Comme la plupart des français, vous souhaitez devenir propriétaire de votre résidence principale ou bien vous souhaitez investir dans la pierre car c'est l'un des placements les plus sûrs à long terme. Vous devrez alors peut-être souscrire un prêt immobilier. Pour vous accorder votre prêt, votre banquier exigera une assurance de prêt, appelée aussi assurance emprunteur. Il s'agit d'une garantie exigée par la banque pour faire face au cas où vous auriez des difficultés à rembourser ce prêt.
Parmi les garanties types que l'on retrouve dans l'assurance de prêt, on peut notamment citer :
- la garantie décès : en cas de décès, l'assureur rembourse au prêteur le capital restant dû. Attention, la plupart des contrats cessent de garantir le remboursement en cas de décès à partir d'un certain âge (en général 65 ou 70 ans selon les contrats)
- la garantie incapacité de travail et invalidité : en cas d'incapacité temporaire totale de travail ou d'invalidité permanente totale, l'assureur rembourse au prêteur le capital restant dû
Attention : la plupart des contrats comportent un délai de carence (moyenne constatée : 90 jours) sur cette garantie qui varie selon les contrats. Là aussi, la plupart des assureurs cessent leur garantie à partir d'un certain âge (âge limite en fonction des contrats).
Certains assureurs proposent des garanties encore plus étendues, comme par exemple :
- la perte d'emploi : il s'agit uniquement de la perte d'emploi en contrat à durée indéterminée (CDI) donnant droit au versement d'indemnités de la part de l'Assedic ou de l'Etat. Les pertes d'emploi durant une période d'essai ou dues à la fin d'un CDD sont exclues de cette garantie.
Attention :
- La plupart des contrats comportent un délai de carence qui varie selon les contrats et le poste occupé par l'assuré
- Là encore, la plupart des assureurs cessent leur garanties à partir d'un certain âge (en général à partir de 50 ans). L'âge limite de garantie varie en fonction des contrats.
Pour chaque garantie vous pouvez assurer totalement ou partiellement les mensualités à payer.
L'assurance de prêt (ou assurance emprunteur) est un produit dont le prix varie bien entendu en fonction des garanties proposées par les assureurs, du montant du prêt souscrit et aussi de votre âge.
A titre d'exemple, un jeune couple qui assure un emprunt de 150 000 euros pourra avoir accès à une assurance de prêt aux alentours de 0,25% du montant du prêt assuré, soit environ 20 euros / mois.
Bien entendu, vous devez attentivement lire les documents communiqués par l'assureur que vous souhaitez retenir afin de bien savoir de quelle façon vous serez couvert.
L'assurance emprunteur est rendue indispensable par votre banque pour pouvoir souscrire un prêt. Souvent les banques elle-mêmes proposent une assurance emprunteur à leurs clients. Vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance proposée par votre banque. Bien souvent, vous trouverez ailleurs des produits avec des garanties équivalentes et à des conditions tarifaires beaucoup plus compétitives. Ne cédez pas à la pression de votre banquier et faites le tour du marché afin de comparer les tarifs. Enfin, l'assurance emprunteur est un contrat à tacite reconduction. Autrement dit, vous pouvez le résilier à son échéance annuelle pour en souscrire un autre plus compétitif. Les sommes économisées calculées sur la durée totale du prêt sont souvent loin d'être négligeables.
