Assurance de prêt immobilier

Crédit immobilier : quelles sont les meilleures assurances emprunteur ?

Voici le classement 2020 de l’assurance emprunteur, réalisé par l’Argus.

Avec notre comparateur d’assurance de prêt immobilier, obtenez des tarifs personnalisés et confrontez les devis de nos partenaires.

Assureur	Notre avis	Découvrir
	L'offre d’Alptis propose 3 niveaux de couverture aux tarifs particulièrement compétitifs avec de solides garanties.	Détail assureur
	Aésio Protection Emprunteur propose 3 niveaux de couverture avec des garanties offrant une protection complète. Option possible pour des pathologies du dos et psychiatriques. Formalités médicales allégées et simplifiées.	Détail assureur
	L'offre APICIL assure des prêts personnels et professionnels, garantissant tous deux la totalité des risques (Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP).	Détail assureur
	April propose différentes gammes spécialisées (selon l’âge ou le projet) avec plusieurs niveaux de couverture. Accompagnement efficace et professionnel.	Détail assureur
	L'offre GENERALI (en partenariat avec Zen Up) propose des niveaux de couverture à des tarifs très compétitifs, à la fois en capital initial et en capital restant dû. Accompagnement efficace. Processus d'adhésion électronique simple, facile et rapide.	Détail assureur
	L'offre de Cardif inclut une enveloppe de prestations de services d'assistance à la personne de 2 000 €.	Détail assureur
	L'offre Emprunteur par CSF propose un niveau de couverture avec des cotisations d'assurance connues à l'avance et fixes sur toute la durée du prêt.	Détail assureur
	L'offre ZEN UP propose différentes gammes de produits avec des tarifs parmi les moins chers du marché, qu’il s’agisse d’un changement d'assurance ou d’un nouvel emprunt. Équipe spécialisée disponible 6j/7. Accompagnement personnalisé pour chaque emprunteur.	Détail assureur

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût du crédit, ce qui est loin d’être négligeable. Plusieurs facteurs, liés directement à votre profil ou au choix des garanties, influent sur le montant des cotisations d’assurance emprunteur.

En délégant votre assurance de prêt à un organisme autre que la banque prêteuse, il est possible de faire de belles économies.

Critères importants dans le calcul du prix de l’assurance de prêt

Les risques présentés par l’assuré influencent aussi fortement le prix de l’assurance de prêt immobilier :

• âge
• état de santé (malade, fumeur…)
• activité professionnelle (métier à risques)
• pratique d’un sport ou loisir à risques

Profils à risques en assurance emprunteur

En fonction de vos réponses, l’assureur peut considérer qu’il prend un risque à vous couvrir. Par exemple : vous êtes pompier, souffrez d’une maladie chronique ou pratiquez l’escalade à haut niveau. Dans ce cas, il peut décider de :

• refuser de vous couvrir : il existe des assureurs spécialisés sur certains profils à risques, faites appel à un courtier.
• appliquer une surprime : il accepte de vous couvrir mais vous paierez plus cher votre assurance.
• exclure certaines garanties : vous ne serez alors pas couvert si un sinistre intervient dans la situation définie au contrat (il est possible de racheter une exclusion de garantie).

Fausse déclaration en assurance de prêt immobilier : quels risques ?

Soyez honnête dans vos réponses ainsi qu’au moment de compléter votre questionnaire de santé.

Si vous mentez dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, cela pourrait rapidement se retourner contre vous. Si l’assureur se rend compte que vous avez fait une fausse déclaration, il peut résilier votre contrat ou majorer votre prime.

Faut-il choisir l’assurance emprunteur de sa banque ?

L’organisme prêteur propose systématiquement son assurance de prêt immobilier à l’emprunteur (contrat groupe). Les formalités sont plus simples mais les tarifs de la banque sont rarement compétitifs.

Or, vous n’êtes pas contraint de souscrire l’assurance proposée par la banque.

Pour décrocher le meilleur taux d’assurance prêt immobilier, l’emprunteur peut faire jouer la concurrence et se tourner vers un assureur externe (loi Lagarde, 2010).  Ce dernier lui proposera un contrat individuel, souvent moins cher car réalisé sur mesure, en s’appuyant sur la fiche standardisée d’information (FSI). On parle alors de délégation d’assurance.

Réalisez des économies grâce à la délégation d’assurance emprunteur

*Moyenne calculée à partir des 5 premiers tarifs obtenus sur le simulateur Hyperassur

**Estimation réalisée à partir d’un taux moyen des assurances bancaires à 0,38%

Comparateur d’assurance de prêt immobilier : comment trouver la meilleure offre ?

Grâce à notre simulateur d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez comparer gratuitement (et sans engagement) les devis. Parmi ses partenaires, Hyperassur compte 8 assureurs leaders, reconnus pour leur expertise et leurs tarifs compétitifs en assurance emprunteur.

En une seule demande sur le comparateur, vous obtenez une dizaine de tarifs personnalisés. Vous pouvez mettre facilement en perspective les prix et les niveaux de garantie, et trouver ainsi la meilleure offre.

En savoir plus : trouvez votre assurance prêt immobilier en 5 étapes.

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

En théorie, aucune loi n’impose la souscription d’une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier. Néanmoins, dans les faits, la banque exige une assurance de prêt pour se protéger dans le cas où l’emprunteur ne serait plus capable de rembourser son emprunt. De fait, si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur est indispensable pour se voir accorder un crédit immobilier.

L’assurance de prêt immobilier prend en charge le remboursement du crédit, dans la limite des risques couverts et des conditions du contrat d’assurance. L’assurance protège donc l’établissement prêteur mais également l’emprunteur et sa famille, qui n’aura pas à supporter le poids du crédit en cas d’accident de la vie.

Garanties : que couvre l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de crédit immobilier intervient si l’assuré décède, devient invalide ou n’est plus en capacité de travailler. En fonction du profil de l’emprunteur et de l’usage du bien (achat résidentiel ou investissement locatif), les garanties exigées par la banque sont plus ou moins étendues. Les prises en charge varient aussi en fonction du contrat souscrit.

Bien comprendre son assurance de prêt : les différentes garanties

Attention :

Avant de signer votre contrat d’assurance, vérifiez bien:

• les niveaux de garanties
• les conditions de couverture
• le délai de carence et le délai de franchise
• le mode d’indemnisation
• les exclusions de garanties

Vous trouverez toutes ces informations dans les conditions générales du contrat proposé. Notre comparateur d’assurance de prêt immobilier peut également vous aider à y voir plus clair.

Quand et comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

La législation a évolué ces dernières années, facilitant ainsi le changement d’assurance emprunteur en cours d’emprunt.

Résilier et changer de contrat après la signature du prêt

/!\ N’attendez pas le dernier moment : anticipez la résiliation de votre assurance de prêt ! /!\

Changer d’assurance est gratuit. 

Si vous souhaitez faire une délégation d’assurance, votre nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes à celles de votre ancien contrat.

Principaux motifs de refus :

• Le nouveau contrat ne respecte pas l’équivalence des garanties
• Vous n’avez pas respecté le préavis
• Vous n’avez pas transmis l’ensemble des documents à la banque

Emprunter à deux : comment répartir l’assurance emprunteur, quotité 50 ou 100 % ?

Si vous faites un crédit immobilier à deux, vous devez choisir la quotité d’assurance. Chaque co-emprunteur souscrit une assurance de prêt qui couvrira une part du capital emprunté. Ainsi, si l’un des co-emprunteurs décès ou devient invalide, l’assurance remboursera le prêt dans la limite de cette part.

Pour déterminer la quotité, vous devez prendre en compte :

• la capacité de remboursement de chacun
• le niveau de protection que vous souhaitez
• et le budget que vous pouvez consacrer à l’assurance

Assurer son prêt immobilier à 200% correspond à la couverture maximale mais coûtera aussi deux fois plus cher que si vous l’assurez à 100%.

*source : rapport ACPR, 2018. Économies estimées entre 6500 et 15 000€ sur la durée du prêt.