Où trouver son assurance prêt immobilier ?


Bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, l’assurance emprunteur est un préalable à quiconque souhaite contracter un crédit immobilier. En contrepartie d’une cotisation, l’assurance couvre en effet l’emprunteur contre les risques de décès invalidité ainsi que les arrêts de travail selon les contrats. Si la banque l’exige pour se protéger en cas d’impayé, l’emprunteur n’est aucunement obligé de souscrire le contrat d assurance emprunteur proposé par l’organisme prêteur. Dans ce cas, où trouver son assurance prêt immobilier ? Comment un comparateur d’assurance peut-il vous aider dans votre recherche ?

Doit-on choisir l’ assurance proposée par la banque ?

Garantir le remboursement de son prêt immobilier par une assurance est le passage obligé pour tous les emprunteurs. Néanmoins, la loi est du côté du consommateur : vous n’êtes nullement obligé de contracter l’assurance groupe de l’établissement de crédit.

La loi Lagarde autorise en effet la délégation d’assurance. En mettant en concurrence les assureurs, vous économisez sur le coût de votre assurance mais vous obtenez également de meilleures prestations :

  • délais de carence et franchise réduits ;
  • plafonds d’indemnisation plus élevés ;
  • suppression d’éventuelles exclusions de garanties ;
  • etc.

Faire le choix d’un contrat d’assurance individuelle vous offre aussi la possibilité de décider des garanties de votre contrat (à condition de respecter l’équivalence de garanties). Par exemple, si vous souffrez de problèmes de dos importants ou de fatigue chronique, vous pouvez envisager la souscription de l’option « garantie maladies non-objectivables ». Vous serez ainsi couvert en cas d’ITT liée à ces pathologies.

Souscrire son contrat d’assurance chez un assureur indépendant peut faire économiser jusqu’à 15 000€ sur la totalité du crédit car :

  • vous choisissez le niveau de garanties ;
  • l’assureur vous propose un prix sur mesure, en tenant compte des risques réels associés à votre profil ;
  • en cas de changement d’assurance, la prime se calcule sur le capital restant dû, qui diminue au fil des années, et non sur le capital initial.

Simulation obtenue pour un couple de 35 ans, salariés cadres, empruntant 200 000€ sur 20 ans.
Économies moyennes : 51,50€ par mois.

Assureur Garanties Prix mensuel Chaque mois, économisez... En savoir plus
assurance april

Décès PTIA

IPT ITT
10,91 € 52,42 €
assureur zen up

Décès PTIA

IPT ITT
11,02 € 52,31 €
assurance april

Décès PTIA

IPT ITT

IPP
12,61 € 50,72 €
assureur cardif

Décès PTIA

IPT ITT
12,76 € 50,57 €

Simulation réalisée en mars 2021 pour l’achat d’une résidence principale à Lyon. Quotité : 50% et 50%. Les emprunteurs ne présentent pas de risque particulier.

Économies calculées à partir d’un taux d’assurance bancaire moyen de 0,38% soit des mensualités à 63,33€.

Suis-je engagé avec le même assureur pour la durée du crédit ?

Malheureusement, même si la loi vous autorise à choisir librement votre assureur, la réalité est parfois toute autre. Il peut s’avérer en effet difficile d’obtenir les meilleures conditions pour son prêt immobilier sans souscrire l’assurance de la banque.

Heureusement, les dispositions légales ont évolué au cours de la dernière décennie. Les emprunteurs peuvent désormais négocier leur prêt immobilier sereinement, souscrire de façon temporaire l’assurance de la banque et obtenir ainsi les meilleures conditions pour leur prêt.

En vertu de la loi Hamon, ils disposent ensuite d’un délai de 12 mois pour trouver une assurance prêt immobilier moins chère ailleurs. Jusqu’à 15 jours avant la fin de la première année du crédit, il est en effet possible de changer de contrat gratuitement et à tout moment. Cet acte est légal, gratuit et ne nécessite aucune justification de votre part.

C’est là qu’interviennent les assureurs de prêt qui sont capables d’afficher des tarifs jusqu’à 3 fois inférieurs à ceux des organismes de prêt.

Vous n’avez pas fait jouer la concurrence durant les 12 premiers mois du crédit ? Sachez que votre contrat d’assurance emprunteur ne vous engage que sur un an. Vous bénéficiez ainsi d’un droit de résiliation annuelle, à chaque date anniversaire du contrat. La loi Bourquin fixe le préavis à 2 mois.

Vous pouvez donc résilier et souscrire une nouvelle assurance de prêt, à garanties équivalentes, tout au long de votre crédit.

quand changer d'assurance de prêt immobilier ? rappel des lois

Où trouver son assurance prêt immobilier ?

Le contrat de groupe de la banque présente l’avantage de limiter les formalités administratives. Vous souscrivez votre offre de prêt et votre assurance au sein du même organisme, ce qui permet de gagner du temps et facilite les démarches.

Cependant, les assurances bancaires sont uniformes : les garanties et les coûts sont les mêmes pour tous les assurés au profil similaire.

Or, il existe aujourd’hui une multitude d’acteurs sur le marché de l’assurance de prêt immobilier. Ces derniers sont experts dans leur domaine et proposent une prise en charge personnalisée à chaque emprunteur.

Rang Assureur Nombre d'assurés (en millions)
1 AXA France Vie 107
2 Generali 55
3 Covéa 11
4 Malakoff Humanis 10
5 Groupama 6,5
6 Allianz 5,5
7 MetLife 3
8 Aviva 3
9 Swiss Life 1
10 Afi Esca 1
11 Groupe Macif 1,1
12 MACSF 1
13 MAIF Vie 1

Certains assureurs sont spécialisés sur les profils d’emprunteurs présentant des risques aggravés (santé, métier ou loisir). Si vous souffrez – ou avez souffert – d’une maladie grave, la Convention AERAS peut également vous aider à trouver votre assurance de prêt. Les fédérations d’assurance et mutuelle sont signataires de la convention et s’engagent à plafonner les majorations de prix.

Pourquoi utiliser notre simulateur d’assurance emprunteur ?

Grâce à notre comparateur d’assurance emprunteur, vous bénéficiez d’un comparatif personnalisé des différents offres du marché. Hyperassur est partenaires avec 8 assureurs de prêt immobilier : Generali, Alptis, April, Aésio, CSF, Apicil, Zen Up et Cardif.

Assureur Notre avis Découvrir
assureur alptis L'offre d’Alptis propose 3 niveaux de couverture aux tarifs particulièrement compétitifs avec de solides garanties. Détail assureur
assureur aesio mutuelle Aésio Protection Emprunteur propose 3 niveaux de couverture avec des garanties offrant une protection complète. Option possible pour des pathologies du dos et psychiatriques. Formalités médicales allégées et simplifiées. Détail assureur
groupe apicil L'offre APICIL assure des prêts personnels et professionnels, garantissant tous deux la totalité des risques (Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP). Détail assureur
assurance april April propose différentes gammes spécialisées (selon l’âge ou le projet) avec plusieurs niveaux de couverture. Accompagnement efficace et professionnel. Détail assureur
assureur generali L'offre GENERALI (en partenariat avec Zen Up) propose des niveaux de couverture à des tarifs très compétitifs, à la fois en capital initial et en capital restant dû. Accompagnement efficace. Processus d'adhésion électronique simple, facile et rapide. Détail assureur
assureur cardif L'offre de Cardif inclut une enveloppe de prestations de services d'assistance à la personne de 2 000 €. Détail assureur
assureur csf L'offre Emprunteur par CSF propose un niveau de couverture avec des cotisations d'assurance connues à l'avance et fixes sur toute la durée du prêt. Détail assureur
assureur zen up L'offre ZEN UP propose différentes gammes de produits avec des tarifs parmi les moins chers du marché, qu’il s’agisse d’un changement d'assurance ou d’un nouvel emprunt. Équipe spécialisée disponible 6j/7. Accompagnement personnalisé pour chaque emprunteur. Détail assureur

Pour lancer la simulation, vous n’avez qu’à remplir un court formulaire permettant d’évaluer vos besoins, votre profil d’emprunteur et éventuellement celui de votre co-emprunteur (conjoint, parent, etc. avec lequel vous empruntez).

Le prix de l’assurance se calcule en effet à partir :

  • du montant et de la durée du prêt ;
  • votre âge ;
  • le niveau de risques que vous présentez, évalué notamment en fonction de votre santé et profession ;
  • la quotité choisie, si vous empruntez à deux.

Toutes les questions posées ont uniquement pour but d’établir votre profil emprunteur afin de vous proposer, en 5 minutes, des devis sur mesure. Les contrats sont classés par prix et vous pouvez facilement voir le niveau de couverture du contrat :

  • garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • invalidité (IPT et IPP) ;
  • incapacité de travail (ITT).

Simulation réalisée pour un salarié cadre, 40 ans, empruntant 210 000€ sur 20 ans pour sa résidence principale

Assureur Contrat Garanties Prime mensuelle Économies mensuelles estimées** En savoir plus
assureur zen up Formule Essentielle Décès-PTIA IPT ITT 18,60 € 47,90 €
assureur alptis Paréo V6 - Premium Décès-PTIA IPT ITT 19,92 € 46,58 €
assureur alptis Paréo V6 - Optimum Décès-PTIA IPT ITT IPP 22,41 € 44,09 €
assureur cardif Medium Décès-PTIA IPT ITT 22,54 € 43,96 €
assurance april Assurance de Prêt Liberté + Décès-PTIA IPT ITT 26,41 € 40,09 €

*Devis réalisés en février 2021. Homme résidant dans le 75, non fumeur, ne présentant aucun risque particulier.

**Estimation réalisée à partir d’un taux moyen des assurances bancaires à 0,38%. Prime totale de 15 960€ soit une prime mensuelle de 66,50€.

Simulation réalisée pour un salarié cadre, 45 ans, empruntant 200 000€ sur 18 ans pour un investissement locatif

Assureur Garanties Prix par mois* Économies possibles par rapport à l'assurance bancaire** En savoir plus
assureur zen up Décès PTIA 8,88 € 54,45 €
assureur alptis Décès PTIA 11,70 € 51,63 €
assurance april Décès PTIA 14,70 € 48,63 €
assureur zen up Décès PTIA IPT ITT 19,18 € 44,15 €
assureur alptis Décès PTIA IPT ITT 19,83 € 43,50 €

*Simulation réalisée en février 2021. Homme, salarié cadre, âgé de 45 ans, résidant à Lyon, non fumeur et ne présentant aucun risque médical ou professionnel. Souhaite assurer son nouvel emprunt pour un investissement locatif. Capital emprunté de 200 000 € et taux de crédit à 1% sur une durée de 18 ans.

**Économies potentielles calculées à partir d’un taux d’assurance bancaire moyen de 0,38%.