
Assurance prêt
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Vous souhaitez emprunter pour acheter votre future maison ? Qu’il s’agisse de votre résidence principale ou d’un investissement locatif, la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur. Tour d’horizon des garanties assurance prêt immobilier.
Lorsqu’une banque vous accorde un crédit immobilier, elle exige la souscription d’une assurance de prêt. Celle-ci contient des garanties, qui assurent à l’établissement bancaire le remboursement du prêt si :
Mais l’assurance de prêt protège également l’emprunteur et ses proches. En cas d’accident ou d’insolvabilité, elle prendra en charge le remboursement du crédit et le bien immobilier restera sa propriété.
Ainsi, l’emprunteur paie chaque mois ses cotisations d’assurance. Le coût total de l’assurance varie selon l’âge, l’état de santé, la quotité ou les garanties souscrites. Et en cas de sinistre, l’ assureur rembourse le prêt.
Un contrat d assurance emprunteur couvre toujours ces risques. En cas de décès ou de PTIA, l’assurance verse le capital restant dû à la banque et les héritiers conservent le bien.
Ces garanties suffisent pour un investissement locatif.
Les garanties IPT et ITT viennent compléter la couverture décès-PTIA pour un achat résidentiel. La garantie IPP peut aussi être exigée par certaines banques, en complément de l’IPT.
Le médecin expert, mandaté par la compagnie d’assurance, détermine le taux d’invalidité en fonction d’un barème combinant le taux d’ invalidité professionnelle et fonctionnelle. Il peut varier d’un organisme à l’autre.
Ces garanties ne sont jamais obligatoires. L’emprunteur peut choisir de les ajouter à son contrat, selon ses besoins.
Pour être pris en charge, vous devez déclarer le sinistre (c’est-à-dire l’incident ouvrant droit à une indemnisation) à votre assureur. Consultez les conditions de votre contrat pour connaître :
En cas d’invalidité ou d’incapacité, l’assurance enverra son médecin-conseil pour constater votre état et donc valider l’indemnisation.
Les compagnies d’assurance imposent généralement un délai de carence aux assurés. Il démarre à la signature du contrat et dure plusieurs mois. Vous n’êtes pas couvert durant cette période.
C’est différent du délai de franchise : il débute au moment du sinistre et vous ne pouvez être indemnisé tant que ce délai n’est pas révolu. En ITT, il est souvent de 90 jours.
Enfin, vérifiez bien les exclusions de garanties. Si le sinistre apparaît dans ce cadre, alors vous ne serez pas pris en charge par l’assurance.
Vous empruntez à deux ? Chaque co-emprunteur couvre une partie du prêt immobilier. La prise en charge se fait ainsi à hauteur de la quotité choisie.
Premièrement, pour choisir la meilleure offre, vous devez comprendre les garanties de cette assurance. Cela vous évitera de souscrire des garanties inutiles : par exemple, l’IPT ou l’ITT est inutile à un retraité.
Au moment de faire son offre de crédit, la banque vous proposera son assurance de prêt. Elle doit également vous remettre une FSI (fiche standardisée d’information) qui indique les garanties de l’assurance ainsi que le coût. Ce document est très utile pour comparer les assurances de prêt immobilier.
En effet, vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance de la banque. Vous pouvez choisir un assureur externe : on parle alors de contrat individuel ou alternatif. Vous pouvez ainsi personnaliser les garanties, options ou délais de franchise de votre contrat, qui est fait sur mesure.
Si vous faites appel à un assureur autre que la banque, on parle de délégation d’assurance (loi Lagarde). Les tarifs sont souvent plus avantageux et vous disposez d’une meilleure couverture. Ainsi, si votre contrat propose des garanties équivalentes ou supérieures au contrat groupe de la banque, l’établissement prêteur ne peut pas refuser votre délégation.
Utilisez gratuitement notre simulateur d’assurance prêt immobilier :
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Le coût de votre assurance dépend de votre profil :
Le prix varie également en fonction des garanties souscrites.
Si votre situation personnelle ou professionnelle change, vous pouvez souhaiter faire évoluer votre contrat, par exemple le niveau de garanties. De la même façon, si vous exerciez un métier à risques et que ce n’est plus le cas, vous pouvez être mieux couvert. Ainsi, certaines exclusions de garanties n’ont peut-être plus lieu d’être.
Changer d’assurance de prêt immobilier est tout à fait possible, même après la signature du crédit. Cette opération est gratuite : les banques ne peuvent vous facturer des frais de dossier.
Grâce à la loi Hamon (2014), vous pouvez résilier et changer votre assurance durant la première année du prêt, à tout moment. Respectez un préavis de 15 jours avant la date d’échéance.
Votre prêt a plus d’un an ? L’amendement Bourquin vous permet de changer d’assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat. Le préavis est alors de 2 mois.
Veillez à ce que votre nouveau contrat présente des garanties équivalentes au contrat initial.
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