Profil à risques : comment trouver une assurance auto avec un malus élevé ?

Publié par le 13 juillet 2015

Les conducteurs qui roulent beaucoup le savent, la route représente un danger d'accrochage permanent et les occasions sont nombreuses de perdre des points sur son permis. Pour ces conducteurs imprudents ou malchanceux, il n'est pas toujours facile de s'assurer. Voici nos conseils.

Profil à risques : comment trouver une assurance auto avec un malus élevé ?

Quand on parle d'assurance auto, il existe deux catégories de conducteurs désignés par les assureurs comme des « profils à risques » :

  • les conducteurs qui affichent un malus élevé suite à de nombreux incidents
  • les conducteurs dont le contrat a été suspendu par leur précédent assureur

On peut considérer que certains ont accumulé tellement d'imprudences que ce qu'il leur arrive est logique, mais dans le lot nombreux sont ceux qui ont joué de malchance à plusieurs reprises et certains sont des professionnels de la route qui doivent prendre la route malgré tout.

Et trouver une assurance pour ces profils malussés n'est pas facile, d'autant que leur relevé d'information retrace leur parcours d'assuré sur 5 ans.

Pour en savoir plus sur les sinistres qui influent sur le malus : voir l'article

Comment devient-on un profil à risques ?

Ce qu'il faut bien comprendre c'est qu'il est possible de devenir un profil à risques ou malussé très facilement. A la suite :

  • de trois bris de glace ou accidents responsables (ou co-responsables) consécutifs, une assurance peut décider de la résiliation
  • de plusieurs difficultés de paiements, une assurance peut décider de la résiliation
  • d'un retrait de permis ou d'un accident en raison d'un taux d'alcoolémie supérieur à la limite autorisée, une assurance peut décider de la résiliation
  • d'un retrait de permis ou d'un accident en raison d'une vitesse supérieure à la limite autorisée, une assurance peut décider de la résiliation

Il ne s'agit pas ici de juger ces conducteurs, qui s'ils choisissent de rouler sans assurance s'exposent à une amende de 3750 €, voire à 3 ans de prison.

Précisons qu'il existe une limite au malus, fixée à 3,50. C'est le coefficient maximum par lequel la prime de base peut être multipliée (ex : une prime de base de 1000 € ne peut pas excéder 3500 € en tenant compte du malus). Toujours à propos de ce malus, il doit être annulé après 2 ans sans sinistre responsable.

Pour en savoir plus sur les conditions de résiliation d'une assurance auto : voir l'article

Quelles solutions ?

Premièrement, tous les conducteurs qui subissent un malus ne sont pas systématiquement exclus par leur assurance. Il est toujours possible de trouver un compromis, le plus souvent une augmentation sensible la prime, mais il y a une limite dans le temps (2 ans) et un malus maximum (3,50).

Deuxièmement, si les grandes compagnies n'apprécient guère les profils à risques, certains assureurs ont pourtant choisi de s'en faire une spécialité. Les prix restent élevés, surtout pour ceux dont le permis a été annulé suite à des problèmes d'alcool ou de vitesse, mais ils acceptent de nombreux dossiers ce qui permet de limiter le nombre de conducteurs sans assurance.

Troisièmement et enfin, l'assurance auto étant obligatoire il existe un dernier recours pour les profils à risques ou malussés, saisir le Bureau Central de Tarification (BTC). Si un conducteur ne trouve aucune compagnie pour l'assurer, cet organisme décidera d'un tarif pour une couverture minimum au tiers et pourra l'imposer à la compagnie choisie par l'assuré.