Mutuelle TNS et travailleurs indépendants

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Mis à jour le par Emilie

Contrairement aux entreprises qui proposent une mutuelle salarié à leurs équipes, les travailleurs non salariés (TNS) doivent faire eux-mêmes la démarche de souscrire une mutuelle santé. Elle complète les remboursements de la Sécurité sociale et limite ainsi les frais de santé. Quelle mutuelle TNS choisir quand on est travailleur indépendant, en profession libérale ou micro-entrepreneur ? Et qu’est-ce qu’un contrat Madelin ?

Mutuelle TNS : définition

Un TNS est un travailleur non salarié, c’est-à-dire qui travaille à son compte. Contrairement au salarié, il n’est pas adhérent à une mutuelle d’entreprise obligatoire. Il peut toutefois souscrire une complémentaire santé pour être mieux remboursé sur ses frais médicaux, ses lunettes ou en cas d’hospitalisation.

Une mutuelle TNS est donc une couverture santé dédiée aux indépendants (artisans, commerçants, professions libérales…). Les garanties sont identiques à n’importe quel contrat de santé mais une mutuelle pour TNS présente des avantages sur le plan fiscal. La loi Madelin vous permet en effet de déduire vos cotisations de vos revenus.

Contrat santé et loi Madelin : c’est quoi ?

La loi Madelin (1994) a vocation à renforcer la protection sociale des travailleurs indépendants, en leur donnant la possibilité de déduire certaines cotisations des bénéfices imposables. Elle s’applique aux contrats de mutuelle santé, prévoyance et épargne retraite, qui respectent les critères de cette loi.

Pour une mutuelle TNS, les cotisations sont déductibles dans la limite :

  • de 7% du PASS + 3,75% du revenu professionnel
  • ou de 3% de 8 PASS

Elle s’applique aux dirigeants non-salariés, commerçants, artisans, professions libérales ainsi qu’aux conjoints collaborateurs. 

En revanche, les travailleurs agricoles et les micro-entrepreneurs ne peuvent pas en bénéficier.

Bien choisir sa mutuelle quand on est TNS

Une assurance santé TNS couvre le ticket modérateur ainsi que les soins non remboursés par l’Assurance Maladie. Pour savoir quel contrat choisir, vous devez déterminer le bon niveau de remboursement pour vous.

Premièrement, quels sont vos besoins de santé ? Posez-vous la question pour l’ensemble des soins courants comme :

En identifiant vos besoins essentiels, vous pourrez ajuster le niveau de garanties et choisir le bon contrat.

Deuxièmement, privilégiez les mutuelles santé qui proposent le tiers payant : vous serez ainsi dispensé de l’avance des frais. Prêtez également attention au délai de carence (ou délai d’attente), qui s’applique généralement aux remboursements dentaires et à l’hospitalisation.

Enfin, sélectionnez de préférence un contrat Madelin pour profiter des avantages fiscaux.

Quelle est la meilleure mutuelle TNS ?

Vous pouvez réaliser un comparatif des mutuelles pour travailleurs non salariés sur notre site Hyperassur. Indiquez votre âge, votre régime et votre ville, nous calculons automatiquement les prix en fonction de votre profil et des garanties.

Nous avons fait une comparaison de mutuelles TNS, voici notre sélection :

Mutuelle Formule Prix par mois 100% Santé
Apicil Niveau 1 23,95€ ✔️
Ampli Mutuelle Offre essentielle 36,59€ ✔️
MGC  Niveau 1 39,71€ ✔️
La Mutuelle Générale Niveau 2 44,60€ ✔️
April Confort 52,19€ ✔️

*Prix obtenus en mai 2022 pour un TNS de 35 ans, résidant à Lyon.

Pour en savoir plus sur ces offres et découvrir tous les assureurs (Aésio, Cocoon, Direct Assurance…), faites votre comparatif personnalisé : vous obtenez des devis gratuits en 2 minutes.

Quelle mutuelle pour un micro-entrepreneur ?

Les auto-entrepreneurs ou freelances peuvent souscrire une mutuelle TNS :

Contrat Prix Niveau de garanties
Identités Mutuelle  19,70€ Minimum
Direct Assurance 26,96€ Intermédiaire
Intégrance 54,85€ Elevé

Faire un comparatif des mutuelles auto-entrepreneur >>

D’autres solutions existent : 

  • si vous êtes en couple avec une personne salariée, il peut être plus intéressant de vous rattacher à son contrat d’entreprise ;
  • vous pouvez également vérifier votre éligibilité à la Complémentaire Santé solidaire (mutuelle à 1€).

Quelle couverture santé en profession libérale ?

Kiné, orthophoniste, psychologue… Les TNS qui exercent en profession libérale sont nombreux et les mutuelles qui leur sont dédiées présentent souvent un bon rapport garanties/prix.

Voici notre sélection :

Contrat Prix Niveau de garanties
Aésio 16,14€ Minimum
MMA 26,63€ Intermédiaire
Ampli Mutuelle 29,86€ Elevé

Faire un comparatif des mutuelles pour professions libérales >>

Notre comparateur de mutuelle TNS

Notre outil de comparaison en ligne est simple d’utilisation : 

  1. Remplissez un court formulaire : indiquez votre statut et précisez le niveau de remboursement souhaité.
  2. Comparez plus de 20 devis : les calculs sont calculés en temps réel pour votre profil.
  3. Contactez l’assureur ou souscrivez en un clic.

Vos questions sur la Mutuelle TNS

Les contrats Madelin offrent des avantages fiscaux aux travailleurs non salariés : ces derniers peuvent déduire leurs cotisations de mutuelle santé de leurs revenus imposables. Elle ne concerne pas les auto-entrepreneurs.

Deux cas de figure peuvent se présenter :

  • vous êtes assimilé salarié au sein d’une SA, SAS, SASU, etc. : avec l’accord du conseil d’administration, vous pouvez profiter de la mutuelle d’entreprise de vos salariés.
  • vous êtes TNS et dirigez par exemple une EURL : vous devez dans ce cas souscrire une mutuelle santé TNS.

Le travailleur non salarié doit régler ses cotisations de complémentaire santé. S’il a souscrit un contrat Madelin, il peut les déduire de ses revenus imposables.

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