Assureurs prêt immobilier : vers qui se tourner ?

Bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, l’assurance emprunteur est un préalable à quiconque souhaite contracter un crédit immobilier. En contrepartie d’une cotisation, l’assurance couvre en effet l’emprunteur contre les risques de décès invalidité ainsi que les arrêts de travail selon les contrats. Si la banque l’exige pour se protéger en cas d’impayé, l’emprunteur n’est aucunement obligé de souscrire le contrat d assurance emprunteur proposé par l’organisme prêteur. Dans ce cas, où trouver son assurance prêt immobilier ?

Doit-on obligatoirement choisir l’assurance de la banque ?

Garantir le remboursement de son prêt immobilier par une assurance est le passage obligé pour tous les emprunteurs. Néanmoins, la loi est du côté du consommateur : vous n’êtes nullement obligé de contracter l’assurance groupe de l’établissement de crédit.

La loi Lagarde autorise en effet la délégation d’assurance. En mettant en concurrence les assureurs, vous économisez sur le coût de votre assurance mais vous obtenez également de meilleures prestations :

délais de carence et franchise réduits ;
plafonds d’indemnisation plus élevés ;
suppression d’éventuelles exclusions de garanties ;
etc.

Faire le choix d’un contrat d’assurance individuelle vous offre aussi la possibilité de décider des garanties de votre contrat (à condition de respecter l’équivalence de garanties). Par exemple, si vous souffrez de problèmes de dos importants ou de fatigue chronique, vous pouvez envisager la souscription de l’option « garantie maladies non-objectivables ». Vous serez ainsi couvert en cas d’ITT liée à ces pathologies.

Souscrire son contrat d’assurance chez un assureur indépendant peut faire économiser jusqu’à 15 000€ sur la totalité du crédit car :

vous choisissez le niveau de garanties ;
l’assureur vous propose un prix sur mesure, en tenant compte des risques réels associés à votre profil ;
en cas de changement d’assurance, la prime se calcule sur le capital restant dû, qui diminue au fil des années, et non sur le capital initial.

Suis-je engagé avec le même assureur pour la durée du crédit ?

Malheureusement, même si la loi vous autorise à choisir librement votre assureur, la réalité est parfois toute autre. Il peut s’avérer en effet difficile d’obtenir les meilleures conditions pour son prêt immobilier sans souscrire l’assurance de la banque.

Heureusement, les dispositions légales ont évolué au cours de la dernière décennie. Les emprunteurs peuvent désormais négocier leur prêt immobilier sereinement, souscrire de façon temporaire l’assurance de la banque et obtenir ainsi les meilleures conditions pour leur prêt.

En vertu de la loi Hamon, ils disposent ensuite d’un délai de 12 mois pour trouver une assurance prêt immobilier moins chère ailleurs. Jusqu’à 15 jours avant la fin de la première année du crédit, il est en effet possible de changer de contrat gratuitement et à tout moment. Cet acte est légal, gratuit et ne nécessite aucune justification de votre part.

C’est là qu’interviennent les assureurs de prêt qui sont capables d’afficher des tarifs jusqu’à 3 fois inférieurs à ceux des organismes de prêt.

Vous n’avez pas fait jouer la concurrence durant les 12 premiers mois du crédit ? Sachez que votre contrat d’assurance emprunteur ne vous engage que sur un an. Vous bénéficiez ainsi d’un droit de résiliation annuelle, à chaque date anniversaire du contrat. La loi Bourquin fixe le préavis à 2 mois.

Vous pouvez donc résilier et souscrire une nouvelle assurance de prêt, à garanties équivalentes, tout au long de votre crédit.

Où trouver son assurance prêt immobilier ?

Le contrat de groupe de la banque présente l’avantage de limiter les formalités administratives. Vous souscrivez votre offre de prêt et votre assurance au sein du même organisme, ce qui permet de gagner du temps et facilite les démarches.

Cependant, les assurances bancaires sont uniformes : les garanties et les coûts sont les mêmes pour tous les assurés au profil similaire.

Or, il existe aujourd’hui une multitude d’acteurs sur le marché de l’assurance de prêt immobilier. Ces derniers sont experts dans leur domaine et proposent une prise en charge personnalisée à chaque emprunteur.

Certains assureurs sont spécialisés sur les profils d’emprunteurs présentant des risques aggravés (santé, métier ou loisir). Si vous souffrez – ou avez souffert – d’une maladie grave, la Convention AERAS peut également vous aider à trouver votre assurance de prêt. Les fédérations d’assurance et mutuelle sont signataires de la convention et s’engagent à plafonner les majorations de prix.

Pourquoi utiliser notre simulateur d’assurance emprunteur ?

Grâce à notre comparateur d’assurance emprunteur, vous bénéficiez d’un comparatif personnalisé des différents offres du marché. Hyperassur est partenaires avec 8 assureurs de prêt immobilier : Generali, Alptis, April, Aésio, CSF, Apicil, Zen Up et Cardif.

Pour lancer la simulation, vous n’avez qu’à remplir un court formulaire permettant d’évaluer vos besoins, votre profil d’emprunteur et éventuellement celui de votre co-emprunteur (conjoint, parent, etc. avec lequel vous empruntez).

Le prix de l’assurance se calcule en effet à partir :

du montant et de la durée du prêt ;
votre âge ;
le niveau de risques que vous présentez, évalué notamment en fonction de votre santé et profession ;
la quotité choisie, si vous empruntez à deux.

Toutes les questions posées ont uniquement pour but d’établir votre profil emprunteur afin de vous proposer, en 5 minutes, des devis sur mesure. Les contrats sont classés par prix et vous pouvez facilement voir le niveau de couverture du contrat :