PER : le meilleur produit pour préparer sa retraite
Avec notre comparateur d’assurance, trouvez les meilleures offres du marché et économisez sur vos contrats !
Le PER ou Plan Epargne Retraite consiste à réduire son imposition, préparer sa retraite et sécuriser ses proches. C’est un moyen d’optimiser à la fois vos revenus et votre régime fiscal : votre épargne reste bloquée jusqu’à la retraite sauf en cas d’achat de résidence principale ou accidents de la vie. Cela permet donc d’économiser et d’optimiser son impôt. Découvrez les solutions proposées par le cabinet Perlib, spécialiste du PER, de l’assurance vie et de l’investissement immobilier.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme. Il a été mis en place par la loi PACTE et remplace les anciens placements d’épargne retraite. Ces derniers ne sont, en effet, plus commercialisés depuis octobre 2020.
Cela concerne notamment les contrats Madelin, les plans d’épargne retraite populaire (PERP) ou encore les Perco et les Prefon.
Le nouveau PER permet de rassembler différents fonds :
- versements personnels ou obligatoires en euros
- épargne salariale (participation, intéressement, abondement, CET)
- anciens produits d’épargne retraite.
Pourquoi ouvrir un PER ?
Ce placement d’épargne retraite vous donne droit à des avantages fiscaux. Cela vous permet de générer, pendant votre vie active, un complément de revenu intéressant.
Ce dernier est limité par un plafond et peut être touché à partir de l’âge de votre retraite. Dans certains cas, le PER peut être débloqué avant votre départ à la retraite, mais sous certaines conditions.
Il est possible de récupérer l’épargne accumulée sous forme de rente ou de capital versé en une ou plusieurs fois.
Le Plan Épargne Retraite, le dispositif idéal pour améliorer sa retraite
Particulièrement prisé pour la facilité de sa mise en place, ce type de contrats permet de gérer plus simplement votre épargne. En devenant titulaire d’un PER ou d’un PERin, vous bénéficierez de nombreux avantages en prévision de votre retraite.
Optimisation fiscale
Les versements sur le Plan Épargne Retraite sont déductibles de votre impôt (dans la limite de votre plafond). Vous pouvez ainsi déduire chaque année de vos revenus (ou des charges de votre cabinet) vos versements. Cette déduction est notamment intéressante en termes d’optimisation fiscale.
Flexibilité lors du départ à la retraite
Sortie en capital (et/ou rente) et sortie anticipée possible dans certains cas.
Vous pouvez ainsi retirer jusqu’à 100% de votre épargne en euros ou préférer le système de rente (de très nombreuses rentes existent).
Blocage relatif de votre épargne
Parce que vous bloquez votre argent jusqu’à la retraite, vous disposez d’avantages fiscaux. Cependant, le PER ou PERin prévoit plusieurs cas de déblocages anticipés. C’est notamment le cas lors d’un achat de la résidence principale.
Universel
Le Plan Épargne Retraite simplifie et remplace le Madelin, l’article 83 et le PERP. Il est ouvert à tout le monde, aux professions libérales comme aux particuliers.
Comment ouvrir un PER ?
Vous souhaitez ouvrir un Plan d’Épargne Retraite ? Vous pouvez souscrire un PER individuel auprès de l’un de ces établissements :
- compagnie d’assurance ou mutuelle ;
- banque ou banque en ligne ;
- institution de prévoyance
- prestataire agréé pour exercer l’activité de conseil en investissement
- etc.
Selon l’organisme gestionnaire, votre PER peut donner lieu à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe. Dans ce cas, on parle alors de PER d’assurance. Il peut également prendre la forme d’un compte-titre et permettre d’investir votre épargne différemment. Soit sur un fonds en euros, soit sur des supports en unités de compte : dans ce cas, il s’agit d’un PER bancaire.
Les solutions proposées par Perlib, spécialiste du PER
Le cabinet Perlib est un cabinet de gestion de patrimoine généraliste indépendant.
Créé en mars 2021 suite à la Loi PACTE (Uniformisation des produits retraite), nous accompagnons plusieurs centaines de clients, professionnels ou non, de façon globale.
Perlib est une entreprise responsable qui a des valeurs. Il nous tient à cœur de proposer des solutions et des allocations 100% green (ISR/GREENFIN…).
Aujourd’hui et demain, Perlib vous accompagne pour préparer votre retraite et votre épargne grâce à des offres digitales :
- nous proposons un accompagnement sur mesure à tous nos clients ;
- nous sommes capables de proposer des solutions adaptées en fonction de la situation patrimoniale de nos clients ainsi que de leurs objectifs.
PER Swiss Life
- Gestion 550 unités de compte, 4 fonds profilés et un fonds euros
- Gérant : Swiss Life
- Gestion pilotée (Swiss life Asset Managers)
- Frais d’entrée : entre 0% et 3%
- Versements exceptionnels : À partir de 0%
- Frais de gestion : 0,5% sur la gestion pilotée, 0,75% sur le fonds euros, 1% sur la gestion libre
- Table de mortalité à l’adhésion
- Garantie plancher décès incluse automatiquement
- Versement initial minimum :
- Versement programmé : 100€
- Versement libre : 900€
PER Aviva
- Gestion libre 90 unités de compte, 4 fonds profilés et un fonds euros
- Gestion sous mandat : Rothschild ou Aviva Investors
- Gestion pilotée / Évolutive (Aviva retraite)
- Frais d’entrée : à partir de 0%
- Versements exceptionnels : à partir de 0%
- Frais de gestion : 1% pour la part Fonds euros et 0,6% pour la part UC
- Table de mortalité à l’adhésion
- Garantie plancher décès incluse automatiquement
- Versement initial minimum :
- Versement programmé : 50€
- Versement libre : 100€
Quand souscrire un PER ?
Vous êtes libre d’ouvrir un PER individuel au moment où vous le souhaitez. Cependant nous vous conseillons de préférer une souscription en début d’année. D’un point de vue de la fiscalité, cela est bien plus intéressant.
En effet, les sommes versées sur votre PER sont déduites de votre revenu imposable. Contracter un plan retraite en début d’année vous laisse ainsi davantage de temps pour verser de l’argent dessus. Vous optimisez, ainsi, votre avantage fiscal. Comme tout produit d’épargne destiné à préparer votre retraite, plus tôt vous ouvrez votre PER, plus tôt vous bénéficierez de ses avantages fiscaux !
Comment fonctionne un plan d’épargne retraite ?
Une fois votre PER retraite ouvert, vous pouvez l’alimenter avec de nouveaux versements. Les sommes versées ouvrent droit à une déduction fiscale. Le choix de gestion de votre contrat est défini au moment de votre souscription. Chaque année, votre organisme gestionnaire doit vous fournir certaines informations concernant votre contrat, telles que :
- l’évolution de votre épargne,
- le montant des frais prélevés,
- ou encore les conditions de transfert de votre PER.
De cette manière, vous avez une vue d’ensemble sur l’évolution de votre capital et sur votre contrat. La gestion de votre épargne est entièrement assurée par des experts. Vous pouvez penser plus sereinement à votre départ à la retraite !
Quel est l’avantage fiscal du PER ?
Le montant de vos versements volontaires et obligatoires est déductible de votre revenu imposable de l’année. Pour les travailleurs non-salariés, il peut être déduit de votre bénéfice imposable. Tout cela se fait dans la limite d’un plafond fixé, pour chaque membre du foyer fiscal et dépendant de votre statut (salarié ou indépendant).
- Vous pouvez choisir de ne pas bénéficier de cette réduction d’impôts. Dans ce cas, vous bénéficierez d’un avantage fiscal au moment de votre sortie du PER.
- Libre à vous de choisir la fiscalité qui vous convient le mieux !
La somme des versements issus de l’épargne salariale en entreprise (intéressement, participation et abondement de l’employeur) est exonérée d’impôts.
La gestion d’un Plan Epargne Retraite
Votre conseiller définit, avec vous, votre profil d’investisseur. De cette manière, vous bénéficiez d’un cadre optimal pour effectuer vos versements. Il vous aide à adapter vos placements selon les risques que vous êtes prêt à encourir.
La gestion pilotée du PER
Elle a pour but de réduire progressivement les risques financiers. Cela s’opère au fur et à mesure de la durée de votre placement. Le principe de ce mode de gestion mis en place par la loi PACTE est simple : plus vous approchez de la retraite (et donc de la sortie du plan), plus votre épargne sera transférée sur des fonds euros moins risqués. Celle-ci était, auparavant, placée sur des supports en unités de compte plus rémunérateurs.
➔ Tous les plans retraite disposent d’un mode de gestion pilotée. Ce mode est appliqué d’office, sauf en cas de décision contraire de votre part.
La gestion libre du PER
Elle vous permet de choisir et de gérer vous-même l’affectation de vos versements sur les fonds proposés dans votre Plan d’Epargne Retraite. Plus souple, elle s’adresse à des personnes relativement initiées qui ne craignent pas de prendre des risques.
La sortie d’un plan d’épargne retraite
L’épargne accumulée sur votre PER est bloquée jusqu’à votre départ en retraite. Toutefois, certains cas permettent de la débloquer de manière anticipée. Elle peut alors être versée :
- en capital, en plusieurs fois ou en totalité ;
- en rente viagère, en rente par palier ou en rente réversible ;
- en combinant une partie en capital et une autre en rente.
Bon à savoir : la rente est soumise aux prélèvements sociaux.
En cas de décès du souscripteur avant son entrée en retraite, le PER est clôturé. Le gestionnaire du contrat verse les sommes épargnées aux bénéficiaires désignés. Ils bénéficient alors d’un abattement fiscal. Autrement dit, ils sont exonérés de droits de succession jusqu’à un certain montant. L’épargnant et les bénéficiaires profitent ainsi d’avantages fiscaux intéressants.
