Risque

En assurance, le risque désigne l'événement incertain, futur et indépendant de la volonté de l'assuré, contre lequel on cherche à se protéger.

C'est l'objet même du contrat d'assurance : s'il n'y a pas de risque, il ne peut pas y avoir d'assurance.

Pour être assurable, un risque doit répondre à trois critères cumulatifs :

• Être futur et incertain : La réalisation de l'événement ne doit pas être certaine (on ne peut pas assurer un sinistre déjà survenu ou inévitable).
• Être involontaire : Le sinistre ne doit pas résulter d'une faute intentionnelle de l'assuré.
• Avoir des conséquences financières : Le dommage causé doit pouvoir être chiffré et compensé par une indemnisation.

L'assureur évalue la probabilité que ce risque se réalise pour calculer le montant de votre cotisation (la prime d'assurance). Plus le risque est jugé élevé, plus la prime sera importante.

Exemple d'évaluation du risque

Pour comprendre comment le risque influence votre contrat, prenons l'exemple de l'assurance auto.

Deux conducteurs souhaitent assurer le même modèle de véhicule auprès de la même compagnie :

• Le conducteur A a 45 ans, possède son permis depuis 25 ans sans aucun accident, et gare sa voiture dans un garage fermé en zone rurale. L'assureur estime que le risque de sinistre ou de vol est faible. La prime d'assurance sera donc peu élevée.

• Le conducteur B a 20 ans, vient d'obtenir son permis (jeune conducteur) et stationne son véhicule dans la rue dans une grande agglomération. L'assureur estime que la probabilité d'un accident ou d'un vandalisme est nettement supérieure. Le risque est jugé élevé, ce qui se traduira par une prime d'assurance beaucoup plus chère (application d'une surprime).