3 raisons de préférer le crédit conso au crédit renouvelable

Publié par le 30 octobre 2015

Le crédit à la consommation et le crédit renouvelable sont de la même famille puisqu'il s'agit de solutions de financement. Mais leur fonctionnement, leurs taux d'intérêt et surtout l'engagement du consommateur sont très différents. A l'heure où les pouvoirs publics pointent du doigt le crédit renouvelable, plus de 10 % des offres ne respecteraient pas la réglementation, comment être sûr de faire le bon choix pour financer ses projets ? Eléments de réponse.

3 raisons de préférer le crédit conso au crédit renouvelable

Raison n°1 : Durant la phase de remboursement, on ne se réendette pas

Le crédit renouvelable ou revolving est une somme d'argent mise à la disposition du consommateur. Elle est disponible, c'est-à-dire empruntable à tout moment, en totalité ou partiellement. Dès qu'il décide de l'utiliser, il peut demander un virement sur son compte bancaire, et même obtenir une carte de crédit dédiée s'il le souhaite.
Parallèlement, il commence aussi à rembourser son emprunt, par des prélèvements sur son compte bancaire, prévus à l'avance au moment de la souscription du contrat. Et la somme empruntable se reconstitue en même temps que les versements. Autrement dit il peut donc à tout moment réemprunter de l'argent, alors qu'il n'a pas forcément terminé de rembourser sa première utilisation.

Le crédit conso, lui, est dit « amortissable », c'est à dire non renouvelable pendant la période de remboursement. C'est un prêt destiné à financer un bien ou un service précis : une voiture, des meubles, des travaux etc. Le consommateur le rembourse aussi par mensualités. Mais le capital empruntable ne se reconstitue pas.


Raison n° 2 : Les taux d'intérêts du crédit conso sont moins élevés

La loi Lagarde impose aux établissements de crédit, depuis avril 2011, de fixer les taux d'intérêt non plus sur la nature du crédit (prêt projet, crédit renouvelable, crédit auto etc.), mais sur le montant emprunté (moins de 3000 €, plus de 3000 € etc.).
Prenons un exemple pour bien comprendre :

  • Une personne qui souscrit un crédit renouvelable de 1000 € sur 30 mois se voit appliquer un taux d'intérêt révisable de près de 20 %.
  • Une autre qui souscrit un prêt personnel de 7000 €, par exemple pour faire des travaux, peut bénéficier d'un taux effectif global fixe de 7,81 % sur 36 mois.

Pour les contrats de crédit renouvelable de plus de 1000 €, la loi impose au vendeur de vous donner le choix entre un crédit amortissable (crédit affecté, prêt personnel) et un crédit renouvelable. En revanche, un établissement a le droit d'ouvrir un crédit renouvelable sans l'autorisation du consommateur, par exemple une carte de crédit d'un grand magasin. Mais si celui-ci ne l'utilise pas pendant au moins 2 ans, le crédit doit être clôturé.


Raison n°3 : Le coût global du crédit renouvelable est difficile à évaluer

Si le coût global d'un crédit conso est facile à calculer, pour le crédit renouvelable c'est plus compliqué. Comme le consommateur peut renouveler son emprunt et que le taux d'intérêt n'est pas fixe, il finit par ne plus très bien savoir combien tout cela va lui coûter. Néanmoins, le contrat initial étant d'un an renouvelable, l'établissement de crédit doit vous indiquer 3 mois avant l'échéance, les conditions de reconduction du contrat. Si elles ne vous conviennent pas, vous pouvez vous y opposer. Dans ce cas, cela devient un simple crédit amortissable.


Le conseil de Hyperassur

Plus la somme empruntée est élevée, plus le taux d'emprunt est bas, il s'agit d'une règle à laquelle n'échappent pas les crédits à la consommation, renouvelables ou non. Notre conseil, déterminez à l'avance la somme dont vous avez besoin, quitte à emprunter un montant plus élevé. Mieux vaut peut-être avoir des mensualités plus élevées mais être certain de la période de remboursement plutôt que des mensualités qui n'en finissent jamais et dont le montant est variable. De plus, la tentation est grande de piocher régulièrement dans une réserve d'argent à disposition.

Pour trouver la meilleure solution de financement, n'hésitez pas à consulter nos conseils et guides du crédit