Comparateur d’assurance de prêt immobilier

A quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Le banquier exige que votre crédit immobilier soit couvert par une assurance de prêt et vous propose généralement de prendre son contrat. Aucune loi ne vous oblige à adhérer à une assurance de prêt pour protéger votre crédit immobilier mais cette garantie est en réalité incontournable. Cette assurance a pour but de rembourser la banque en cas de décès, invalidité permanente ou incapacité de travail de longue durée.

En fonction du contrat d’assurance souscrit, du nombre de co-emprunteurs et de la quotité, cette prise en charge peut être totale ou partielle.

Les garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance vous protège contre plusieurs risques :

• garantie décès : l’assurance rembourse le prêt à la banque.
• garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : remboursement du crédit si l’emprunteur n’est plus en capacité de travailler ni d’effectuer les actes du quotidien sans l’assistance d’un tiers.
• garantie IPT (invalidité permanente totale) : le prêt est soldé si l’emprunteur est invalide à plus de 66% et ne peut plus exercer d’activité professionnelle rémunérée.
• garantie IPP (invalidité permanente partielle) : le taux d’invalidité est ici compris entre 33 et 66%.
• garantie ITT (incapacité temporaire de travail) : prise en charge des mensualités de crédit si l’emprunteur ne peut plus travailler pour une durée limitée (accident, maladie).

En fonction de votre projet immobilier, certaines garanties de l’assurance emprunteur sont obligatoires et d’autres facultatives. Pour un achat locatif, seules les garanties DC et PTIA sont demandées.

Vous pouvez vous également ajouter une garantie MNO ou une garantie perte d’emploi.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?

Le calcul du prix de l’assurance emprunteur tient compte de plusieurs facteurs liés au montant de votre prêt, votre profil (âge, risques médicaux et risques professionnels) et les garanties souscrites.

L’assurance de prêt immobilier que propose votre banque a également un coût plus élevé que celle d’un assureur alternatif. A titre d’exemple, les tarifs ci-dessous ont été obtenus sur notre comparateur pour emprunt de 200 000€ sur 20 ans :

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*Informations obtenues en janvier 2023 et données à titre indicatif, pouvant varier selon votre profil.

• Si vous empruntez plus de 200 000€ (ou 400 000€ à deux, couverts à 50% par personne), vous devez remplir un questionnaire médical : l’assureur vérifie votre état de santé et peut demander des examens complémentaires selon vos réponses. Attention, en cas de fausse déclaration, l’assureur peut majorer votre tarif ou résilier votre contrat.
• Si vous êtes chauffeur routier, pompier, policier, ouvrier du bâtiment, etc. vous vous exposez également à une surprime en raison de votre profession, qui présente plus de risques que la moyenne.

Bon à savoir : la loi Lemoine (2022) s’applique depuis le 1er septembre 2022 et supprime le questionnaire à la souscription pour les emprunts de moins de 200 000€ entièrement remboursés avant 60 ans.

Notre comparateur d’assurance de prêt immobilier

L’assurance de crédit immobilier est obligatoire mais vous n’êtes pas contraint d’accepter le contrat de votre banque. Vous avez en effet la liberté de comparer les assurances de prêt, proposées par des assureurs alternatifs, pour trouver les meilleures garanties et économiser plusieurs milliers d’euros.

Avec notre comparateur en ligne, vous obtenez de nombreux devis d’assurance emprunteur en quelques minutes. Pour faire une simulation d’assurance de prêt, il vous suffit de compléter notre formulaire : les questions posées permettent d’évaluer votre situation et de faire des propositions d’assurance adaptées à votre projet.

Munissez-vous des informations suivantes :

• Le montant de votre emprunt immobilier, sa durée et son taux (et la date de début en cas de changement d’assurance).
• Pour trouver ces informations, vous pouvez consulter votre offre de crédit ou votre contrat de prêt si votre demande concerne un changement d’assurance emprunteur.

Notre comparateur d’assurance de prêt est totalement gratuit et les devis sont sans engagement.

💡 Le saviez-vous ? La loi Lemoine facilite depuis le 1er septembre 2022 la souscription et la résiliation de l’assurance emprunteur. Vous pouvez désormais changer de contrat d’assurance à tout moment. Cette loi marque aussi la fin du questionnaire de santé si vous empruntez moins de 200 000€, remboursés avant vos 60 ans ! L’occasion de remettre en jeu votre contrat actuel, sans frais de résiliation.

Economisez jusqu’à 15 000€ sur votre assurance de crédit

Notre équipe a sélectionné des partenaires de confiance, experts dans l’assurance de prêt immobilier. Nous comparons près de 90 formules proposées par différents assureurs comme April, Alptis, Cardif, MNCAP, CSF ou Simplassur. Vous pouvez ainsi obtenir vos devis gratuits et sans engagement en un clic.

Comparatif d’assurance pour un crédit de 200 000€ sur 20 ans :

Les offres présentées ci-dessous incluent a minima les garanties DC-PTIA, IPT et ITT.

*Simulations réalisées en janvier 2023 pour un salarié de 35 ans achetant sa résidence principale.

Les démarches liées au contrat d’assurance emprunteur sont simples. Comparer les assurances de crédit peut vous permettre de trouver des contrats répondant aux exigences de la banque mais moins chers (les démarches pour la souscription d’une assurance hors de sa banque sont gratuites).

Comment choisir son contrat d’assurance ?

La banque propose systématiquement son assurance de crédit immobilier : les formalités sont plus simples mais les tarifs sont rarement compétitifs.

Depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez souscrire l’assurance emprunteur de votre choix avant la signature de l’offre de prêt (délégation d’assurance). Mais cette liberté s’accompagne de certaines obligations, à commencer par le respect de l’équivalence des garanties : la banque vous demande en effet de respecter un niveau de couverture minimum.

Voici nos conseils pour choisir le bon contrat :

• Comparez les assurances pour trouver le meilleur rapport qualité prix.
• Pour un investissement locatif, seules les garanties décès / PTIA sont obligatoires, ce qui permet de payer moins cher son assurance emprunteur.
• Prêtez attention aux délais de carence et de franchise (pas d’indemnisation durant cette période).
• Veillez au mode d’indemnisation : une indemnisation forfaitaire est souvent plus protectrice qu’une compensation indemnitaire.
• Attention aux exclusions de garanties.
• Enfin, si vous empruntez à deux, le choix de la quotité (part de capital couverte par chaque co-emprunteur) est important : l’indemnisation en cas de sinistre se fait à hauteur de la quotité choisie (entre 50 et 100%).

Comment changer d’assurance prêt immobilier ?

Vous ne pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur qu’à condition d’en souscrire un autre : vous ne pouvez donc pas vous retrouver sans assurance si votre crédit est toujours en cours.

Le changement d’assurance de prêt a été simplifié grâce à la réforme prévue dans la loi Lemoine, promulguée le 28 février 2022 :

• Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez résilier à tout moment votre assurance de prêt et changer pour un contrat plus intéressant.
• Vous pouvez le faire quand vous le souhaitez, sans attendre une date d’anniversaire ni un engagement d’un an.

Retrouvez les conseils de notre experte pour changer d’assurance de prêt immobilier dans la vidéo ci-dessous :

Si vous souhaitez d’abord tenter une renégociation avec votre assureur, nous vous recommandons de faire une simulation afin de connaître les taux et conditions du marché. Vous pouvez obtenir des devis gratuits, nominatifs et sans engagement sur notre comparateur d’assurance de prêt : ce sont autant d’arguments de négociation !

Comment assurer son prêt avec un risque de santé ?

Même si vous avez le droit de comparer les assurances emprunteur, c’est la compagnie d’assurances qui a le dernier mot et à qui il revient d’accepter ou non votre dossier. Selon votre situation, notamment sur le plan médical, il arrive que l’organisme ne puisse pas vous assurer à des conditions standards.

Si vous présentez un risque aggravé de santé (cancer, ALD, maladie chronique…), l’assurance pour votre crédit peut vous être refusée.

Dans ce cas, la convention AERAS peut vous aider à assurer votre emprunt. Anticipez les démarches bien en amont et n’hésitez pas à prendre contact avec des associations pour vous accompagner dans votre projet.

La loi Lemoine facilite également vos démarches : si votre prêt est en-dessous de 200 000€ et que vous le remboursez avant votre 60e anniversaire, vous n’avez pas de questionnaire médical à remplir. L’assureur doit donc vous proposer un contrat standard, aux mêmes conditions que les autres adhérents.

*Rapport ACPR, 2018. Économies estimées entre 6 500€ et 15 000€ sur la durée du prêt.

Vos questions sur l'Assurance de Prêt Immobilier

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

April est un des leaders du marché et SimplAssur présente des tarifs très compétitifs. Pour trouver la meilleure assurance, gagnez du temps : comparez les offres en ligne et obtenez des devis gratuits et personnalisés.

Quand choisir son assurance prêt immobilier ?

Lorsque la banque émet son offre de prêt, elle vous soumet en même temps son assurance emprunteur. Elle a également l’obligation de vous remettre une fiche standardisée d’information afin de vous permettre de faire jouer la concurrence. C’est à partir de ce moment-là que vous pouvez rechercher votre assurance de prêt. Vous devez trouver un contrat avant la signature de l’offre de prêt.

Que signifie PTIA, IPT, IPP en assurance de prêt ?

Ces abréviations désignent les garanties de votre assurance emprunteur :

• PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Il s’agit du degré d’invalidité le plus haut. Vous n’êtes plus capable d’exercer au moins 3 des 4 actes du quotidien (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer) sans l’aide d’une personne extérieure.
• IPT : Invalidité Permanente Totale. C’est la seconde catégorie d’invalidité (supérieure à 66%). Votre état est permanent et vous ne pouvez plus reprendre d’activité professionnelle.
• IPP : Invalidité Permanente Partielle. Le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66%. Là aussi, votre état est stabilisé et ne vous permet pas de reprendre votre travail.