Assurance au tiers : que couvre-t-elle ?

L’assurance au tiers (ou assurance Responsabilité Civile) est obligatoire pour tout propriétaire d’un véhicule en circulation. Cette formule de base permet d’indemniser les tiers en cas de dommages corporels ou matériels causés par votre voiture. Si les passagers du véhicule assuré sont aussi couverts en cas d’accident, le conducteur n’est quant à lui pas protégé. Que couvre l’assurance Responsabilité Civile obligatoire ? Qu’est-ce que cette assurance auto ne couvre pas ? Et quelle est la différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?

Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?

En France, la loi impose à tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur d’être assuré au tiers pour pouvoir circuler. Cette assurance auto permet de dédommager les tiers en cas de sinistre avec votre véhicule (dommages matériels, physiques ou financiers).

Cette couverture est obligatoire, même si votre voiture roule peu, reste stationnée, demeure au garage ou n’est pas immatriculée. Conduire un véhicule sans assurance est ainsi considéré comme un délit et sanctionné par une amende de 3 750€.

Que couvre-t-elle ?

Une assurance au tiers offre une protection minimum : elle ne couvre que les dommages que votre voiture peut infliger à autrui. Le conducteur n’est donc pas protégé en cas d’accident responsable mais les passagers du véhicule le sont.

Cette formule contient au minimum une garantie responsabilité civile pour réparer les préjudices occasionnés aux tiers.

L'assurance au tiers en cas d'accident non responsable

    Si le conducteur ou la voiture assurée au tiers subit des dommages lors d’un accident non-responsable, c’est l’assureur du véhicule responsable qui prendra en charge votre indemnisation.

Les exclusions de garanties de l’assurance au tiers

Pour que la garantie responsabilité civile s’applique :

  • le conducteur doit être titulaire d’un permis de conduire en cours de validité ;
  • il ne doit pas avoir fait l’objet d’une suspension ou d’un retrait de permis ;
  • et le véhicule ne doit pas avoir été transformé exagérément (tunning).

Pourquoi souscrire une assurance au tiers ?

La couverture au tiers est la formule la moins coûteuse mais c’est aussi celle qui propose le moins de garanties. Elle est mieux adaptée à certains véhicules ou profils de conducteurs :

  • Les propriétaires d’une voiture d’occasion : si votre voiture est fortement endommagée lors d’un sinistre, l’expert de l’assurance auto évalue la valeur financière de votre véhicule. Son estimation se fie à la Cote Argus, qui diminue au fil des années. Avec une voiture de faible valeur, l’assurance vous reviendrait cher et ne serait pas rentable en cas d’accident important : il est donc plus intéressant de s’assurer au tiers.
  • Les petits rouleurs : le risque d’accident étant proportionnel au temps passé au volant, souscrire une assurance auto au tiers est un choix judicieux si vous roulez moins de 10 000 km/an.
  • Les jeunes conducteurs et plus généralement les profils à risque (malussés, résiliés…) : ces automobilistes se voient taxés d’une surprime car ils ont plus de chance d’avoir un accident. Choisir une assurance auto au tiers représente alors une bonne alternative pour ne pas payer une prime trop chère.
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Assurance au tiers ou tous risques : laquelle choisir ?

Comme nous l’avons dit, l’assurance tous risques s’adresse aux propriétaires de véhicules neufs, récents (moins de 3 ans) ou ayant une valeur financière élevée. Le choix d’une formule complète s’explique par le coût des réparations ou de remplacement du véhicule important en cas de sinistre.

Si votre véhicule est ancien ou d’occasion, la formule tiers peut suffire, d’autant qu’il est possible d’enrichir votre couverture avec des garanties optionnelles.

Assurance auto au tiers et accident responsable

Si vous causez un accident, votre assurance au tiers n’indemnisera que les victimes et vous devrez payer les réparations de votre véhicule ainsi que les frais médicaux éventuels si vous êtes blessé.

Avec un contrat tous risques, les sinistres responsables sont couverts.

Notez enfin que, dans les deux cas, vous écoperez d’un malus en cas d’accident responsable (+25%) ou partiellement responsable (+12,5%), quelle que soit votre formule d’assurance auto.

Des garanties optionnelles pour étendre votre protection au tiers

Vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires pour étendre votre couverture au tiers et couvrir plus de risques, par exemple : 

  • Garantie tierce collision : elle couvre les accidents impliquant une collision avec un autre véhicule, un cycliste, un animal domestique ou un piéton, à condition que le tiers soit identifié. Elle offre alors une indemnisation pour les dommages occasionnés sur votre véhicule, même en cas d’accident responsable.
  • Garantie personnelle du conducteur : elle indemnise le conducteur en cas de dommages corporels lors d’un sinistre responsable ou sans tiers identifié.
  • Protection juridique : elle assure la prise en charge de vos frais de justice en cas de litige.

Vous pouvez également souscrire une formule au tiers étendu qui inclut les garanties suivantes :

  • Bris de glace : vous êtes couvert en cas de sinistre impliquant la réparation ou le remplacement des surfaces vitrées de votre voiture (vitres, pare-brise, lunette arrière…).
  • Vol : vous êtes indemnisé en cas de vol ou tentative de vol de votre véhicule.
  • Incendie : si le feu est d’origine accidentel (court-circuit électrique, dysfonctionnement), malveillante ou naturelle (foudre).

Nous vous recommandons de lire attentivement les conditions particulières de chaque garantie afin de vérifier les plafonds d’indemnisation, les exclusions de garanties, les franchises appliquées ainsi que les éléments couverts.

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Assurance au tiers : les points clés
  • Une assurance au tiers est le premier niveau d’assurance auto.
  • C’est la formule la moins chère. C’est également celle qui protège le moins : elle ne prend en charge que les dommages causés à un tiers lors d’un sinistre responsable.
  • Pour étendre votre couverture, il est toujours possible d’envisager des garanties optionnelles.
Publié par Emilie - Mis à jour le