La mutuelle santé est un sujet souvent négligé mais qui prend toute son importance dès lors que des frais médicaux imprévus se présentent. Pour les jeunes adultes, notamment ceux qui se lancent dans la vie active, naviguer dans le monde des assurances peut s’avérer complexe. Entre les termes techniques et la variété des couvertures, comment choisir sa première mutuelle ?
Comprendre la mutuelle santé
Une mutuelle santé, aussi appelée complémentaire santé, est une assurance qui complète les remboursements de la Sécurité sociale. Concrètement, lorsque vous allez chez un médecin, la Sécurité sociale ne couvre qu’une partie de la consultation. C’est votre mutuelle qui intervient ensuite pour rembourser, totalement ou partiellement, le reste à charge.
La mutuelle peut également couvrir des frais non remboursés par la Sécurité sociale, tels que certains médicaments, les médecines douces ou des lunettes de vue de meilleure qualité.
Pour les salariés du secteur privé, la souscription à une mutuelle d’entreprise est obligatoire depuis la loi ANI de 2016. Elle est en revanche facultative (mais vivement recommandée) pour les travailleurs indépendants, les étudiants ou les personnes sans emploi.
Décrypter son contrat de mutuelle : la base de remboursement et les pourcentages
L’un des points qui prête le plus à confusion dans les contrats de mutuelle est sans doute la mention des pourcentages de remboursement. Lorsque vous voyez “100%”, “200%” ou même “300%”, il est essentiel de comprendre à quoi ces chiffres se réfèrent.
Ces pourcentages sont basés sur la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale). Pour simplifier, la Sécurité sociale fixe un tarif de référence pour chaque acte médical, appelé BRSS. Le remboursement de la mutuelle correspond à un pourcentage de cette base.
Exemple : pour une consultation chez un médecin généraliste, la BRSS est de 25 euros.
- Si votre mutuelle propose un remboursement à 100%, vous serez remboursé de 25 euros.
- Cependant, si le médecin pratique des honoraires libres et que la consultation vous coûte 40 euros, avec une mutuelle à 100%, vous aurez toujours 15 euros à votre charge (40€ – 25€).
- Si elle propose un remboursement à 200%, vous serez remboursé jusqu’à 50 euros.
Choisir sa mutuelle en fonction de sa situation
Étudiants
Il existe des mutuelles spécialement dédiées aux étudiants, qui offrent des contrats adaptés aux jeunes avec des tarifs compétitifs. C’est par exemple le cas de HEYME.
Si vous n’avez pas de problème de santé particulier, vous pouvez opter pour un contrat économique pour la couverture de vos soins courants.
Salariés
Votre entreprise vous proposera automatiquement sa mutuelle santé. Cette dernière est obligatoire mais elle est généralement avantageuse car co-financée par l’employeur. Si votre mutuelle pour salariés ne couvre pas suffisamment certains postes (optique, dentaire), il est possible de souscrire une surcomplémentaire pour renforcer ces garanties.
Travailleurs indépendants
Plusieurs mutuelles proposent des offres spécialement conçues pour les travailleurs non-salariés, à des tarifs intéressants. Vous pouvez également bénéficier d’avantages fiscaux grâce à la loi Madelin qui permet de déduire ses cotisations de ses revenus.
Demander un devis de mutuelle
Avant de s’engager avec une mutuelle, il est primordial de savoir combien elle vous coûtera et ce qu’elle couvrira réellement. C’est là que le devis entre en jeu : il vous donne une idée claire du coût de la mutuelle, mais aussi des prestations incluses.
La plupart des mutuelles proposent de réaliser un devis en ligne, en remplissant un formulaire avec des informations sur votre profil (âge, situation professionnelle, besoins en matière de santé…).
Avec l’aide d’un comparateur de mutuelles en ligne, vous n’aurez à remplir le formulaire qu’une seule fois pour obtenir des devis de mutuelle de la part de plusieurs assureurs. Vous pouvez souscrire votre couverture santé en ligne auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une mutuelle santé. Vous devrez fournir certaines informations complémentaires, comme votre numéro de Sécurité sociale ou votre RIB.
Les pièges à éviter
Un tarif trop bas peut parfois cacher des remboursements insuffisants : il est donc essentiel de comparer le rapport qualité/prix et non seulement le tarif.
Faites également attention aux délais de carence. Certains contrats prévoient en effet un délai pendant lequel vous ne serez pas remboursé pour certains soins, même si vous payez vos cotisations. C’est généralement le cas des prothèses dentaires ou des frais d’hospitalisation.