
Assurance emprunteur – Nos conseils pour comparer et bien choisir
Conseil n°1 : Faites la différence entre les garanties obligatoires et facultatives
L’assurance invalidité et l’assurance décès sont des garanties obligatoires : tout contrat d’assurance emprunteur doit au minimum les proposer. Si l’assuré se retrouve invalide ou décède prématurément, l’assureur prend le relais de ses remboursements et solde le crédit à sa place ou à la place de ses héritiers à hauteur de la quotité choisie. Toutes les autres garanties (exemple : perte d’emploi) sont facultatives et par essence non-essentielles.Conseil n°2 – Surveillez de près la garantie invalidité
Elle est sans doute la garantie la plus importante car en cas d’invalidité, non seulement vous n’aurez peut-être plus la capacité de gagner votre vie, et donc d’assumer vos remboursements, et pourtant vous continuerez certainement à habiter le logement sur lequel porte le crédit. Quand il s’agit de garantie invalidité, les nuances sont fondamentales :- la « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA) est une invalidité à 100 % avec besoin d’assistance : elle fonctionne toujours avec la garantie décès selon les mêmes critères ;
- l’invalidité « permanente totale » (IPT) est égale ou supérieure à 66 %
- l’invalidité permanente partielle (IPP) est égale ou supérieure à 33 %
- l’incapacité temporaire totale (ITT) empêche l’assuré de travailler
Conseil n°3 – Optez pour un contrat adapté à votre mode de vie
Compte tenu de votre situation, de votre mode de vie et de vos activités, vérifiez si le contrat couvre l’invalidité consécutive à :- un accident de sport et quel sport
- un déplacement professionnel ou humanitaire
- un accident en voyage dans et/ou hors de l’Union européenne
- une affection dorsale
- une affection psychiatrique
Conseil n°4 – Méfiez-vous des conditions à la garantie perte d’emploi
Cette garantie est facultative et rarement proposée d’office par les prêteurs. Pour en profiter, il faut bien souvent en faire la demande. Si elle vous intéresse, pour choisir la meilleure couverture, examinez :- le délai de carence (suite à la souscription, période pendant laquelle vous ne pouvez pas encore faire appel à votre assurance) : 3, 6 ou 12 mois
- le délai de franchise (suite à un incident qui demande l’intervention de l’assurance, période pendant laquelle vous allez devoir attendre avant que l’assurance n’intervienne vraiment) : 60 jours, 90 jours, 120 jours
- la durée d’indemnisation (période pendant laquelle l’assurance va jouer pleinement son rôle) : inférieure ou supérieure à 36 mois.