Question d’assuré : quelle assurance pour un incendie causé par une guirlande de Noël ?

Publié par le 22 novembre 2016
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Jacques, 56 ans, Montpellier (34)

Bonjour, avec mes voisins tous les ans on fait une sorte de concours de décorations de Noël. Je fais attention à acheter des guirlandes de bonne qualité, mais au final je ne sais pas si mon assurance me couvre en cas d'incendie.

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La réponse d'expert de HyperassurTitre

La tradition veut que l'on décore son sapin et sa maison début décembre, et à quelques jours de cette installation il est bon de se poser la question de la sécurité. En effet, si pour 75 % des Français les guirlandes lumineuses sont un élément indispensable à Noël (source : maisonapart.com), il faut savoir qu'elles figurent dans le Top 10 des causes d'incendies domestiques.
Et choisir une guirlande n'est pas une mince affaire dans la mesure ou la Commission Européenne considère qu'un tiers des appareils disponibles sur le marché n'offrent pas un niveau de sécurité satisfaisant ou sont dangereux.

Une histoire de normes et de bons sens

Trouver la bonne guirlande, c'est d'abord vérifier qu'elle présente la mention CE, cette dernière atteste que le système a bien le droit d'être vendu dans l'espace européen et respecte au minimum les directives européennes. Attention, le marquage CE ne représente qu'un seuil minimal en matière de sécurité et n'est pas un gage de qualité du produit.
Seule la norme NF atteste que ce dernier a subi des tests et satisfait à des exigences particulières supérieures. A noter qu'un produit certifié NF est généralement plus cher de quelques euros par rapport à un modèle équivalent seulement labellisé CE.

Autre élément qui fera la différence au moment d'acheter une guirlande lumineuse : ses ampoules, à incandescence ou à Leds ? Les premières sont en principe moins onéreuses mais peuvent être remplacées. Elles présentent en revanche une durée de vie plus faible et chauffent plus fort ce qui peut causer un incendie.
Les ampoules Led, elles, sont généralement plus chères, ne sont pas toujours remplaçables, mais sont plus résistantes et ne chauffent quasiment pas. En cela elles sont plus sécurisantes.

Mais davantage que les ampoules, c'est l'installation et son environnement qui posent problème le plus souvent. Les particuliers multiplient les erreurs et donc les risques : branchement en série de plusieurs guirlandes (multiprises sans disjoncteur), appareils d'intérieur installés à l'extérieur ou encore pose d'une guirlande munie d'ampoules à incandescence sur un sapin floqué. Sur ce dernier point il faut être vigilant car la chaleur des ampoules peut déclencher la combustion du flocage qui est une matière très inflammable.
Enfin, évitez de laisser sans surveillance une guirlande sous tension en l'éteignant par exemple pour la nuit ou la journée pendant votre absence.

TitreLes conseils de Hyperassur

Après examen d'une demi-douzaine de contrats d'assurance habitation, on ne peut pas dire que les guirlandes de Noël semblent représenter un risque majeur puisqu'elles ne sont jamais citées. Mais comme toujours en matière d'assurance il faut savoir lire entre les lignes et identifier les litiges potentiels.
Si par exemple un incendie causé par une cigarette est presque toujours cité comme un cas d'exclusion, c'est à dire de refus par la compagnie de faire jouer la garantie « incendie », le court-circuit d'une guirlande (ou une ampoule trop chaude) qui provoque un incendie n'est pas explicitement cité comme une exclusion.
Toutefois, un appareil électrique situé à l'extérieur et non à l'intérieur de la maison (exemple : une guirlande en façade), et qui provoquerait un incendie, figure très souvent dans la liste des exclusions. De même qu'un cas de négligence grave peut être un motif de refus d'indemnisation.
Le terme « négligence grave » est souvent assez flou mais le fait le brancher plusieurs guirlandes sur une même multiprises (risque de surtension) ou d'installer un produit déjà défectueux ou non-conforme ne constituent-ils pas des négligences ?
Mieux vaut clarifier ces termes avec votre assureur avant d'illuminer votre maison pour les fêtes.