Lors de la présentation de son dossier à la banque, l’emprunteur ne peut pas changer certains aspects de son profil tels que sa profession, ses revenus ou son âge. Il y a cependant des critères sur lesquels il peut agit afin d’améliorer son dossier aux yeux du banquier et ainsi négocier un meilleur crédit immobilier.
Voici 3 conseils pour obtenir les meilleurs crédits immobiliers.
Pour obtenir un meilleur crédit immobilier, faites bonne impression !
L’emprunteur doit commencer par soigner la gestion de son compte bancaire, qui sera scruté de très près par les banques. Pour montrer la bonne gestion de vos finances, vous devez mettre en évidence votre capacité à épargner, en faisant des versements mensuels vers votre livret A ou tout autre placement.
Un apport de 20 ou 30 % est aussi très bien vu par la banque, particulièrement s’il est obtenu par l’épargne. Cela peut aussi jouer sur le taux de crédit. En revanche, si l’apport vient d’une aide extérieure (parents, grands-parents), les banques y accordent moins d’importance. Notez que l’apport doit pouvoir couvrir a minima les frais de notaire.
Besoin d’un coup de pouce ? Il existe des aides pour l’accès à la propriété : adressez-vous à la mairie de la future résidence ou à votre employeur pour un prêt action logement.
Continuez à économiser de l’argent en trouvant une assurance de prêt pas chère pour votre crédit.
Comparez les offres de crédit
Comme nous l’avons dit, il est possible d’améliorer son dossier d’emprunteur aux yeux des banques sollicitées. Pour être sûr de faire le bon choix, il faut également comparer les offres de crédit entre elles et regarder de près certains éléments.
Le TAEG, la valeur de référence pour trouver le meilleur prêt immobilier
Pour aider le consommateur, la loi impose aux banques d’utiliser le taux annuel effectif global (ou TAEG) comme valeur de référence. Le TAEG aide ainsi à mesurer et à comparer le coût total d’un crédit à la consommation.
Ce taux global inclut tous les frais liés à l’obtention du crédit, de la souscription jusqu’à son remboursement total :
- le taux d’intérêt normal du crédit (ou taux nominal)
- les frais de dossiers (et d’autres frais obligatoires propres à chaque organisme)
- l’assurance emprunteur
Le TAEG est donc le meilleur outil de comparaison. Attention cependant, car il ne prend pas en compte d’autres frais liés notamment au remboursement anticipé ou aux pénalités de retard.
Des indicateurs solides à ne pas négliger
Le taux nominal n’indique que le coût des intérêts et c’est celui sur lequel communique toutes les banques. Il permet ainsi d’évaluer assez précisément vos mensualités, hors assurance bien sûr. Avec la baisse générale des taux, il n’est désormais plus aussi important qu’avant dans le coût de votre crédit.
Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) fonctionne sur le même principe que le TAEG mais il concerne uniquement l’assurance du prêt. Depuis janvier 2015, les offres d’assurance emprunteur doivent obligatoirement indiquer le coût total de l’assurance sur la durée du prêt et celui périodique en euros (par an et par mois). Le coût de l’assurance dépend cependant de votre choix de garanties et des quotités désirées si vous avez un co-emprunteur (de 50 à 100% pour chacun).
N’oubliez pas que vous n’êtes pas tenu de souscrire l’assurance de prêt auprès de l’organisme prêteur. Vous êtes en effet libre de déléguer l’assurance à un spécialiste, par exemple pour un tarif plus bas et des garanties équivalentes.
Que se passe-t-il une fois le crédit accepté ?
Vous avez fait tout ce qu’il fallait pour obtenir de votre banque le meilleur prêt afin de financer votre projet immobilier. Tout n’est cependant pas encore tout à fait terminé : certains délais doivent être respectés pour que l’argent arrive bien sur votre compte.
Le délai d’acceptation de l’offre de prêt
Vous avez l’obligation formelle de laisser passer 10 jours complets entre la réception de l’offre de prêt et la signature de ce dernier, le cachet de La Poste faisant foi.
Attention, le jour de réception de l’offre ne compte pas dans le calcul du délai. La banque a l’obligation d’annuler toute démarche qui ne respecterait pas ce délai de réflexion, mis en place pour protéger le consommateur.
Le délai de validité de l’offre de crédit envoyée par la banque
L’offre envoyée par la banque est valable 30 jours à compter du jour de réception du courrier.
Il s’agit de la durée minimum légale qui peut varier d’un établissement à un autre. Certaines banques décident d’étendre ce délai. Il leur est alors impossible d’en changer les conditions pendant toute la durée du délai autorisé.
Les délais d’annulation du prêt ou de la vente
Vous avez trouvé un meilleur crédit immobilier ? Vous devez donc savoir que vous pouvez revenir sur le contrat initial jusqu’à 4 mois après la signature de l’offre, à condition toutefois que la vente désignée n’ait pas eu lieu.
Par ailleurs, si après la signature de l’offre, aucune vente n’a été conclue, l’offre de prêt sera purement et simplement annulée par la banque. Il vous est cependant possible de négocier une rallonge du délai minimal, au moment de la demande de prêt. Cela peut être utile si vous savez que la vente va se faire sur du très long terme. La vente également pourra être annulée sans risque de pénalité, à condition que la banque ait refusé le prêt immobilier. On appelle cela une condition suspensive. Vérifiez bien à la signature du compromis de vente que cette condition est bien annotée.