L’assurance emprunteur pour les seniors

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Souscrire un prêt immobilier après 65 ans ne se fait pas dans les mêmes conditions que celles d’un jeune emprunteur.

Qu’il s’agisse d’acheter une maison en bord de mer, un pied-à-terre en métropole ou encore une belle bâtisse de campagne, les banques sont prêtes à vous accorder un crédit sous réserve de souscrire une assurance emprunteur.

Cette garantie vous permet de continuer à honorer vos mensualités de crédit en cas de maladie, de perte de revenus ou de décès afin de préserver vos héritiers du paiement de vos dettes.

Quelles sont les particularités de l’assurance emprunteur senior ? Quelles garanties s’appliquent ? Comment trouver le meilleur contrat au meilleur prix ? Hyperassur vous guide pas à pas.

Les spécificités de l’assurance emprunteur des seniors

Parmi les différents profils d’emprunteurs, les seniors sont soumis à un certain nombre de contraintes.

L’examen médical : un préalable à la souscription

Avant la souscription du prêt et l’adhésion à une assurance, il peut vous être demandé de remplir un questionnaire médical. Il vous faut alors renseigner vos antécédents médicaux, votre état de santé actuel ainsi que vos potentiels traitements.

Dans le cas où votre situation est jugée préoccupante, vous serez soumis à un examen médical plus approfondi (prise de sang, tests, etc.) pour déterminer avec exactitude votre niveau de risques.

Bon à savoir

    En cas de risque aggravé de santé, il est possible de faire appel à la convention AERAS pour vous aider dans vos démarches. Ce dispositif autorise l’assureur à vous appliquer une surprime ou des exclusions de garantie pour compenser le risque que vous représentez. Depuis son instauration en 2007, la convention AERAS a favorisé l’accès à l’assurance et au crédit pour de nombreux emprunteurs.

Un taux d’assurance plus élevé

Si l’âge n’a pas de réelle incidence sur les taux de prêt immobilier, le taux d’assurance emprunteur, lui, varie entre un jeune et un senior. Bien entendu, le taux sera d’autant plus élevé pour un sexagénaire ou un septuagénaire dont le risque est aggravé.

Pour un emprunteur senior âgé de 65 ans, le taux d’assurance moyen est de :

  • 0,90% pour un contrat groupe proposé par la banque ;
  • 0,60% pour un contrat individuel en délégation d’assurance.

Plus le souscripteur vieillit, plus les taux augmentent et plus les banques sont réticentes à accorder un crédit immobilier. Au-delà de 70 ans, trouver une assurance emprunteur est un vrai parcours du combattant, même en optant pour une assurance externe.

Attention à la limite d’âge de l’assurance emprunteur !

Âge limite de souscription

L’âge limite pour souscrire un contrat groupe auprès d’une banque se situe entre 65 et 75 ans selon les établissements bancaires.

Au-delà, externaliser l’assurance de prêt est presque obligatoire car les contrats groupe imposent des restrictions strictes aux emprunteurs.

Âge limite de cessation des garanties

L’âge limite de cessation des garanties est l’âge auquel l’assurance ne peut plus vous couvrir :

  • Garantie IPP, garantie IPT, garantie ITT : à partir de 65 ans ou dès l’âge du départ à la retraite ;
  • Garantie PTIA : jusqu’à 70 ans ;
  • Garantie DC : jusqu’à 85 ou 90 ans, selon les organismes.

Dans tous les cas, sachez que l’assurance doit vous couvrir jusqu’à l’âge que vous aurez atteint lorsque vous aurez fini de rembourser votre crédit.

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Quelles sont les garanties indispensables d’une assurance prêt immobilier senior ?

Pour un senior actif

Certains établissements bancaires et organismes de crédit peuvent vous considérer comme senior à partir de 60 ans. Or, à cet âge, vous êtes probablement toujours en activité, que ce soit à temps complet ou partiel.

Aussi, vous pouvez encore bénéficier de l’ensemble des garanties obligatoires et optionnelles qui s’appliquent dans un contrat d’assurance emprunteur classique, à savoir :

  • garantie DC : l’emprunt est remboursé en intégralité à la banque
  • garantie PTIA : remboursement du crédit si l’emprunteur est en situation de perte totale et irréversible d’autonomie
  • garantie IPT : le prêt est soldé en cas d’invalidité supérieure à 66%
  • garantie IPP : même chose, avec un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%
  • garantie ITT : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail (accident, maladie)

La garantie MNO pour les maladies non objectivables (dos et psy) peut aussi être souscrite, le plus souvent en option. Il en va de même de la garantie perte d’emploi qui vous couvre en période de chômage suite à un licenciement.

Pour un senior retraité

Dès lors que vous êtes considéré comme retraité, certaines garanties deviennent obsolètes dans votre contrat, puisque vous n’exercez plus d’activité professionnelle salariée.

C’est le cas de la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT), de la garantie Invalidité (IPT) ainsi que de la garantie perte d’emploi. Comme mentionné plus haut, la garantie PTIA prend fin à 65 ans.

Comment trouver la meilleure assurance crédit senior ?

Lors de la souscription de votre prêt, vous avez le choix entre accepter le contrat groupe proposé par votre banque ou bien privilégier un contrat individuel auprès d’une société d’assurance tierce.

Pour bénéficier d’un meilleur taux d’assurance, nous vous conseillons vivement d’opter pour la délégation d’assurance. La seule condition est de respecter l’équivalence de garanties imposées par votre banque.

En faisant une simulation d’assurance de crédit, vous trouverez une sélection de contrats adaptés à vos besoins et aux meilleurs tarifs.

Il vous suffit de renseigner quelques informations dans notre formulaire relatives au montant du prêt immobilier, sa durée, le taux de crédit, puis de préciser si vous avez un co-emprunteur.

Toutes ces informations sont disponibles dans votre offre de crédit ou votre contrat de prêt si votre demande concerne un changement d’assurance emprunteur.

Hyperassur a trouvé pour vous les contrats senior les moins chers* incluant a minima les garanties décès, PTIA, IPT et ITT, un socle essentiel pour bien vous protéger en cas d’accident de la vie.          

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*Simulation d’assurance de prêt réalisée en décembre 2022 pour un prêt immobilier de 90 000€ à 1,80% sur 15 ans pour un emprunteur salarié de 60 ans souhaitant assurer sa résidence principale à Bordeaux.

Bon à savoir

    Nous souhaitons vous rappeler que votre banque est tenue de respecter votre volonté et ne peut, de ce fait, vous opposer de refus en cas de délégation. Le seul motif recevable de refus réside dans le non-respect de l’équivalence des garanties.

Publié par Emilie - Mis à jour le