Les bons conducteurs : sont-ils avantagés par les assurances auto ?

Bon conducteur

Les assureurs traitent-ils tous les automobilistes de la même façon ? Les bons conducteurs, qui n’ont jamais à déplorer le moindre accident responsable, bénéficient d’un tarif bien plus avantageux grâce au coefficient bonus-malus. Découvrez comment cela fonctionne et comment en profiter.


Bonus assurance auto, le points à retenir :

  • Le coefficient bonus-malus, compris entre 0,5 et 3,5, va minorer ou majorer le tarif de votre assurance auto.
  • L’absence d’accident responsable permet d’augmenter progressivement votre bonus.
  • Certains assureurs accordent des avantages particuliers aux conducteurs ayant atteint le bonus maximum.
  • Un accident non responsable n’aura aucun impact sur votre bonus.

Qu’est-ce qu’un « bon conducteur » aux yeux de votre assureur ?

Toutes les grandes compagnies s’attachent globalement aux mêmes critères pour trier les bons et les mauvais automobilistes. La qualité première du bon conducteur consiste à ne causer aucun accident responsable, voire idéalement à ne jamais déclarer de sinistre, même non responsable.

Les qualités d’un bon conducteur pour les assureurs :

  • Il doit déjà avoir une certaine expérience de la route, et plusieurs années de détention du permis de conduire sans fausse note.
  • Il demeure à l’aise à la fois en plein centre-ville, sur les routes étroites de campagne, le long des itinéraires escarpés en pleine montagne, et il sait adapter instantanément sa conduite à l’évolution des conditions climatiques.
  • Le bon conducteur est aussi celui qui a appris à anticiper les différents dangers qui l’attendent sur la route, et notamment le comportement pas toujours prudent ou raisonnable des autres automobilistes et des différents usagers de la route, comme les piétons ou les cyclistes.

Autant de qualités qui passent par des habitudes simples, mais salvatrices, comme le respect des distances de sécurité en toutes circonstances, et bien sûr le respect d’une allure adaptée non seulement aux limitations de vitesse, mais aussi aux conditions de circulation.

De bonnes habitudes… et un bon véhicule !

Le conducteur récompensé par un bonus, est souvent aussi celui qui connaît parfaitement son véhicule et suit son entretien avec soin. Une voiture en bon état général est beaucoup moins exposée à un risque d’accident ou de suraccident.

 

infos

Pour plus d’informations : Pay How You Drive : l’assurance au comportement se développe !

 Comment se calcule le bonus de votre assurance auto ?

Le bonus-malus est un coefficient recalculé tous les ans par votre assureur, en fonction de votre historique au cours des douze mois écoulés depuis la précédente date anniversaire de votre contrat. L’application de ce coefficient sur votre prime annuelle d’assurance va vous conduire à payer moins ou plus que l’année précédente, selon que vous ayez eu (ou non) un comportement responsable sur la route.

Le coefficient bonus-malus est compris entre un minimum de 0,5 (pour les conducteurs les plus vertueux) et un maximum de 3,5 (pour ceux ayant eux le plus d’incidents ). Autrement dit, vous pouvez profiter d’une réduction allant jusqu’à 50 % sur votre prime d’assurance auto, ou au contraire payer 3,5 fois le tarif normal.

Le calcul du bonus

L’évolution du coefficient est progressive. Chaque année sans accident responsable entraîne une diminution de 5 % de celui-ci, soit par exemple :

  • Un coefficient de 1 à l’année de souscription.
  • Puis de 0,95 (1 x 0,95) pour la deuxième année, en l’absence d’accident responsable.
  • Et de 0,90 (0,95 x 0,95) pour la troisième année.

Le minimum de 0,50 est atteint au bout de treize années sans aucun accident responsable.

Le calcul du malus

Vous avez entraîné un ou plusieurs accidents responsables au cours de l’année ? Attendez-vous à une augmentation du coefficient (donc à un malus) de +25 %. Soit par exemple :

  • Un coefficient de 1 à l’année de souscription.
  • Puis de 1,25 (1 x 1,25) pour la deuxième année en cas d’accident responsable.
  • Et de 1,56 (1,25 x 1,25) pour la troisième année en cas de nouvel accident responsable.

Vous l’avez compris : un seul accident responsable peut donc effacer plusieurs années de conduite irréprochable, alors ne relâchez jamais votre vigilance !

 

Qu’obtient un conducteur malussé après une période de bonne conduite ?

Un conducteur malussé, s’il ne commet aucun accident responsable pendant un an, bénéficie d’une réduction de 5 % de son coefficient. En l’absence d’accident pendant deux ans, celui-ci revient automatiquement à 1 !

Comment faire valoir votre bonus auprès de votre assureur ?

Un bonus transférable

Vous avez décidé de changer d’assurance auto pour profiter d’un nouveau contrat plus protecteur ou moins cher ? Sachez que le bonus-malus précédemment acquis auprès de votre ancien assureur n’est pas perdu. Ce coefficient bonus-malus transférable est automatiquement communiqué à votre nouvelle compagnie, qui va ainsi vous proposer un tarif en accord avec votre historique de conducteur.

Il est également important de rappeler que ce coefficient est attaché au conducteur, et pas à un véhicule. Libre à vous ainsi de changer de voiture ou d’en posséder plusieurs simultanément : vous bénéficierez toujours du même bonus.

Des avantages

Même si le coefficient reste le même, certains assureurs offrent des conditions plus avantageuses que d’autres en matière de bonus. Ainsi, et pour récompenser les assurés particulièrement méritants, plusieurs compagnies accordent un accident responsable « gratuit » aux conducteurs ayant un coefficient de 0,5 depuis au moins trois ans : cela signifie que leur bonus, à titre exceptionnel, ne sera pas dégradé dans le cas d’un (unique) accident responsable.

Dans certains cas, un bonus assurance auto peut même être accordé à vie à ces conducteurs, mais il s’agit alors d’une offre promotionnelle distincte du coefficient bonus-malus, soumis à la réglementation du code des assurances.

Quels sont les sinistres qui ne peuvent pas diminuer votre bonus ?

Comment calculer le bonus-malus après un accident ? En pratique, et fort heureusement, tous les sinistres n’entraînent pas une dégradation de votre coefficient. L’assureur va s’attacher à déterminer votre degré de responsabilité dans l’accident concerné. Si vous n’avez rien à vous reprocher, alors vous n’aurez aucun malus à subir sur votre assurance auto bonus.

Les accidents sans malus incluent notamment :

  • Les dégradations subies par un véhicule en stationnement sans tiers identifié (acte de vandalisme ou délit de fuite).
  • Les incendies de voiture pour lesquels un caractère criminel ou – plus rarement – accidentel sera retenu par l’assureur.
  • Les vols de véhicule.
  • Les bris de glace.
  • Les cas de force majeure, comme une catastrophe naturelle ou encore une émeute.

Si vous avez été impliqué dans un accident avec des torts partagés à 50 %, le malus appliqué sera divisé entre les deux conducteurs : chacun va subir une hausse de 12,5 % de son coefficient (soit la moitié de 25 %).

 

Être un bon conducteur, c’est être garant de votre sécurité et de celle des autres sur la route. Et si en plus une bonne conduite de votre part permet d’alléger le coût de votre assurance, que peut-on espérer de mieux ?

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