Assurance prêt
Prêt immobilier : comment fonctionne l'assurance perte d’emploi ?
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MNO signifie Maladies Non Objectivables : en clair, il s'agit de maladies dont les symptômes et la douleur sont difficilement mesurables. En assurance de prêt immobilier, les MNO sont exclues des contrats. Pour être couvert, il est nécessaire de couvrir une garantie MNO.
Dépression, lombalgie, burn-out… Des pathologies courantes, et pourtant non prises en charge par l’assurance emprunteur en cas d’arrêt de travail prolongé. La souscription d’une garantie MNO, propre à ces maladies dites non objectivables, est une bonne manière de vous protéger.
Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier, l’assuré peut compter sur sa garantie ITT (Incapacité Temporaire et Totale de travail) pour être indemnisé lorsqu’une maladie ou un accident entraîne un arrêt de travail prolongé et une perte de revenus.
Toutefois, cette protection ne s’applique pas à l’intégralité des maladies. Certaines pathologies, subjectives et difficilement mesurables par les professionnels de santé, peuvent ainsi faire l’objet d’une exclusion dans le contrat. Ce sont les maladies non objectivables ou MNO.
Concrètement, cela signifie que l’assuré ne pourra pas compter sur une prise en charge de son crédit immobilier si son arrêt de travail a pour motif une MNO.
Pour lever cette difficulté, certains assureurs proposent la souscription d’une « garantie MNO ». Cette opération a pour effet de réintégrer ces maladies dans le champ des pathologies couvertes par l’assurance emprunteur.
Elle n’est jamais réclamée par la banque prêteuse (à la différence par exemple de la garantie décès, PTIA…), et n’est en outre pas proposée par tous les assureurs. Le plus souvent, elle n’est disponible qu’en ayant recours à une délégation d’assurance.
Une maladie est dite « non objectivable » si elle est difficile à prouver ou à mesurer objectivement, sans manifestation physique évidente. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle les assureurs se montrent si réticents à les couvrir. Les principales MNO incluent :
C’est à vous de demander à l’assureur d’intégrer des maladies non objectivables dans votre contrat d’assurance emprunteur, avant la signature. Il s’agit en effet d’une option, qui n’est d’ailleurs pas proposée dans tous les contrats.
Si vous avez déjà souffert d’une MNO, il est impératif de le signaler en toute transparence dans le questionnaire de santé. Attention : toute fausse déclaration entraînerait potentiellement la nullité de la garantie.
Si l’assureur estime que vous présentez un profil de risque aggravé, il peut choisir :
Si vous n’obtenez pas satisfaction, il est possible de tenter votre chance ailleurs. Comparez les offres pour choisir le meilleur contrat d’assurance emprunteur intégrant les MNO.
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En cas de sinistre, c’est-à-dire si vous développez une maladie non objectivable, un simple arrêt de travail n’est pas toujours suffisant pour mobiliser la garantie MNO. Il faut souvent justifier :
À défaut, il peut être nécessaire de faire constater la pathologie par le médecin-conseil de l’assureur. C’est lui qui déclarera l’incapacité de l’assuré à exercer son activité professionnelle dans des conditions normales.
Si votre assurance emprunteur ne couvre pas les maladies non objectivables et les considère comme des exclusions de garantie, plusieurs possibilités s’offrent à vous.
En conclusion : la garantie MNO vous apporte une sécurité appréciable si une pathologie grave mais subjective (dépression, lombalgie…), vous éloigne durablement de votre activité professionnelle. Elle induit évidemment un tarif plus élevé pour votre assurance emprunteur.