# Fumeur : quel impact sur le prix de votre assurance de prêt ?

## Qui est considéré comme fumeur en assurance emprunteur ? Cigarette, vapotage, fumeur occasionnel…

La majorité des compagnies d’assurances considèrent qu’une personne est fumeuse si elle a fumé une cigarette ou vapoté au cours des **derniers 24 mois**. Elle représente alors un [profil d'emprunteur à risque](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/profils/profils-a-risque/). Il est important de noter que la fréquence à laquelle vous fumez importe peu et les assureurs ne font aucune distinction entre :

- un **consommateur régulier** qui fumerait un paquet par jour,
- un **fumeur occasionnel** qui se contenterait d’une à deux cigarettes durant le week-end,
- une cigarette, un cigare, la pipe ou une **cigarette électronique**.

Tricher et se déclarer non-fumeur : quelles conséquences ?

- En fonction du capital emprunté et de votre profil, l’assureur peut exiger des examens complémentaires pour vérifier si vous êtes fumeur ou non.
- Si vous vous déclarez non-fumeur alors que vous l'êtes, sachez tout d'abord que c'est considéré comme une [fausse déclaration à l'assurance](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/demarches/fausse-declaration-assurance-pret/), ce qui est passible de sanctions.
 

### Fumeur : mon assureur peut-il me soumettre à un test de cotinine ?

Par ailleurs, l’assureur peut vous demander de vous soumettre à un **test de cotinine**. Contrairement à la nicotine que l’organisme élimine rapidement, la cotinine peut être décelée une dizaine de jours après avoir fumé. L’analyse s’effectue sur un **échantillon d’urine ou de salive**.

Le **test de cotinine urinaire ou salivaire** peut notamment être exigé par l’assureur si vous déclarez avoir arrêté le tabac en cours de contrat. En pratique, cette vérification est surtout pratiquée pour les crédits immobiliers supérieurs à 500 000 €.

## Assurance emprunteur fumeur : dois-je le déclarer dans mon questionnaire de santé ?

Avant la souscription d'un contrat d’assurance emprunteur, l’organisme vous invite à remplir un **questionnaire de santé**. L’assureur évalue par le biais de ce questionnaire le risque de devoir se substituer à vous au cours du remboursement du crédit, par exemple en cas de maladie.

Parmi les réponses à fournir, vous devez indiquer si vous êtes **fumeur** ou non. La compagnie d’assurances précise la durée minimum sans avoir fumé ou vapoté pour être considéré comme non-fumeur (**24 mois** le plus souvent). Si vous avez arrêté de fumer depuis 12 mois, vous devez donc vous déclarer fumeur. De la même façon, si vous fumez une cigarette par semaine, vous ne pouvez pas dire que vous êtes non-fumeur.

Vous êtes tenté de **mentir pour payer moins cher** votre assurance de prêt immobilier ?

Sachez que vous avez l’obligation légale de répondre avec honnêteté et précision aux questions posées. En cas de **fausse déclaration**, intentionnelle ou non, les conséquences sur votre crédit immobilier peuvent être désastreuses. Si vous vous déclarez non-fumeur et qu’un sinistre lié au tabagisme survient (ex : vous développez un cancer du poumon), la compagnie peut refuser de vous indemniser ou demander la **nullité du contrat**.

### La suppression du questionnaire médical depuis 2022

Depuis l’entrée en vigueur de la [loi Lemoine](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/loi/loi-lemoine/) en 2022, vous n’êtes plus tenu de remplir le questionnaire médical pour les prêts dont l’encours assuré est **inférieur à 200 000 €** et dont la fin du remboursement est prévue avant les **60 ans** de l’assuré. Vous n’avez donc pas l’obligation d’informer votre assureur de votre éventuelle consommation de tabac.

### Cannabis et assurance de prêt : que faut-il déclarer ?

Si vous fumez autre chose que du tabac, vous devez simplement déclarer le fait d’être **fumeur**. Certaines compagnies d’assurances peuvent également vous demander si vous consommez des drogues.

Toutefois, si un sinistre survient alors que vous êtes sous l’emprise d’un stupéfiant ou ivre, l’assureur refusera de vous couvrir. En effet, cette situation figure très souvent dans les exclusions de garanties générales.

## Tabac et assurance de prêt immobilier : quelle conséquence sur le prix ?

Pour l’assureur, être fumeur augmente le risque de maladie et de décès et ce, peu importe votre consommation. Par conséquent, la compagnie d’assurances considère le tabagisme comme un **risque aggravé de santé** et applique très souvent une [surprime](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/calcul/surprime/), ce qui augmente le coût de votre assurance.

En d’autres termes, elle **majore le tarif** par rapport à la cotisation de base. La surprime varie toutefois d’un assureur à l’autre.

Pour un emprunteur de 35 ans, à garanties équivalentes, voici le tarif moyen constaté pour un fumeur et un non-fumeur :

 | Tarif moyen non-fumeur | Tarif moyen fumeur |
|---|---|
| 10,90€ par mois | 23,63€ par mois |

**\*Prix moyen obtenu sur Hyperassur en janvier 2023 pour un assuré cadre empruntant 150 000€ sur 20 ans à 1,6%.**

Utiliser un [comparateur d’assurance de prêt immobilier](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/) permet de trouver un **contrat d’assurance emprunteur pour fumeur** au meilleur prix.

## Arrêt du tabac : faut-il le déclarer à l'assureur ?

Un contrat d'assurance emprunteur s'adapte à votre situation. Vous devez donc **déclarer tout changement** à votre assureur car cela peut avoir un impact sur le prix de votre assurance ou les termes du contrat.

Si vous étiez fumeur au moment de la signature du contrat d'assurance de prêt, et que vous ne fumez plus, vous pouvez désormais vous **déclarer non-fumeur** auprès de l'assureur.

Attention ! Comme nous l'avons dit, la plupart des compagnies d'assurances considèrent qu'une personne est non-fumeuse si elle n'a pas fumé ou vapoté (même occasionnellement) durant **au moins 2 ans**. Passé ce délai, l'assureur pourra supprimer la surprime liée au tabagisme, qui était considéré comme un [risque médical](https://www.hyperassur.com/assurance-pret-immobilier/profils/profils-a-risque/maladies/) aggravé.

Si vous avez arrêté de fumer, pensez à faire jouer la concurrence

- Si vous ne fumez plus, vous pouvez demander à votre assureur une tarification non-fumeur. Mais vous pouvez aussi **comparer les contrats** pour souscrire la meilleure offre, avec votre nouveau statut de non-fumeur.
- **Quand ?** Vous pouvez résilier votre contrat d'assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité, grâce au droit de résiliation infra-annuelle introduit par la loi Lemoine.
- **Comment ?** Souscrivez votre nouveau contrat puis adressez à la banque votre contrat, les conditions générales ainsi que votre lettre de résiliation. Veillez à bien souscrire un contrat aux garanties équivalentes ou supérieures afin de ne pas essuyer un refus de la banque.