Vous avez trouvé une banque pour financer votre achat immobilier ? La souscription d’une assurance emprunteur est maintenant indispensable : bien qu’elle ne soit pas obligatoire sur le plan légal, elle n’en demeure pas moins nécessaire pour obtenir votre crédit immobilier. Vous êtes cependant libre de choisir votre assureur dès lors que le contrat sélectionné répond au niveau de garanties exigé par la banque prêteuse.
Découvrez nos 5 conseils pour bien choisir votre assurance emprunteur.
Faites la différence entre les garanties obligatoires et facultatives
Tout contrat d’assurance emprunteur doit au minimum proposer les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (DC-PTIA). Ces deux garanties emprunteur sont obligatoires : si l’assuré se retrouve invalide à 100% ou décède prématurément, l’assureur prend le relai sur ses remboursements et solde le crédit (à hauteur de la quotité choisie s’il a un co-emprunteur).
D’autres garanties sont obligatoires dans le cadre d’un achat résidentiel : il s’agit des garanties IPT, qui couvre l’invalidité permanente totale, et l’ITT pour l’incapacité totale de travail.
La protection contre l’invalidité permanente partielle (IPP), la garantie perte d’emploi ou la garantie MNO (dos/psy) sont le plus souvent optionnelles et donc non-essentielles pour assurer votre prêt immobilier. Si vous décidez de les ajouter à votre contrat, vous serez donc mieux protégé mais vos cotisations seront plus élevées.
Servez-vous de la fiche standardisée d’information (FSI)
Obligatoire depuis le 1er octobre 2015, la fiche standardisée d’information est remise à l’emprunteur par la banque dès la première simulation du prêt immobilier. La FSI dresse la liste des garanties demandées par la banque pour vous accorder le prêt :
- 11 garanties générales maximum
- 4 garanties maximum portant sur la perte d’emploi
La FSI doit également préciser le taux d’assurance emprunteur (TAEA) ainsi que le coût réel de l’assurance emprunteur par mois, par trimestre, par an et sur toute la durée du prêt.
Mais au-delà de l’information, la fiche standardisée d’information permet surtout à l’emprunteur de pouvoir changer son assurance de prêt immobilier. La FSI précise en effet l’équivalence des garanties et constitue donc un outil indispensable à la comparaison des offres. En respectant le niveau de couverture demandé par la banque prêteuse, celle-ci ne pourra vous refuser le changement pour une assurance de prêt immobilier moins chère.
Bon à savoir : vous pouvez remplacer votre contrat actuel par un autre plus avantageux à tout moment, pendant toute la durée du crédit.
Prêtez attention à la garantie invalidité
L’invalidité représente sans doute la couverture la plus importante car en cas d’invalidité, vous n’aurez certainement plus la capacité de gagner votre vie et donc d’assumer vos remboursements. Pourtant, vous continuerez certainement à habiter le logement sur lequel porte le crédit.
Mais, quand il s’agit de garanties invalidité, les nuances sont fondamentales :
- la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est une invalidité à 100% nécessitant une assistance quotidienne ;
- l’invalidité permanente totale (IPT) est égale ou supérieure à 66% ;
- l’invalidité permanente partielle (IPP) se situe entre 33% et 66% ;
- l’incapacité temporaire totale de travail (garantie ITT) empêche l’assuré de travailler.
La question est de savoir si le contrat d’assurance couvre correctement les situations d’invalidité : plafond d’indemnisation, délai de franchise, âge limite de couverture, etc.
Optez pour un contrat adapté à votre mode de vie
Compte tenu de votre situation, de votre mode de vie et de vos activités, vérifiez si le contrat couvre les risques de décès ou d’accident consécutifs à :
- un accident de sport (et quel sport)
- un déplacement professionnel ou humanitaire
- un accident en voyage dans et/ou hors de l’Union européenne
- une affection dorsale
- une affection psychiatrique
Si les cas précités figurent parmi les exclusions de garanties, ces circonstances ne sont pas couvertes.
Méfiez-vous de la garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi est facultative et rarement proposée d’office par les prêteurs. Pour en profiter, il faut bien souvent en faire la demande et respecter certaines conditions de souscription (salarié en CDI depuis plusieurs mois).
Dans le cas où elle vous intéresse, examinez les points suivants pour choisir la meilleure couverture :
- le délai de carence (suite à la souscription, période pendant laquelle vous ne pouvez pas encore faire appel à votre assurance) : 3, 6 ou 12 mois
- le délai de franchise (suite à un incident qui demande l’intervention de l’assurance, période pendant laquelle vous allez devoir attendre avant que l’assurance n’intervienne) : 60 jours, 90 jours, 120 jours
- la durée d’indemnisation (période pendant laquelle l’assurance va jouer pleinement son rôle) : inférieure ou supérieure à 36 mois.
- le mode et le plafond d’indemnisation.
A noter que le délai carence commence à la date de souscription du contrat, tandis que le délai de franchise démarre à la date du sinistre. Par exemple, si la franchise est de 60 jours, l’assureur ne commencera à rembourser le prêt de l’assuré qu’à partir du 61e jour de chômage.