Changer d’assurance prêt immobilier

Considérée à tort comme accessoire, l’assurance de prêt immobilier est rarement négociée par l’emprunteur. Pourtant, cette étape clé permet d’économiser jusqu’à 15 000€ sur la durée d’un crédit. Vous avez contracté un emprunt et souscrit l’assurance de votre banque ? Vous pouvez toujours changer d’assurance prêt immobilier en cours d’emprunt. Découvrez les démarches à effectuer pour changer gratuitement et sans justification votre assurance.

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Résilier son contrat d assurance emprunteur pour une formule plus avantageuse est possible tant que dure votre crédit immobilier. Seules les modalités changent en fonction de la date à laquelle vous avez signé votre offre de prêt et votre assurance.

Votre crédit a moins de 12 mois : vous pouvez très facilement changer d’assurance prêt immobilier durant la 1ère année du prêt. Cette action est possible à tout moment.
Votre emprunt a été signé il y a plus d’un an : le changement d assurance emprunteur est toujours possible, une fois par an.

Ainsi, il est rassurant de savoir que vous n’êtes pas engagé sur toute la durée du crédit. Vous pouvez librement changer d’assureur pour une formule plus protectrice ou moins chère (à garanties équivalentes). Et ce, autant de fois que vous le souhaitez au cours de votre prêt.

Comment changer d’assurance prêt immobilier en cours d’emprunt ?

Changer d’assurance de prêt immobilier est simple. Ces dernières années, plusieurs lois ont facilité les démarches de l’emprunteur souhaitant changer de couverture. Dès 2010, la loi Lagarde a permis la délégation d assurance (avant signature du prêt). Puis les lois Hamon et Bourquin sont venues renforcer ce droit, en introduisant la possibilité de changer d’assurance après la signature.

Loi Hamon en assurance emprunteur : changer la première année

Grâce à la loi Hamon, les démarches pour faire une délégation d’assurance au cours de la première année du crédit ont été grandement simplifiées :

changement possible jusqu’à 15 jours avant la première échéance annuelle du contrat ;
ni motif ni pénalité.

Pour bénéficier de la loi Hamon, vous devez commencer par adhérer à l’assurance emprunteur de votre choix. Nous vous recommandons d’effectuer plusieurs devis pour trouver la meilleure protection pour votre crédit. Pour gagner du temps et visualiser rapidement les principaux acteurs du marché, utilisez gratuitement notre comparateur d’assurance prêt immobilier. Vous obtiendrez des devis personnalisés en quelques minutes seulement.

Transmettez ensuite la lettre de résiliation et les documents relatifs à votre contrat à la banque, par LR avec accusé de réception. Elle a alors 10 jours ouvrés pour répondre positivement à votre demande. En cas de refus de substitution de l’assurance emprunteur, elle doit motiver sa décision par écrit.

Retrouvez les démarches complètes pour changer d’assurance emprunteur

étapes comment changer assurance pret immobilier

Loi Bourquin : changer après un an de prêt

Grâce à l’amendement Bourquin de la loi Sapin II, la résiliation annuelle est toujours possible. Vous pouvez donc changer d’assurance de prêt passé la première année d’adhésion. Les démarches pour substituer votre assurance de prêt sont les mêmes, si ce n’est que le délai est de 2 mois avant la date anniversaire du contrat.

Par ailleurs, peu importe quand intervient le changement d’assurance, vous devez respecter un principe essentiel : l’ équivalence des garanties.

Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de groupe commercialisée par l’organisme prêteur ne tient pas compte des risques spécifiques associés à votre profil. En d’autres termes, tous les assurés d’une même catégorie payent le même tarif et disposent des mêmes garanties. Ce manque de flexibilité est pénalisant pour les emprunteurs jeunes ou ne présentant aucun risque particulier.

Ainsi, vous paierez souvent cher une assurance collective. Vous n’aurez pas non plus la possibilité de choisir les garanties de votre contrat.

Par opposition, une contrat d’assurance individuelle est réalisé sur mesure en fonction de votre âge, votre profession, votre état de santé ou encore des garanties que vous souhaitez souscrire. Les tarifs sont plus intéressants. Vous pouvez ainsi économiser plusieurs milliers d’euros.

Exemple – Achat d’une résidence principale à Bordeaux

	Femme, 27 ans, salariée	Homme, 35 ans, commerçant	Couple, 46 ans, salariés
Montant du prêt	160 000€	180 000€	210 000€
Durée	20 ans	20 ans	20 ans
Coût total moyen de l'assurance bancaire*	12 160€	13 680€	15 960€
Coût total moyen de l'assurance alternative**	1 606,33€	3 983,18€	7 670,02€
Économies réalisées	10 553,67€	9 696,82€	8 289,98€

*Coût moyen calculé à partir d’un taux d’assurance bancaire à 0,38%..

**Coût moyen calculé à partir des 5 premières offres obtenues sur le comparateur Hyperassur.com, en avril 2021.

De plus, si votre situation évolue (ancien fumeur, ancienne profession à risques, etc.), vous pouvez bénéficier d’une meilleure couverture à un prix plus juste : par exemple retirer les exclusions de garanties et une éventuelle surprime.

Enfin, si vous changez d’assurance en cours de crédit, l’assureur calcule la prime sur le capital restant dû. Le tarif est donc moins élevé car vous avez déjà commencé à rembourser votre prêt.

Puis-je changer la quotité ou les garanties du contrat d’assurance prêt ?

La durée moyenne d’un prêt est de 20 ans. Autant d’année durant lesquelles votre situation personnelle et professionnelle peut évoluer !

Si vous avez un co-emprunteur, vous devez choisir la part du capital assurée par chacun : c’est ce qu’on appelle la quotité. Le crédit doit être couvert entre 100% et 200%, mais la répartition est libre entre les co-emprunteurs. Plus la quotité est élevée, plus le prix augmente.

Dans le cas où vous souhaitez modifier la quotité initialement choisie, plusieurs choix s’offrent à vous.

Tout d’abord, sachez qu’il est toujours possible de revoir à la hausse la quotité (la banque ne refusera jamais une plus protection plus importante). En revanche, l’inverse n’est pas systématique.
Vous pouvez ensuite renégociez votre contrat avec l’assureur actuel : ce dernier pourra adapter votre couverture selon vos souhaits.
Vous pouvez aussi résilier votre contrat et choisir une nouvelle assurance, qui serait plus en accord avec votre volonté.

De la même, vous pouvez changer les garanties de votre contrat, à condition toujours de bien respecter l’équivalence de garanties.

Comment choisir son assurance de prêt immobilier ?

Pour choisir la bonne assurance, nous vous recommandons de prévoir le temps nécessaire. Commencez par vérifier la date à laquelle votre offre de prêt a été signée, de façon à ne pas rater les échéances clés.

Ensuite, demandez à votre banquier la fiche standardisée d’information ou FSI. Ce document récapitule les garanties minimales à respecter pour que votre demande de substitution soit acceptée. Par exemple, les garanties exigées pour un investissement locatif sont beaucoup moins lourdes que pour un achat résidentiel.

Vous pouvez demander l’aide d’un courtier, notamment si vous avez un profil à risques.

Vous pouvez aussi utiliser un simulateur d’assurance emprunteur. Nous mettons à votre disposition cet outil gratuitement pour vous aider à trouver le meilleur contrat du marché. Il vous suffit de renseigner quelques informations pour obtenir un devis personnalisé et adapté à votre situation :

informations sur le projet immobilier ;
le prêt ;
ainsi que l’emprunteur et l’éventuel co-emprunteur.

En 5 minutes, vous avez accès aux devis proposés par nos partenaires experts sur le marché de l’assurance de prêt immoblier : Allianz, Generali, Cardif, Alptis, April, Apicil, Aésio, CSF et Zen Up.

Dernière étape : si une offre vous intéresse, prenez contact avec l’organisme par téléphone ou email. Dans certains cas, vous pouvez également souscrire votre contrat en ligne.