D’après une enquête réalisée par Que Choisir en avril 2021*, la majorité des Français ignorent leurs droits en matière d’assurance de prêt. L’étude révèle en effet que 8 emprunteurs sur 10 ne connaissent pas le coût de leur assurance ou ne savent pas quand effectuer une délégation d’assurance. L’assurance de prêt représente pourtant un tiers du coût du crédit immobilier. Une part non négligeable qu’il est possible de réduire en souscrivant son contrat d’assurance hors de la banque.
Les emprunteurs négocient les conditions du prêt mais négligent l’assurance
L’enquête publiée par Que Choisir montre que les emprunteurs se prêtent au jeu de la négociation pour leur prêt immobilier. Ainsi, 7 Français sur 10 négocient le taux d’emprunt avec leur banque et près de la moitié se préoccupe de la durée du crédit.
En revanche, seule une minorité s’interroge quant à l’assurance de prêt, qui accompagne généralement le crédit. En effet, rares sont les banques qui n’exigent pas cette garantie avant d’accorder un prêt immobilier. L’assurance se substitue ainsi à l’emprunteur si ce dernier n’est plus en capacité de rembourser son prêt, en cas de décès, perte d’autonomie ou d’invalidité (selon contrat).
Souvent négligée, l’assurance de prêt pèse pourtant lourd dans un crédit immobilier. Malgré l’arsenal juridique autorisant l’emprunteur à choisir l’assureur de son choix, la majorité souscrit le contrat d’assurance proposé par sa banque.
Déléguer son assurance de prêt pour économiser
Plus d’un tiers des emprunteurs ne savent pas qu’il est possible de changer d’assurance emprunteur et d’économiser plusieurs milliers d’euros.
Que Choisir évalue l’économie moyenne à 4 400€. Le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) estimait quant à lui, dans un rapport de 2018, qu’il était possible d’économiser entre 6 500€ et 15 000€ en souscrivant une assurance hors de la banque.
Dans tous les cas, ce gain est en faveur de l’emprunteur et il serait dommage de se priver d’une assurance de prêt immobilier moins chère.
Choisir un assureur indépendant avant la signature du prêt
La banque ne peut obliger l’emprunteur à souscrire son contrat d’assurance pour lui octroyer le crédit. La fiche standardisée d’information, remise par la banque, mentionne les conditions requises pour choisir une autre assurance (garanties, niveau de couverture, etc.). Ainsi, seul un contrat aux garanties équivalentes sera accepté. L’emprunteur peut alors comparer les assurances puis souscrire le contrat le plus intéressant.
Il suffit ensuite d’envoyer l’attestation d’adhésion et les conditions du contrat à la banque. Cette dernière étudiera la demande et donnera sa réponse sous 10 jours. Autre point important : l’établissement bancaire ne peut pas modifier les conditions du prêt si l’emprunteur décide de contracter son assurance auprès d’un organisme indépendant.
Changer d’assurance en cours d’emprunt
Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance à tout moment avec la loi Lemoine. Les démarches sont entièrement prises en charge par le nouvel assureur : c’est en effet lui qui s’occupe de résilier votre ancien contrat. La procédure est gratuite et n’induit aucun frais pour vous.
Pour rappel, avant cette loi, l’emprunteur pouvait changer d’assurance de crédit au cours des 12 premiers mois grâce à la loi Hamon, en respectant un préavis d’au moins 15 jours. Passé un an de crédit, il était possible de changer d’assurance chaque année avec la loi Bourquin, avec un préavis de 2 mois.
Étude Que Choisir publiée en mai 2021