Tout savoir sur les taux d’assurance de prêt immobilier

TAEA : définition du taux d’assurance de prêt immobilier

Le taux d’assurance emprunteur permet de calculer les cotisations d’assurance : on parle ainsi de T.A.E.A. (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Il ne doit pas être confondu avec le taux du prêt immobilier, appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Concrètement, le taux d’assurance de prêt immobilier représente la part de l’assurance par rapport au coût total de l’emprunt.

Fixé librement par les assureurs, le TAEA est un indicateur fiable pour comparer les contrats d’assurance de prêt : les emprunteurs ont en effet la possibilité de choisir librement leur assureur ou de changer d’assurance en cours de crédit.

Dans ce but et depuis 2014, les établissements bancaires doivent ainsi fournir à l’emprunteur :

• le TAEA,
• le coût total de l’assurance,
• le coût mensuel de l’assurance

Une obligation qui vise à mieux informer les particuliers sur le coût de leur assurance de prêt.

Comment est calculé le taux d’assurance emprunteur ?

Pour déterminer le taux d’assurance prêt immobilier, les assureurs tiennent compte du profil de l’emprunteur :

• son âge : plus il est jeune, plus le taux est avantageux ;
• son état de santé : antécédents médicaux, pathologies telles que diabète, maladie auto-immune, asthme, etc.
• s’il est fumeur ou non-fumeur ;
• sa profession : avec un métier à risque, le TAEA est plus élevé ;
• ses loisirs s’il pratique des sports extrêmes.

Une surprime peut ainsi s’appliquer si votre profil est risqué.

Voici par exemple le taux d’assurance prêt immobilier moyen en 2023, en fonction de l’âge, si l’emprunteur assure son prêt hors de la banque :

Ce taux d’assurance est donné à titre indicatif : il peut varier en fonction de votre profil et de votre situation.

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Taux appliqué au capital emprunté : le TAEA dans les contrats groupe

Les assurances groupe proposées par les banques aux emprunteurs proposent généralement un taux d’assurance constant sur la durée du remboursement du prêt. Vous payez ainsi la même cotisation chaque mois, jusqu’à ce que le crédit immobilier soit remboursé.

Dans ce cas, le taux est appliqué au capital initial emprunté.

Taux appliqué au capital restant dû : le TAEA en cas de délégation d’assurance

Les assurances individuelles, c’est-à-dire souscrites auprès d’un organisme externe, peuvent quant à elles prendre en compte le capital restant dû dans leur calcul. Le taux d’assurance ou TAEA est alors appliqué au montant restant à rembourser : il est donc actualisé chaque année.

Dans ce cas, les mensualités de l’assurance emprunteur sont dégressives : elles sont plus importantes au début du contrat mais la cotisation baisse au fil des années, proportionnellement au capital qui diminue.

Comment obtenir le meilleur taux d’assurance prêt immobilier ?

Faire jouer la concurrence est le meilleur moyen de réduire le coût de votre assurance emprunteur.

Que vous soyez au début de votre projet immobilier ou que vous souhaitiez changer de contrat, le simulateur d’assurance prêt immobilier permet de comparer les contrats en quelques minutes. Pour trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur sans compromettre la couverture de votre contrat, prenez en considération :

• la prime d’assurance emprunteur
• les garanties
• le TAEA

Vous pouvez également obtenir le TAEA en faisant le calcul suivant :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Par exemple, vous contractez un prêt de 180 000 € sur 20 ans, avec un taux d’intérêt nominal de 1,45% :

• Mensualités (prêt + assurance) : 897 €
• TAEG avec assurance : 2,12 %
• TAEG hors assurance : 1,72 %
• TAEA : 0,40 % (2,12 – 1,72)

Quel est l’impact du TAEA sur le coût de l’assurance emprunteur ?

Vous prenez de l’âge ? Vous avez des problèmes de santé ou exercez un métier à risques ? Ces éléments peuvent augmenter le niveau de risque associé à votre profil. Or, plus le risque est élevé et plus le taux augmente, ce qui a un impact direct sur la prime d’assurance.

Coût total de l’assurance
= capital emprunté * durée du prêt en années * TAEA

Coût mensuel de l’assurance
= coût total de l’assurance / durée du prêt en mois

Exemple :

Un couple de 30 ans emprunte 200 000 € sur 20 ans pour acheter sa résidence principale. Voici comment le prix de l’assurance de prêt varie en fonction du TAEA :

Le taux d’assurance de prêt immobilier influe donc directement sur la prime et, à garanties équivalentes, les écarts de prix peuvent être importants entre l’assurance de votre banque et celle d’un assureur indépendant. Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine facilite les démarches de changement d’assurance : vous pouvez changer de contrat à tout moment et sans frais. Faites une comparaison d’assurance pour trouver le meilleur taux d’assurance pour votre crédit.

Impact des garanties sur le taux de l’assurance de prêt immobilier

Le contrat d’assurance de prêt choisi doit impérativement contenir, a minima, les garanties exigées par la banque.

La totalité des contrats d’assurance emprunteur contiennent :

• un socle de garanties de base, notamment le couple décès / PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
• à ce socle initial s’ajoutent des garanties souvent exigées par les établissements prêteurs : les garanties IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et parfois IPP (Invalidité Permanente Partielle).

Seule la garantie PE (Perte d’Emploi) est strictement optionnelle et ne peut être exigée par la banque. Toutes les autres garanties sont potentiellement obligatoires.

En fonction du nombre de garanties souscrites et du niveau de couverture pour chacune d’entre elles, le taux de l’assurance de prêt peut varier considérablement, sans compter qu’il varie également en fonction de votre profil.

Une assurance qui couvre une grande partie des aléas pouvant survenir au cours du remboursement du prêt, et qui prévoit donc une prise en charge conséquente des mensualités en cas de sinistre, est inévitablement bien plus coûteuse qu’une formule de base.

Au-delà des exigences de la banque, il vous appartient donc de choisir une formule plus ou moins protectrice (et donc plus ou moins chère) pour assurer votre crédit immobilier.

Comment faire baisser son taux d’assurance prêt immobilier ?

Faites appel à un comparateur d’assurance emprunteur pour obtenir les conseils de nos partenaires assureurs et trouver une assurance de prêt immobilier moins chère.

Si vous êtes un jeune emprunteur, non-fumeur et sans risque particulier, vous pouvez ainsi obtenir un taux inférieur à 0,10%.

Notre sélection pour des emprunteurs jeunes :