Les banques imposent la souscription d’une assurance emprunteur pour tout crédit immobilier afin de se protéger contre une éventuelle défaillance dans le remboursement du prêt. Or, la crise de Covid-19 a fragilisé l’économie et accru les risques liés à la santé et à l’emploi. Pour renforcer leur couverture et limiter ces risques, les banques ont tendance à contraindre les ménages à souscrire davantage de garanties emprunteur.
Des garanties supplémentaires qui coûtent cher
Pour se prémunir contre les risques d’impayés que la crise de Covid-19 a accentués, les établissements de crédit demandent aux emprunteurs un meilleur niveau de couverture avec la souscription de garanties qui étaient auparavant optionnelles.
Par exemple, la banque peut exiger la souscription de la garantie MNO ou garantie dos/psy. Celle-ci couvre l’emprunteur en arrêt de travail pour des maladies non objectivables causées par des problèmes psychiatriques (burn out, dépression, fatigue chronique…) ou lombaires. Ces maux ont été accentués par le recours plus fréquent au télétravail en raison du Covid-19 : les états dépressifs ou anxieux ainsi que les problèmes de dos se sont en effet multipliés depuis la pandémie.
Les établissements de prêt insistent aussi davantage sur la garantie perte d’emploi, qui couvre le risque de licenciement. Cette couverture contre le chômage coûte toutefois très cher et peut tripler le montant de la cotisation d’assurance, pour une indemnisation souvent très stricte et limitée.
La délégation d’assurance pour payer moins cher
L’assurance de prêt pèse lourd dans le coût d’un crédit immobilier et les banques font rarement de cadeaux aux emprunteurs. Celles-ci conditionnent souvent l’octroi du prêt à la souscription de leur propre assurance crédit (ce qui est illégal), qu’elles commercialisent à un tarif élevé.
La solution : déléguer son assurance de prêt immobilier, c’est-à-dire souscrire son contrat auprès d’un assureur externe à la banque. Comparer les assurances de prêt est la clé pour obtenir le meilleur tarif avec un bon niveau de garantie.
Si l’établissement bancaire se montre réticente, sachez qu’il vous sera toujours possible de changer gratuitement d’assurance de prêt immobilier une fois l’offre de crédit signé. La loi Lemoine de 2022, qui s’applique depuis le 1er septembre, permet en effet un changement à tout moment pour un contrat aux garanties équivalentes.