Assurance Obsèques, comparer les devis

Le réflexe de l’assurance obsèques est largement répandu en France. En effet, ils sont plusieurs millions de nos compatriotes à en posséder une afin d’anticiper le futur sereinement et de soulager leurs proches des contraintes, notamment financières, des funérailles. Ce type de contrat est-il cependant vraiment intéressant ? Hyperassur vous aide à faire le bon choix et à trouver le bon contrat qui répond à vos besoins, en comparant facilement les devis des assureurs.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Une couverture obsèques est tout d’abord un gage de tranquillité pour la famille du défunt. En effet, le coût d’un enterrement est bien souvent très élevé, 3 500 € en moyenne. Un tel contrat permet alors, sur plusieurs années, de créer un capital qui, le moment venu, servira à couvrir les frais des funérailles. La famille du disparu ne se trouvera ainsi pas dans l’obligation d’en supporter les coûts.

Une assurance obsèques permet donc qu’une somme définie soit versée à la personne de votre choix, ou directement à l’opérateur funéraire afin de couvrir tout ou partie :

• Des frais de transport ;
• De l’ensevelissement ou de la crémation ;
• Et de la concession.

Mais une assurance obsèques permet aussi, à la personne qui souscrit, de pouvoir organiser ses funérailles. Ainsi, elle s’assure que ses volontés seront respectées quant aux modalités de l’enterrement. Notamment :

• Le choix des prestataires ;
• Mais aussi le mode de sépulture ;
• Ainsi que le caractère religieux ou civil de la cérémonie.

De cette façon, vous libérez vos proches, dans une moment déjà douloureux, de la difficulté supplémentaire de prendre des décisions parfois difficiles. Dans certains contrats, la garantie obsèques prévoit un accompagnement de votre entourage pour toutes les démarches administratives et juridiques à effectuer en cas de décès.

Bon à savoir

Les contrats d’obsèques sont encadrés par la législation sur les contrats d’assurance vie. Le capital est ainsi exemptée de tout droit de succession.

Quelle différence avec une assurance décès ?

Une assurance obsèques permet de prendre en charge les funérailles d’une personne, tant au niveau financier qu’au niveau de leur organisation. Quant à elle, une assurance décès permet aux bénéficiaires du défunt de toucher une rente ou un capital en cas de décès.

Imaginons qu’une personne souscrit une assurance décès pour une durée déterminée (10 ou 20 ans par exemple) avec un capital bien défini. Si elle vient à décéder avant la fin de cette période, ses bénéficiaires percevront le capital convenu. Dans le cas contraire, les sommes engagées sont alors perdues. C’est la limite du contrat.

Bon à savoir

Si votre objectif est de constituer un capital pour vos proches en cas de décès, c’est vers les produits d’assurance vie qu’il faut vous tourner.

Ici, le bénéficiaire percevra dans tous les cas le capital épargné, quel que soit le moment du décès.

Combien coûte une convention obsèques ?

On pense souvent, à tort, que le prix d’une convention obsèques est exorbitant. Comme le montant des cotisations dépend du capital assuré mais aussi de l’âge du souscripteur, il sera effectivement plus important si l’assuré est âgé. À ce sujet d’ailleurs, la plupart des contrats limitent l’âge du cotisant à 80 ans.

Il est donc toujours pertinent d’anticiper ses besoins en la matière. Cela vous permettra de réaliser des économies sur votre prime. Et s’il n’y a pas d’âge minimum pour contracter une assurance obsèques, c’est toutefois entre 50 et 60 ans que la plupart des personnes souscrivent.

Dans tous les cas, plusieurs solutions de versement existent.

Le versement unique

Ce type de contrat est parfaitement adapté aux personnes d’un certain âge. Il s’agit de verser le capital souhaité en une seule fois. On considère que des montants allant de 3 000 à 5 000 € suffisent pour cette situation.

Les versements temporaires

Avec ce contrat, le capital déterminé est versé par mensualités sur une période donnée (5, 10 ou 15 ans). Par exemple, si vous souhaitez constituer un capital de 4 000 € sur une période de 5 ans, il vous suffira de verser environ 60 euros tous les mois.

Ce contrat convient bien aux personnes s’approchant de l’âge de la retraite et qui souhaitent se constituer un capital progressivement.

Les versements viagers

Ce contrat est idéal pour les personnes d’un grand âge. Le principe est le même que celui des versements temporaires, à ceci près que le paiement des mensualités se fait jusqu’au décès et non sur une période définie.

Mais ce type de contrat présente certains risques. Par exemple, si le souscripteur est trop jeune, il risque de payer sur une longue période tout en sachant que l’argent versé en trop sera perdu.

D’autre part, le risque pour l’assureur est de devoir verser une somme (le capital défini) que les mensualités n’auront pas eu le temps de combler. Ce second risque permet de justifier des mensualités plus élevées qu’avec les autres contrats.

Qui choisir en bénéficiaire ?

Le souscripteur est acteur de son contrat ! Il choisit non seulement le montant de son capital et la façon de le constituer, mais également les bénéficiaires du contrat. Deux solutions sont possibles.

Le bénéficiaire est un proche du défunt

Si le capital est supérieur au montant des funérailles et qu’il y a plusieurs bénéficiaires, ils ont alors obligation de se partager la somme restante.

Le bénéficiaire est une entreprise de pompes funèbres

Dans ce cas, c’est l’entreprise qui recevra le capital destiné à couvrir les frais d’obsèques. Mais c’est aussi elle qui assumera les dernières volontés du défunt.

Une fois encore, si le capital se trouve être plus élevé que le montant des frais, l’entreprise de pompes funèbres s’engage à reverser le reste de l’argent aux personnes préalablement désignées par l’assuré. Celles-ci seront tenues de se partager la somme.

À quoi faut-il prêter attention ?

Comme tout contrat, certains points sont à ne pas négliger pour éviter les mauvaises surprises et bénéficier d’une convention parfaitement claire.

Avant de souscrire une assurance obsèques, pensez ainsi à vérifier le montant des frais sur les versements et aussi celui des frais annuels de gestion. En effet, comme ils sont déduits du capital,il vous faut être sûr que la somme restante sera suffisante.

La revalorisation du capital est à regarder de près également. Il vaut mieux en effet vérifier que le capital de base sera bien revalorisé afin de couvrir correctement l’ensemble des frais pour lesquels il a été constitué.

Enfin, le dernier point qui nécessite une attention particulière concerne les délais de carences et de versement. Le délai de carence définit une période – quelques mois jusqu’à un à deux ans – durant laquelle le capital ne pourra pas être versé si l’assuré vient à décéder. Il s’agit alors de vérifier que votre contrat ne prévoit pas un délai trop long.

De même pour le délai de versement du capital qui détermine le temps que devra attendre le bénéficiaire désigné avant de recevoir l’épargne constituée.

Dans tous les cas, il est conseillé de prévenir les personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires afin de leur éviter d’avancer d’éventuels frais d’obsèques ou leur permettre de préparer les pièces justificatives pour bénéficier du versement.

Pourquoi comparer les devis ?

Toutes les assurances obsèques ne proposent pas les mêmes prestations. Il est donc utile d’utiliser un comparateur pour étudier plusieurs devis, et passer en revue l’ensemble des services proposés par les compagnies.

Votre contrat peut aussi être amené à évoluer avec le temps. Vous pourrez, par exemple, vouloir changer de bénéficiaire en cas de divorce.

Alors n’hésitez pas à utiliser un comparateur pour avoir une vision globale du marché et trouver la meilleure offre de garantie obsèques.