Mutuelle TNS : quelle couverture pour les travailleurs non salariés ?

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Être un travailleur indépendant présente de nombreux avantages, mais en matière de protection sociale, la situation est différente de celle d’un salarié. En effet, les salariés adhèrent à la mutuelle d’entreprise obligatoire alors que les travailleurs non salariés doivent faire la démarche de souscrire une mutuelle TNS. Cette assurance santé s’adapte au régime des indépendants, professions libérales, artisans ou commerçants : elle vise à compléter les remboursements de la Sécurité sociale et permet une meilleure prise en charge des frais de santé.

Alors quelle mutuelle TNS choisir quand on est travailleur non salarié ? Quels sont les avantages d’une mutuelle éligible à la loi Madelin ? Notre comparateur mutuelle vous éclaire.

Qu’est-ce qu’une mutuelle TNS ?

Une mutuelle TNS est une couverture dédiée aux travailleurs indépendants : artisans, commerçants, professions libérales, dirigeants d’entreprise… 

Ses garanties sont identiques à n’importe quel contrat de santé classique : la mutuelle du travailleur non salarié prend en charge les frais de santé qui ne sont pas couverts par l’Assurance Maladie. 

L’assurance santé des TNS présente toutefois des avantages sur le plan fiscal : la loi Madelin permet en effet de déduire les cotisations de la mutuelle de vos revenus.

Contrairement à un salarié du privé, le travailleur non salarié n’a pas l’obligation de souscrire une mutuelle santé. Elle n’en reste pas moins essentielle pour garantir une couverture santé optimale et éviter des dépenses importantes en cas de problèmes de santé graves comme une hospitalisation.

Conseil d’expert : quelle mutuelle pour un travailleur non salarié ?

Choisir le bon contrat pour le remboursement de ses dépenses de santé, c’est identifier correctement ses besoins et profiter des avantages fiscaux des contrats Madelin si vous y êtes éligible. Notre expert partage en vidéo ses conseils pour vous guider pas à pas dans votre recherche :

Quels sont les avantages d’une mutuelle loi Madelin pour un TNS ?

La loi Madelin a vocation à renforcer la protection sociale des TNS, en leur donnant la possibilité de déduire certaines cotisations de leurs bénéfices imposables. Elle s’applique aux contrats de mutuelle santé, prévoyance et épargne retraite qui respectent les critères énoncés dans cette loi.

Pour une mutuelle TNS, les cotisations d’assurance santé sont déductibles dans la limite de : 

  • 7% du PASS + 3,75% du revenu professionnel
  • ou 3% de 8 PASS

Qui peut bénéficier de la loi Madelin ? Les dirigeants non salariés, les commerçants, les artisans, les professions libérales et les conjoints collaborateurs. 

En revanche, les travailleurs agricoles et les micro-entrepreneurs (ex auto-entrepreneurs) ne peuvent pas déduire leurs cotisations.

Comment choisir sa mutuelle travailleur non salarié ?

Une mutuelle travailleur non salarié propose les mêmes garanties qu’une complémentaire santé classique mais c’est à vous de définir le niveau de remboursement souhaité pour chaque poste de soins. 

Si vous y êtes éligible, nous vous conseillons de vous tourner vers des contrats de santé loi Madelin.

Choisissez des garanties adaptées

La Sécurité sociale ne couvre qu’une partie de vos dépenses de santé, c’est pourquoi il est nécessaire d’identifier vos besoins. Interrogez-vous sur vos frais médicaux : 

  • consultations médicales avec dépassements d’honoraires
  • soins optiques, lunettes de vue
  • consultations chez le dentiste pour des implants ou prothèses dentaires
  • port d’un appareil auditif…

En définissant avec précision vos besoins essentiels, vous pourrez choisir le bon contrat de complémentaire santé. 

Ne négligez pas non plus la prise en charge de l’hospitalisation : les frais peuvent être élevés en cas de séjour à l’hôpital. Une complémentaire santé vous garantira a minima le remboursement du forfait journalier hospitalier.

Attention : certaines complémentaires santé pour les TNS incluent un délai de carence (mutuelle dentaire, hospitalisation…). Durant cette période, vous ne pouvez pas être remboursé des soins concernés.

Etudiez les services proposés

Privilégiez les mutuelles qui proposent le tiers-payant : vous serez ainsi dispensé de l’avance des frais. 

L’accès à un réseau de soins est également avantageux : vous bénéficiez de tarifs négociés pour vos consultations et équipements réalisés auprès des professionnels de santé partenaires (opticiens, etc.).

Notre comparatif des mutuelles pour TNS en 2024

Notre comparateur en ligne vous aide à identifier les meilleures mutuelles pour indépendants à un prix compétitif. 

Voici notre sélection des mutuelles pour TNS :

Vous souhaitez obtenir vos devis personnalisés ? Utilisez notre comparateur de mutuelle TNS.

  1. Remplissez un court formulaire en précisant votre statut de travailleur non salarié.
  2. Comparez les devis : étudiez les garanties et les tarifs, calculés en temps réel pour votre profil.
  3. Contactez l’assureur de votre choix ou souscrivez directement votre contrat en ligne.

Quelle mutuelle pour un micro-entrepreneur ?

Les auto-entrepreneurs ou freelances ne peuvent pas souscrire une mutuelle loi Madelin. Néanmoins, plusieurs assureurs comme Direct Assurance, MMA, Ampli Mutuelle ou Aésio proposent des formules adaptées aux besoins des TNS avec différents niveaux de couverture.

Si vous avez des revenus faibles ne permettant pas de souscrire une mutuelle auto-entrepreneur, vous pouvez vérifier votre éligibilité à la complémentaire santé solidaire.

Quelle assurance santé en profession libérale ?

Kinésithérapeute, orthophoniste, psychologue… Les TNS qui exercent en profession libérale sont nombreux et les assureurs disposent d’offres intéressantes pour ces professionnels de santé. 

Des assureurs comme Ampli Mutuelle, la Mutuelle MGC ou Stello proposent des mutuelles dédiées aux professions libérales, avec des niveaux de garantie variés.

Vos questions sur la Mutuelle TNS

Les contrats Madelin offrent des avantages fiscaux aux travailleurs non salariés : ces derniers peuvent déduire leurs cotisations de mutuelle santé de leurs revenus imposables. Elle ne concerne pas les auto-entrepreneurs.

Deux cas de figure peuvent se présenter :

  • vous êtes assimilé salarié au sein d’une SA, SAS, SASU, etc. : avec l’accord du conseil d’administration, vous pouvez profiter de la mutuelle d’entreprise de vos salariés.
  • vous êtes TNS et dirigez par exemple une EURL : vous devez dans ce cas souscrire une mutuelle santé TNS.

Le travailleur non salarié doit régler ses cotisations de complémentaire santé. S’il a souscrit un contrat Madelin, il peut les déduire de ses revenus imposables.

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