Si la personne fumait en conduisant

De plus, toute assurance tous risques ne dispose pas des mêmes conditions et garanties, aussi ces assurances sont-elles hétéroclites les unes par rapport aux autres.

Pourquoi choisir une assurance auto tous risques ?

L'assurance tous risques est l'assurance la plus optimale que vous puissiez prendre pour votre automobile pour prévenir les aléas. Choisir une assurance auto tous risques peut être pertinent si votre voiture a de la valeur, si vous souhaitez vous couvrir contre le plus d'imprévus possible ou encore si vous souhaitez avoir accès à des garanties qui couvrent beaucoup mieux votre automobile, à partir du moment où vous êtes prêt à y mettre le prix. D'un autre côté, y mettre le prix vous permet d'être indemnisé beaucoup plus vite, sans compter que les dédommagements sont reversés par votre assurance avant que le litige ne soit résolu avec l'assurance de la partie adverse.

A partir de cette base, c'est à vous, en fonction de vos besoins, d'ajouter des garanties supplémentaires afin d'optimiser votre couverture tous risques.

Quelles sont les garanties proposées avec une assurance tous risques ?

Attention : les garanties de base de l'assurance tous risques ne couvrent pas l'incendie, le vol ou le bris de glace. Il faut pour cela ajouter des garanties optionnelles.

Voici une liste non exhaustive correspondant aux principales garanties facultatives associées à un contrat d'assurance tous risques. Gardez à l'esprit que certaines garanties sont proposées sous certaines conditions et peuvent être parfois réservées aux formules les plus haut de gamme.

Garanties dommages matériels

Il existe plusieurs niveaux de garanties des dommages matériels sur votre véhicule.

  • La garantie dommages collision couvre tous les dommages de votre véhicule à partir du moment où l'on peut identifier la personne avec qui le préjudice a été subi. Vous n'êtes donc pas protégé en cas d'acte de vandalisme ou si vous avez une collision avec un animal sauvage.
  • La garantie dommages tous risques vous indemnise de toute sorte de sinistre, quelle que soit la part de responsabilité du conducteur. Autrement dit, vous êtes couvert contre les actes de vandalisme, si votre voiture a été endommagée par un tiers non identifiable, ou encore si vous l'avez endommagée vous-même. Il faut toutefois mentionner le fait que des exclusions existent, tout comme pour la garantie dommages collision.
  • La garantie vol vous rembourse à hauteur de la valeur de votre véhicule en cas de vol, mais à condition que vous puissiez démontrer qu'il y a eu effraction.
  • La garantie bris de glace couvre tout dommage de votre pare-brise qui nécessiterait soit sa réparation ou bien son remplacement intégral. Cette garantie peut s'étendre aux autres types de « glaces » tels que les glaces latérales, le toit ouvrant, la lunette arrière et plus rarement les rétroviseurs et feux arrière. Cette garantie ne vous couvre pas contre les dégâts liés aux catastrophes naturelles ou technologiques, en cas d'attentat ou de tempête, ces derniers faisant appel à des garanties à part.
  • La garantie incendie (parfois aussi explosion et foudre) vous permet d'être dédommagé contre tout type d'incendie provoqué par une cause extérieure ou de façon inexpliquée, le tout à hauteur de la valeur de votre voiture au moment du sinistre ou bien selon un montant fixé en amont dans votre contrat. Cela exclut toutefois tout dommage causé par une cigarette mal éteinte ou encore si la voiture était mal entretenue.

Garanties dommages corporels

Il faut savoir que, de base, souscrire une assurance pas cher voiture tous risques ne vous indemnise pas en cas de dommages corporels subis si jamais vous êtes responsable de l'accident. Pas toutes les assurances tous risques vous le proposent, pour autant certains contrats vous permettent de souscrire une garantie dommages corporels du conducteur assuré. Que vous soyez entièrement responsable de l'accident ou en partie ou encore si aucun responsable n'est identifiable, cette garantie vous permet de bénéficier d'un remboursement des frais médicaux classiques mais aussi d'hospitalisation et d'intervention chirurgicale.

Certaines garanties peuvent aller jusqu'à proposer de compenser en cas de préjudice lié à une incapacité temporaire (avec prise en charge de l'arrêt de travail si besoin est) ou définitive voire même de prendre en charge les frais d'obsèques si l'accident est mortel. Vous avez deux façons d'être indemnisé : soit de manière forfaitaire (avec un capital fixé dans le contrat déterminé suivant un barème et par conséquent plafonné), soit de manière indemnitaire (un montant global est attribué en fonction de l'évaluation faite du préjudice). Préférez une indemnisation fondée sur l'évaluation du préjudice subi plutôt qu'une indemnisation forfaitaire moins avantageuse car plafonnée.

Garanties de services

Parmi les garanties de services les plus connues, vous avez la garantie protection juridique qui peut vous être utile si jamais vous avez besoin de faire appel à un avocat : cette garantie vous rembourse les frais de protections juridique et pénale et ceux de procès (cas de recours). Attention à bien vous renseigner si vous êtes couvert en tant que demandeur et pas seulement si vous êtes défenseur.

Dans quels cas vaut-il la peine de s'assurer tous risques ?

Avant de vous engager dans un contrat d'assurance tous risques, vous devez d'abord vérifier que le jeu en vaut bien la chandelle. En effet, la prise en charge de votre véhicule peut rapidement aboutir à vous faire payer une assurance au coût exorbitant qui ne vous protège pas forcément de façon optimale. Comment savoir si vous avez intérêt ou non à vous assurer tous risques ? Plusieurs critères sont à prendre en compte, et voici les questions essentielles que vous devez vous poser.

Quelle ancienneté a votre véhicule ?

Parmi les critères à prendre en compte, vous avez l'ancienneté de votre véhicule. En effet, il est plutôt déconseillé de prendre une assurance tous risques dans le cas où votre véhicule est relativement âgé car beaucoup de garanties proposent de couvrir le véhicule à hauteur de sa valeur au moment de l'accident. D'un autre côté, ce n'est pas parce que votre véhicule est neuf que vous avez systématiquement intérêt à souscrire à ce type d'assurance. En fin de compte, il vous faut déterminer les principaux risques auxquels vous êtes exposé, et comparer les offres proposées. Vous pouvez tout à fait prendre une assurance intermédiaire que vous jugerez suffisante pour vos besoins. Vous devez prendre en compte un autre aspect : les véhicules sont de plus en plus sophistiqués, et les coûts de réparation en cas de sinistre peuvent rapidement s'avérer conséquents. Si jamais l'accident provoqué est de votre responsabilité, vous allez devoir payer de votre poche une sacrée facture.

De quelles garanties avez-vous vraiment besoin ?

Le critère précédent aboutit à la seconde question à vous poser : si jamais je recherche une assurance tous risques, à quelles garanties devez-vous souscrire ? Prendre une assurance tous risques ne vous oblige pas à débourser encore plus en prenant des garanties facultatives, bien que vous devez avoir conscience que certaines garanties optionnelles vous permettent une couverture plus complète. Si vous cherchez à vous assurer tous risques sans prendre de garanties en plus, prenez le temps de comparer avec des services proposés par des assurances intermédiaires avant de vous décider. Il n'appartient qu'à vous d'estimer de quelles garanties vous avez besoin tout en prenant soin de bien vous renseigner sur les conditions et les exceptions inscrites dans le contrat.

Vaut-il la peine de la conserver votre assurance tous risques déjà souscrite ?

Retrouvez notre article qui traite de la question : Assurance tous risques ou au tiers : quelle garantie choisir ?

Les indemnisations proposées sont-elles réellement avantageuses ?

Enfin choisissez bien quelle sorte d'indemnisation peut être la plus avantageuse pour vous : faites notamment attention aux plafonnements des indemnisations forfaitaires proposées.