Pourquoi le prix de ma mutuelle augmente à la retraite ?
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Si les fonctionnaires et les indépendants peuvent continuer à bénéficier de leur couverture santé à des conditions équivalentes une fois à la retraite, les salariés du privé, eux, doivent se trouver une mutuelle pour retraité et en principe, la facture est salée ! Alors pourquoi le prix de ma mutuelle est en augmentation alors que je gagne moins à la retraite ? Explications.
Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé à la retraite en 2025 ?
Un retraité de 65 ans paie en moyenne 114 € par mois pour sa complémentaire santé, avec une prise en charge minimum de 150% sur l’ensemble des garanties.
Les complémentaires santé les moins chères se situent entre 59 et 73 € par mois.
Si vous recherchez de bons remboursements optiques, le tarif est généralement compris entre 90 et 115 € par mois. D’après notre comparateur d’assurance, vous disposez d’un forfait lunettes compris entre 385 et 500 € et d’une prise en charge des lentilles jusqu’à 220 €.
Vous avez besoin de soins dentaires importants ? Dans ce cas, le prix de la mutuelle santé augmente : il vous faudra débourser entre 112 et 157 € par mois en moyenne. Vous disposerez alors d’un bon remboursement de vos prothèses et implants dentaires.
Premier facteur de l’augmentation du prix de la mutuelle à la retraite : le changement de situation
En principe tous les salariés du privé bénéficient d’une complémentaire santé via leur employeur, ce dernier étant contraint légalement d’en financer au moins la moitié et de souscrire à un contrat prévoyant le panier de soins minimum.
Mais une fois à la retraite, le salarié n’est plus couvert par sa mutuelle d’entreprise et doit trouver sa propre assurance santé. Or l’ancien contrat collectif présente une couverture minimale obligatoire et ne peut tenir compte de l’âge. Rien de tout cela dans son nouveau contrat individuel dont la tarification tient compte de l’âge (90 % des contrats sont dans ce cas-là) et peut présenter des garanties moins performantes.
Autrement dit, l’âge fait augmenter la prime de la mutuelle (nous le verrons plus tard), mais c’est d’abord le changement de situation qui est la cause de l’inflation : non seulement l’ancien salarié doit désormais financer 100 % de sa complémentaire et peut devoir prendre des garanties renforcées pour continuer à profiter d’une couverture équivalente à l’ancienne.
Deuxième facteur de l’augmentation du prix de la mutuelle à la retraite : l’âge
Nous le disions plus haut, l’âge est effectivement un élément clé dans la tarification des assurances santé. Sans volonté de stigmatiser les seniors, les chiffres apportent un début d’explication : les plus de 75 ans représentent 10 % de la population mais 20 % des dépenses globales de santé.
Et puis la nature humaine fait qu’en principe on a davantage besoin de soins médicaux à mesure que les années passent.
Par ailleurs, il existe des mutuelles senior avec des garanties spécifiques comme une prise en charge renforcée de certaines spécialités liées à l’âge, des cures thermales, des transports médicaux et souvent l’apport d’une garantie perte d’autonomie.
Jusqu’à 30 % d’augmentation tous les 10 ans
D’une manière générale, les organismes qui commercialisent des complémentaires santé pratiquent une revalorisation annuelle des tarifs de 2,5 à 3 % par an avec l’âge sur leurs contrats seniors. Comptez donc 25 à 30 % d’augmentation par tranches de 10 ans. A propos de tranches, il vous sera peut-être utile de savoir si votre mutuelle pratique une revalorisation annuelle ou par périodes (5 ans ou 10 ans) même si au final le résultat sera le même.
Enfin, il vous sera possible de trouver des assurance santé dont l’argument commercial sera « pas d’augmentation avec l’âge » ou pas « d’augmentation après 65 ans ou 70 ans ». Attention car elles seront peut-être plus onéreuses à la souscription. Il s’agit d’un calcul à faire sur la durée entre un contrat cher dès le départ et un autre moins cher au départ mais qui augmente régulièrement.
