# Changer d'assurance de prêt : les points à comparer avant de se lancer

Changer d'assurance de prêt immobilier, c'est possible à tout moment depuis la **loi Lemoine de 2022**. Cette résiliation infra-annuelle, sans frais ni pénalité, a ouvert la voie à une concurrence réelle entre les contrats groupe proposés par les banques et les contrats individuels du marché. Et dans la grande majorité des cas, la **délégation d'assurance** permet de réaliser des économies significatives (parfois plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit). Mais avant de **résilier votre contrat actuel**, encore faut-il savoir sur quels critères comparer les offres. Tarif, garanties, délais de carence, quotité assurée… les paramètres sont nombreux et tous ont leur importance.

## Le taux d'assurance : premier indicateur, mais pas suffisant

Le **taux d'assurance emprunteur** s'exprime en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû. C'est le premier indicateur à comparer, mais il ne suffit pas à lui seul.

Les contrats groupe des banques affichent en moyenne un taux compris entre 0,25 % et 0,45 %. Les contrats individuels, souscrits par délégation d'assurance, peuvent descendre à 0,10 % ou 0,15 % pour un profil jeune et sans risque de santé particulier. Sur 20 ans d'emprunt, l'écart peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies sur l'assurance emprunteur.

À l'inverse, une cotisation légèrement plus élevée peut inclure des protections bien plus complètes. Il faut donc toujours lire les garanties de l’[assurance emprunteur](https://www.meilleurtaux.com/assurance-de-pret/index.html) en parallèle du prix.

## Quelles garanties doit couvrir votre nouveau contrat ?

C'est le critère le plus déterminant. Les [garanties](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F21128) exigées par votre banque varient selon la nature de votre achat.

Pour une **résidence principale**, les banques exigent généralement :

- Le **décès** et la **Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)**
- L'**Incapacité Totale Temporaire de Travail (ITT)**
- L'**Invalidité Permanente Totale (IPT)** et **Partielle (IPP)**

Pour un **investissement locatif**, les exigences sont souvent réduites au décès et à la PTIA - les loyers perçus étant censés couvrir les mensualités en cas de sinistre.

La **perte d'emploi** reste quant à elle une garantie optionnelle, rarement déclenchée. Elle peut valoir la peine d'être souscrite selon votre situation professionnelle, mais n'est jamais imposée par la banque.

Pour que la substitution soit acceptée, le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat initial. C'est ce qu'on appelle l'**équivalence des garanties**.

## Les exclusions de garanties peuvent tout changer

Souvent sous-estimées, les exclusions peuvent pourtant avoir un impact majeur au moment d'un sinistre. Les exclusions courantes concernent :

- Certaines pathologies préexistantes
- Les sports à risque (alpinisme, sports de combat, parachutisme…)
- Les affections psychologiques ou dorsales, selon les contrats
- Certaines professions exposées

Avant de signer, lisez attentivement les conditions générales sur ce point. Un contrat moins cher avec de nombreuses exclusions peut se révéler moins protecteur qu'il n'y paraît.

## Carence et franchise : ne les négligez pas

Le **délai de carence** est la période qui suit la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s'appliquent pas encore. Il varie selon les contrats et les garanties concernées. Il est donc important de vérifier ce point dans les conditions générales avant de signer.

Le **délai de franchise** est la durée d'attente après un sinistre avant que l'indemnisation ne commence. Par exemple, pour la garantie ITT, certains contrats prévoient une franchise de 30 jours, d'autres de 90 jours. En cas d'arrêt de travail prolongé, la différence est loin d'être anodine.

Ces deux paramètres peuvent varier fortement d'un contrat à l'autre et méritent une attention particulière au moment de changer d'assurance de prêt.

## À deux emprunteurs, la quotité assurée est un choix stratégique

Si vous empruntez à deux, vous devez définir la [quotité d'assurance](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/calcul/quotite/) pour chaque co-emprunteur. La quotité totale doit être **au minimum de 100 %**, mais vous pouvez aller jusqu'à 200 % (100 % par tête) pour une protection maximale.

La répartition dépend de plusieurs facteurs : revenus respectifs, état de santé, profil professionnel. Une répartition déséquilibrée peut exposer l'un des emprunteurs à une couverture insuffisante en cas de sinistre.

Prenons un exemple : si l'un des deux emprunteurs perçoit 70 % des revenus du foyer, une répartition 70/30 peut sembler logique. Mais en cas de sinistre sur la tête du co-emprunteur le moins assuré, seuls 30 % des mensualités seront pris en charge. Une répartition 50/50, voire 100/100, offre une sécurité plus symétrique.

## Forfaitaire ou indemnitaire : quel mode d'indemnisation choisir ?

Deux modes d’indemnisation coexistent sur le marché :

- **Forfaitaire** : l'assureur rembourse une mensualité fixe, quels que soient vos revenus au moment du sinistre. Avantageux si vous êtes en arrêt et que vos revenus ont baissé.
- **Indemnitaire** : l'indemnisation est calculée en fonction de la perte de revenus réelle. Si vous continuez à percevoir un revenu partiel (maladie professionnelle, mi-temps thérapeutique), l'indemnisation sera réduite d'autant.

Les contrats individuels proposent généralement le mode forfaitaire, ce qui constitue souvent un avantage par rapport aux contrats groupe des banques.

## Le questionnaire de santé : une étape incontournable

Pour souscrire un contrat individuel, vous devrez remplir un questionnaire de santé. Il permet à l'assureur d'évaluer votre profil de risque et de déterminer les conditions de couverture.

Selon votre état de santé, trois situations peuvent se présenter :

- Acceptation aux conditions standard
- Acceptation avec surprime ou exclusion spécifique sur une pathologie
- Refus de couverture sur certaines garanties

À noter : depuis la loi Lemoine, les emprunteurs dont le crédit se termine avant leurs 60 ans et dont le capital restant dû est inférieur à 200 000 € sont dispensés de questionnaire de santé.

## Avant de vous lancer, comparez

**Changer d'assurance de prêt** peut représenter une économie importante, mais la décision ne doit pas se faire sur le seul critère du prix. Garanties, exclusions, délais de franchise, mode d'indemnisation… chaque paramètre compte et mérite d'être analysé en fonction de votre profil et de votre projet.

Un comparateur d’assurance emprunteur vous permet de mettre les offres côte à côte en quelques minutes, sur la base de vos besoins réels. C'est le point de départ le plus efficace avant d'engager une démarche de substitution.