Assurance obsèques
Bénéficiaire assurance obsèques : comment le désigner ?
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Assurance obsèques : qu’est-ce que c’est ?
Convention obsèques, contrat obsèques… à quoi ça sert ?
L’assurance obsèques représente un gage de tranquillité pour la famille du défunt. Il s’agit d’un contrat de prévoyance qui permet :
- de financer ses funérailles de son vivant : une convention obsèques couvre les frais d’obsèques grâce à un capital constitué sur plusieurs années. La famille du disparu n’a donc pas à en supporter les coûts.
- d’organiser ses funérailles : l’organisme s’assure que les volontés du défunt sont bien respectées (mode de sépulture, caractère civil ou religieux de la cérémonie, etc.). La garantie obsèques soulage donc les proches sur le plan décisionnel.
Ne pas confondre :
- Assurance obsèques : vous constituez un capital destiné uniquement à régler vos frais d’obsèques.
- Assurance décès : vous cotisez et, en cas de décès ou d’invalidité permanente absolue, vos proches reçoivent une rente ou un capital. C’est donc une protection financière pour votre famille.
- Assurance vie : vous constituez et valorisez un capital sur le long terme. L’assureur s’engage ainsi à verser le capital à une date donnée.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Le coût moyen d’un enterrement est estimé à 3500€ : sans une assurance obsèques, la famille du défunt doit assumer seule ces dépenses. Vous vous dites que la succession règlera ces frais ? C’est vrai, mais celle-ci n’intervient pas tout de suite après le décès. Vos proches devront donc avancer les frais.
Une convention obsèques permet ainsi :
- d’anticiper l’avenir sereinement : vous préparez votre départ de votre vivant, vous décidez du coût et du déroulement de vos obsèques.
- de soulager votre entourage : vous apportez un soutien financier mais aussi moral à votre famille, en lui évitant de prendre des décisions parfois difficiles. Certaines garanties obsèques prévoient également un accompagnement pour toutes les démarches administratives et juridiques à effectuer suite à un décès.
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Comment fonctionne une assurance obsèques ?
Pour souscrire un contrat obsèques, vous devez avoir moins de 80 ans et une déclaration de bonne santé suffit. Il peut prendre différentes formes, selon vos besoins.
Contrat en capital : financer ses funérailles
Le montant du capital est variable : il peut aller de 1000 à 10 000€. A votre décès, le bénéficiaire du contrat – que vous aurez désigné – encaisse la somme d’argent prévue afin de financer vos obsèques.
Sachez que, depuis 2013, le contrat d’assurance obsèques doit stipuler que le capital soit affecté à l’organisation des obsèques.
Dans le cas où le capital excède le coût des funérailles (et uniquement dans ce cas), le bénéficiaire peut utiliser la somme restante pour son usage personnel.
Succession :
- Les contrats obsèques sont encadrés par la législation sur les contrats d’assurance vie. Le capital est ainsi exempt de tout droit de succession, dans la mesure où il n’excède pas 152 500€ par bénéficiaire.
Contrat en prestations : financer et organiser ses funérailles
Si vous souhaitez financer mais aussi préparer l’organisation de vos obsèques, vous devez vous tourner vers un contrat en prestations.
Au décès du souscripteur, l’assureur devra verser le capital à l’entreprise de pompes funèbres, désignée alors comme bénéficiaire. Celle-ci sera en charge d’organiser vos obsèques, conformément aux souhaits exprimés dans le contrat de prestations d’obsèques.
Il est important de distinguer :
- le contrat en prestations standardisées : vous choisissez le mode de sépulture (inhumation ou crémation), le type de cérémonie (religieuse ou civile) et le montant du capital dédié à vos funérailles.
- le contrat en prestations personnalisées : vous décidez de toutes les prestations funéraires. Vous rencontrez une entreprise de pompes funèbres chargée d’établir un devis en fonction de vos désirs : le capital correspond au montant précis de vos funérailles. Vos proches n’auront donc rien à débourser.
Comment choisir le(s) bénéficiaire(s) d’un contrat obsèques ?
Le souscripteur est acteur de son contrat : il choisit non seulement le montant de son capital et la façon de le constituer, mais aussi les bénéficiaires du contrat.
Le bénéficiaire est un proche : conjoint, enfant, ami…
La personne désignée est mentionnée dans la “clause bénéficiaire” du contrat obsèques. Dans le cas d’un contrat en capital, ce dernier se verra remettre, au moment du décès, le capital constitué afin de régler les frais liés aux funérailles.
Si le capital est supérieur au montant des obsèques et qu’il y a plusieurs bénéficiaires, ils ont alors l’obligation de se partager la somme restante.
Le bénéficiaire est une entreprise des pompes funèbres
Dans le cas d’un contrat en prestations, l’entreprise recevra le capital destiné à couvrir les frais d’obsèques. Elle exécutera également les dernières volontés du défunt.
Si le capital constitué est plus élevé que le coût des funérailles, l’entreprise s’engage à restituer le reste de l’argent aux personnes préalablement désignées par l’assuré.
Combien coûte une convention obsèques ?
Contrairement à ce que l’on peut penser, le prix d’une assurance obsèques n’est pas exorbitant. Le montant des cotisations dépend en effet du capital assuré et de l’âge du souscripteur. Plus l’assuré est âgé, plus le prix est important. Mieux vaut donc anticiper ses besoins.
Il existe 3 types de cotisations :
Versements temporaires : pour les jeunes seniors
Vous constituez votre capital par des versements mensuels, trimestriels ou annuels, sur une période donnée (entre 5 et 10 ans).
Ce contrat convient aux personnes approchant de l’âge de la retraite et souhaitant constituer leur capital progressivement.
Une fois le capital constitué, vous ne payez plus de cotisations mais vous restez assuré à vie.
Versement unique : pour les personnes âgées
À la souscription du contrat obsèques, vous versez le capital souhaité en une seule fois. Vous êtes ainsi certain que la totalité du capital sera bien remis au bénéficiaire à votre décès.
Ce type de contrat est adapté aux personnes âgées entre 65 et 70 ans.
Versements viagers : pour les personnes très âgées
Avec une cotisation viagère, vous définissez un capital et payez vos cotisations jusqu’à votre décès.
Si vous décédez avant d’avoir pu régler le montant total du capital, l’assureur devra tout de même verser l’intégralité du capital au bénéficiaire.
Ce type de contrat est donc idéal pour les personnes ayant un âge avancé, entre 75 et 80 ans. En revanche, si vous êtes trop jeune, vous risquez de payer une longue période tout en sachant que l’argent versé en trop sera perdu.
Exemple :
- Vous avez 75 ans. Vous souscrivez une assurance obsèques pour constituer un capital de 5000€.
- Vos cotisations s’élèvent à 60€ par mois.
Cas n°1 : vous mourrez à 80 ans – vous aurez cotisé à hauteur de 3600€ mais votre bénéficiaire recevra bien les 5000€ prévus.
Cas n°2 : vous mourrez à 90 ans – vous aurez cotisé à hauteur de 10 800€ mais votre bénéficiaire ne recevra que les 5000€ prévus.
Assurance obsèques : les points à vérifier avant de souscrire
Parcourez les conditions générales de votre contrat. Il faut prêter une attention particulière à certains points pour éviter les mauvaises surprises.
Les frais de gestion et sur les versements
Ces frais doivent être clairement mentionnés dans le contrat. Analysez bien le montant de ces frais car ils sont déduits du capital et peuvent parfois être élevés. Il faut donc vous assurer que cela n’ampute pas trop votre capital.
La revalorisation du capital
Depuis 2013, la loi dispose que les contrats d’assurance obsèques soient réévalués d’une année sur l’autre. La revalorisation du capital est essentielle car vous souscrivez le contrat plusieurs années à l’avance et les frais d’obsèques peuvent augmenter au fil des années.
Votre assureur doit vous tenir informé de la revalorisation de votre capital chaque année. Néanmoins, malgré la loi, la revalorisation est très faible dans de nombreux contrats.
Le délai de carence
Durant cette période – pouvant aller de quelques mois à 2 ans – le capital ne peut être versé au bénéficiaire si vous venez à décéder. S’il s’agit d’un accident, ce délai est très court voire nul mais il s’allonge en cas de maladie.Dans l’idéal, assurez-vous que le délai de carence soit inférieur à un an ou inexistant.
Avertir le bénéficiaire désigné
Nous vous conseillons vivement de prévenir les personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires de votre contrat. Cela leur évitera d’avancer des frais éventuels et leur permettra de préparer les pièces justificatives pour recevoir le versement au moment venu.
Les exclusions de garanties
L’assurance obsèques ne vous couvre pas dans certains cas explicitement mentionnés dans le contrat : par exemple si le souscripteur se suicide la première année ou décède suite à l’usage de drogue ou d’alcool. L’assurance ne vous couvrira pas non plus si vous faites une fausse déclaration.
Détail des prestations funéraires et entreprise des pompes funèbres
Votre contrat obsèques en prestation doit détailler précisément l’ensemble des prestations incluses, de façon à savoir exactement les services auxquels vous aurez droit lors de vos funérailles.
Il est également préférable que la société de pompes funèbres soit présente sur l’ensemble du territoire : en effet, mieux vaut éviter les petites structures locales.
Enfin, vérifiez que la mention “aucun frais supplémentaire ne sera demandé à la famille” figure bien au contrat.
Pourquoi utiliser un comparateur d’assurance obsèques ?
Toutes les conventions obsèques ne proposent pas les mêmes prestations.
Un comparateur peut donc s’avérer utile pour :
- avoir une vue d’ensemble du marché
- étudier plusieurs devis d’assurance obsèques, d’autant que les prix varient du simple au double selon les organismes
- passer en revue les services proposés par les compagnies
Notre comparateur d’assurance obsèques est entièrement gratuit et sans engagement. Pour accéder à des devis personnalisés, il vous suffit d’indiquer le capital souhaité ainsi que vos coordonnées.
Lors de la simulation, vous pourrez aussi être mis en relation avec un de nos partenaires (UCR, Mutac, Aviva) si une offre vous intéresse ou si vous avez des questions.
Quoi qu’il en soit, il est important de souscrire le contrat obsèques qui vous convient et répond à vos souhaits.
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Questions fréquentes
Que se passe-t-il si je ne paie plus mes cotisations ?
Vous pouvez cesser de verser vos cotisations. Dans ce cas, le bénéficiaire ne recevra pas la totalité du capital à votre décès et les prestations prévues au contrat seront réduites.
Je souhaite décider de l’organisation de mes funérailles : quel contrat choisir ?
Nous vous conseillons de souscrire un contrat en prestations. Si vous souhaitez maîtriser chaque détail de la cérémonie, du choix du cercueil aux fleurs, tournez-vous vers un contrat en prestations personnalisées. Sinon, un contrat en prestations standardisées suffit : vous pourrez décider des grandes lignes.
Je souhaite épargner mes proches sur le plan financier : quel contrat choisir ?
Nous vous recommandons de souscrire un contrat en capital. Le capital constitué servira alors à financer les frais liés à vos obsèques.
Est-il possible de désigner plusieurs bénéficiaires ?
Oui, vous êtes libre de choisir. Vous pouvez classer les bénéficiaires (rang 1, rang 2, etc.) et affecter un pourcentage quant à la somme attribuée à chacun.
