Comment trouver la bonne assurance de prêt selon son profil ?

Comment votre profil influence-t-il votre assurance emprunteur ?

Lors de la souscription de votre crédit, vous avez le choix entre accepter l’assurance emprunteur groupe de votre banque ou faire jouer la concurrence.

La plupart du temps, les formules proposées par les organismes de crédit sont standardisées et ne s’adaptent pas bien aux spécificités de chaque profil.

Aussi, il peut être judicieux de faire une délégation d’assurance afin de trouver le meilleur contrat d’assurance individuel. Voici les critères qui impactent les conditions et le prix d’une assurance de prêt :

• l’âge : la prime augmente avec l’âge et certaines exclusions de garantie ont cours une fois un certain âge dépassé (exemple : la garantie décès n’est en général plus incluse après 70 ans) ;
• l’état de santé : le tarif de l’assurance augmente selon les antécédents médicaux, maladies, le fait d’être fumeur ou non, etc. ;
• la situation professionnelle : certaines professions sont considérés comme plus à risques et peuvent faire augmenter le prix de votre assurance ou exclure certaines garanties (policier, pompier, chauffeur, etc.) ;
• la quotité choisie : il s’agit de la répartition de la somme remboursée par chacun en cas de co-emprunt, exprimée en pourcentage (en cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’autre continue de payer sa part et l’assurance prend en charge le reste) ;
• la pratique d’un sport à risque : la pratique de ce type d’activité peut impliquer une augmentation de la prime et des exclusions de garantie (sports nautiques ou de montagne, etc.).

L’assurance emprunteur selon son âge

L’assurance de crédit pour un jeune

En tant que jeune emprunteur, il est vivement conseillé de souscrire un contrat individuel plutôt qu’un contrat groupe. En effet, les offres standardisées ne conviennent pas aux profils présentant des risques moindres (notamment médicaux) et sont beaucoup trop chères.

Nous vous recommandons plutôt de faire jouer la concurrence et de faire une délégation d’assurance pour trouver un contrat d’assurance emprunteur pas cher.

L’assurance de crédit pour un senior

L’âge limite pour souscrire un contrat groupe auprès d’une banque se situe entre 65 et 75 ans selon les établissements bancaires. Au-delà, externaliser l’assurance de prêt est presque obligatoire.

Par ailleurs, les seniors doivent se soumettre à un examen médical auprès d’un médecin agréé pour déterminer le taux de l’assurance emprunteur. En effet, les profils emprunteur senior sont plus à risque pour les sociétés d’assurance, qui appliquent souvent une surprime sur certaines garanties (décès, PTIA) passés 65 ans.

L’assurance emprunteur en fonction de sa situation professionnelle

L’assurance de prêt pour un fonctionnaire

Il existe certaines offres d’assurance emprunteur pour les fonctionnaires.

Ce type de formule est proposé par les compagnies dédiées à la fonction publique et présente des conditions particulièrement attractives, notamment pour les métiers à risques tels que pompier ou policier.

Toutefois, il convient de bien comparer les offres de contrat spécialisées et généralistes car il arrive parfois que ces derniers soient plus avantageux pour votre profil.

L’assurance de prêt pour un entrepreneur

Que vous soyez entrepreneur ou travailleur non salarié (TNS), obtenir un crédit immobilier n’est pas toujours chose aisée. En effet, votre profil est plus risqué que celui d’un salarié dont les revenus sont stables et sécurisants pour les banques. Aussi, présenter des bilans financiers positifs à votre établissement ainsi que justifier d’une bonne santé peut jouer en votre faveur.

Et pour ce qui est de trouver la meilleure assurance emprunteur TNS, plusieurs solutions :

• emprunter avec votre conjoint(e) ou avec un membre de votre famille salarié en CDI (à condition de bien répartir la quotité) ;
• ppter pour un contrat d’assurance emprunteur dédié aux travailleurs indépendants ;
• faire appel à un courtier en assurances spécialisés dans les TNS ;
• comparer les offres en réalisant une simulation assurance emprunteur en ligne afin d’obtenir des devis personnalisés et gratuits.

L’assurance de prêt pour une personne au chômage

Obtenir un prêt immobilier est très difficile quand on est chômeur et il en va de même pour la souscription d’une assurance emprunteur.

Néanmoins, si vous êtes encore salarié et souhaitez anticiper l’avenir, il peut être judicieux de choisir une assurance emprunteur comportant une garantie optionnelle perte d’emploi.

Cette protection supplémentaire prend en charge le paiement de vos échéances en cas de perte de revenus liés à une perte d’emploi, sous conditions.

Assurer son prêt immobilier dans le cadre d’une SCI

Pour rappel, une Société Civile Immobilière (SCI) est une structure juridique au sein de laquelle plusieurs associés gèrent un ou plusieurs bien immobiliers.

Avant de souscrire un prêt immobilier pour un achat, les membres de la SCI sont tenus d’adhérer à une assurance de crédit, comme tous les autres emprunteurs.

Le contrat est alors souscrit au nom des associés et non de la SCI, qui disposent des mêmes droits qu’un emprunteur seul (délégation d’assurance, résiliation à tout moment, etc.).

L’assurance de prêt en tant que personne à risques

En cas de risque médical aggravé (maladie grave, fumeur, etc.) les assurances sont en droit de vous appliquer une surprime sur certaines garanties.

C’est pourquoi il est primordial de bien comparer les offres d’assurance avant de faire votre choix pour souscrire un contrat moins cher, surtout si vous présentez un profil à risque.

En cas de refus de souscription ou de garanties désavantageuses, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS, facilite l’accès à l’assurance et à l’emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème de santé.

Bon à savoir : la loi Lemoine du 28 février 2022 a introduit la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions :

• les encours du prêt doivent être inférieurs à 200 000 € (400 000 € pour un couple) ;
• le prêt doit être soldé avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.

D’autre part, cette nouvelle loi réduit le délai légal du droit à l’oubli, qui passe désormais à 5 ans pour les anciens malades de cancer et hépatite C (autrefois fixé à 10 ans).

Si vous êtes concerné par cette information, vous pouvez donc bénéficier d’une assurance emprunteur sans surprime, aux mêmes conditions et tarifs que les autres assurés.

Assurer son crédit immobilier avec un co-emprunteur

Si vous souhaitez emprunter en couple ou avec un membre de votre famille, il vous faut répartir les quotité de l’assurance de prêt entre les co-emprunteurs.

L’assurance de prêt immobilier couvre le capital emprunté à 100% si vous êtes seul et jusqu’à 200% si vous êtes deux. Chaque co-emprunteur couvre une part du capital : s’il décède ou devient invalide, l’assurance prendra en charge sa part du crédit.

D’une part, déterminer la quotité du prêt vous permet de définir le niveau de protection et ce qu’il adviendra si l’un des co-emprunteurs décède ou devient invalide.

D’autre part, elle influence directement le prix : plus la quotité est élevée, plus le prix augmente.

Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour bénéficier de conditions plus avantageuses ? Sachez qu’il est possible de résilier votre assurance actuelle à tout moment grâce à la loi Lemoine et de trouver les meilleures offres d’assurance emprunteur grâce à notre comparateur d’assurance de prêt immobilier.