En assurance auto, le bonus-malus n’est ni plus ni moins qu’une façon de déterminer le niveau de risque que représente un conducteur. S’il est prudent, son bonus-malus baisse. S’il provoque des sinistres, son bonus-malus augmente. Ce qui peut changer sa prime annuelle du tout au tout !

Quel est le principe du bonus-malus ?

Un coefficient qui varie selon votre conduite

Le bonus-malus est un système qui réduit ou augmente la valeur de la prime d’assurance auto annuelle de l’assuré…

… en fonction des sinistres dont il est tenu responsable.

Le bonus-malus concerne uniquement les véhicules terrestres équipés d’un moteur.

Également appelé coefficient de réduction-majoration, il évolue différemment selon que vous optez :

  • pour une conduite prudente ✌️
  • ou pour une conduite à risque 💥.

En l’absence d’accident ou en cas d’accident non responsable

Si vous roulez prudemment, votre bonus (ou coefficient de réduction) augmente en récompense, ce qui fait baisser le montant de votre prime annuelle.

Ainsi, si vous n’avez pas d’accident responsable, votre coefficient baisse de 5 %. En conséquence, votre prime d’assurance doit aussi baisser de 5 %.

En cas d’accident responsable ou partiellement responsable

Si au contraire, vous provoquez des sinistres, votre malus (ou coefficient de majoration) augmente en prévention, ce qui occasionne une augmentation de votre prime annuelle.

En cas d’accident totalement responsable, votre coefficient augmente votre prime de 25 % (et de 12,5 % en cas d’accident partiellement responsable).

Période de prise en compte du bonus-malus

L’assureur tient compte de tous les accidents dont l’assuré a été responsable au cours des 12 derniers mois précédant de 2 mois l’échéance annuelle du contrat (en générale, sa date d’anniversaire). 🗓

Ainsi, pour une échéance tombant le 1er octobre 2020, l’assurance tiendra compte des accidents survenus entre le 1er août 2019 et le 31 juillet 2020.

Un accident responsable survenu en septembre 2020 ne sera pas comptabilisé pour l’échéance du 1er octobre 2020 mais pour le 1er octobre 2021.

Par ailleurs, sachez que le coefficient de bonus-malus s’applique toujours à la prime de référence, et non à la prime de l’année précédente ou suivante.

Comparer les assurances auto

Quels accidents augmentent (ou non) le malus ?

Le constat amiable ou procès verbal fait foi

Les accidents retenus sont ceux pour lesquels l’un des conducteurs du véhicule assuré est partiellement ou entièrement responsable. Le constat amiable ou le procès verbal de police ou gendarmerie fait foi.

Un malus peut toutefois être appliqué sans responsabilité particulière : par exemple si votre voiture heurte un animal sauvage.

Les cas qui ne vous procurent aucun malus

En revanche, aucun malus n’est appliqué si l’accident est imputable à un cas de force majeure (comme une tempête), s’il est causé par une personne ayant volé votre véhicule ou qui le conduit à votre insu. 🌪️

Vous ne perdez pas non plus votre bonus si votre véhicule subit des dommages en stationnement sans tiers identifié, ou s’il est endommagé suite à un incendie ou un bris de glace. 🔥

Notez, toutefois, que cette dispense de malus n’implique pas automatiquement la prise en charge des réparations. Tout dépend des garanties auto souscrites.

Calcul du bonus-malus par l’assurance

Le coefficient débute à 1

Le bonus et le malus sont exprimés par un premier coefficient de 1, qui peut varier de 0,5 à 3,5.

Il s’applique aussi bien à la garantie responsabilité civile obligatoire qu’aux garanties facultatives.

Vous pouvez connaître votre coefficient actuel en consultant votre dernier avis d’échéance ou votre relevé d’informations (n’hésitez pas à le demander à votre assureur).

Bonus en dessous de 1, malus au-dessus de 1

Lorsque le coefficient de réduction-majoration est :

  • égal à 1, il n’y a ni bonus, ni malus
  • inférieur à 1, il y a bonus
  • supérieur à 1, il y a malus.

Chaque année, la prime de référence (également appelée la cotisation) est multipliée par ce coefficient, pour connaître le montant que vous allez réellement payer. 💰

Pour savoir comment calculer votre prochaine prime, en fonction de ce qui vous est arrivé sur la route…

… continuez votre lecture.

Calcul de la baisse de la prime annuelle en cas de bonus

Réduction du coefficient de 5 % par an

Comme dit plus haut, le principe du bonus est le suivant :

Chaque année sans accident responsable réduit le coefficient de 5 %. ✌️

Pour calculer le nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui de l’année précédente par 0,95.

Prenons l’exemple d’une prime de base de 800 € et d’un ancien coefficient de 0,90. Le nouveau coefficient sera de 0,90 x 0,95 soit 0,85. Comment va évoluer la prime ?

Prime de base x (ancien bonus malus x nouveau bonus malus) = nouvelle prime

soit 800 € x (0,90 x 0,85) = 612 €.

Quand le bonus-malus est au plus bas, la cotisation diminue de moitié

Le coefficient le plus bas possible est égal à 0,5 et correspond à un bonus de 50 %. Au bout de 13 ans sans accident, l’assuré paie donc sa prime demi-tarif.

Le bonus de 50 % est le bonus réglementaire maximum mais sachez que certains assureurs vont plus loin en récompensant d’un bonus supplémentaire les bons conducteurs (15 % à la Matmut par exemple).🏅

Conservation du bonus

Si vous êtes au bonus maximal depuis au moins 3 ans, vous conservez votre bonus sans modification après votre premier accident responsable.

Attention, ce n’est valable qu’une fois.

Calcul de l’augmentation de la cotisation d’assurance auto en cas de malus

Augmentation du coefficient bonus-malus, et donc de la prime

On l’a compris :

Dès lors que l’assuré se rend responsable d’un accident, son coefficient de malus s’alourdit et, avec lui, sa prime d’assurance. 💥

En cas de responsabilité totale de l’assuré dans l’accident

Si la responsabilité de l’assuré est totale :

Le malus majore de 25 % la prime d’assurance.

Pour calculer le nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui de l’année précédente par 1,25.

Prenons l’exemple d’une prime de base de 800 € et d’un ancien coefficient de 0,95. Le nouveau coefficient sera de 0,95 x 1,25 soit 1,18. Comment va évoluer la prime ?

Prime de base x (ancien bonus malus x nouveau bonus malus) = nouvelle prime

soit 800 € x (0,95 x 1,18) = 896,8 €.

Un malus maximal de 3,5 pour les mauvais conducteurs

Si l’assuré cumule ainsi les accidents responsables durant la meme année d’assurance, il augmente d’autant son malus avec un maximum de 350 %.

Vous pouvez également écoper d’un malus supplémentaire s’il y a des circonstances aggravantes (délit de fuite, alcoolémie excessive, etc.) ⚠️

En cas de responsabilité partielle de l’assuré dans l’accident

S’il y a partage de responsabilité, la majoration de prime est de 12,5 % quel que soit le pourcentage de responsabilité de l’assuré dans l’accident.

Ce qui se traduit dès la première année par un coefficient de 1,125.

Mieux vaut éviter de prêter votre véhicule

Si vous prêtez votre véhicule à un ami qui cause un accident responsable, c’est vous, en tant qu’assuré du véhicule, qui subirez le malus (et non pas votre ami).

Comparer les assurances auto

Bonus-malus : comment repasser en bonus lorsqu’on se trouve en malus ?

Du temps et de la prudence

Vous avez été responsable d’un ou de plusieurs sinistres…

… et vous avez hâte de retrouver votre prime de référence, voire une cotisation plus basse ?

Tout arrive à qui sait attendre ! Il vous suffit en effet de patienter et de veiller à conduire de façon responsable. 🕒

La règle de la « descente rapide »

Après 2 années consécutives sans accident, le coefficient de malus disparaît.

C’est ce qu’on appelle la règle de la « descente rapide ». 💨

Qu’advient-il du bonus malus quand un contrat d’assurance auto est modifié ?

Le bonus-malus passe d’un contrat à l’autre

Le contrat d’assurance auto peut être modifié ou suspendu pour diverses raisons (changement de véhicule, d’assureur etc.).

Dans ce cas, que deviennent les coefficients de bonus ou de malus ?

En cas de changement d’assureur

Si vous changez d’assureur, vous emportez avec vous votre bonus ou votre malus.

Le nouvel assureur calcule le nouveau coefficient en tenant compte des renseignements fournis par votre relevé d’information… 📑

… et notamment des accidents qui se sont produits entre la dernière échéance du précédent contrat et la souscription du nouveau.

En cas de changement de véhicule

Vous changez de voiture ?

Le bonus ou le malus est automatiquement transféré sur un nouveau contrat d’assurance, à condition que le ou les conducteurs du nouveaux véhicule soient les memes que ceux désignés dans le contrat précédent.

Si, par exemple, vous vendez votre voiture pour acheter une moto 80 cm3, vous retrouverez le bonus malus que vous aviez sur votre précédent véhicule. 🏍️

En cas d’achat d’un véhicule supplémentaire

Si vous achetez un véhicule supplémentaire et qu’il est nouvellement assuré, l’assureur transfère le bonus-malus dans les mêmes conditions. 🚗

Par contre, par la suite, l’évolution du coefficient se fait de manière indépendante : un malus infligé à une voiture n’est pas appliqué à l’autre. Si vous possédez déjà plusieurs véhicules avec des coefficients différents, c’est alors la moyenne des coefficients qui est appliquée au nouveau véhicule.

En cas de suspension du contrat

Si votre contrat d’assurance est suspendu à la suite de la vente du véhicule, d’une maladie ou d’un départ à l’étranger, le coefficient de bonus malus reste acquis pour un temps déterminé par le contrat, en général de 3 ans. ✈️

De plus, une nouvelle réduction n’est appliquée que si l’interruption du contrat ne dure pas plus de 3 mois.

Reconduction du contrat… ou pas !

La reconduction d’un contrat d’assurance auto se fait au bout d’un an, et l’assureur auto a tout à fait le droit de ne pas renouveler votre contrat. ❌

Autant dire qu’il vaut mieux faire preuve de prudence sur la route.

Quelles solutions s’offrent à un malussé ?

Qui dit un bonus-malus important, dit des tarifs d’assurance auto très élevés

Si vous avez été résilié par votre assureur pour malus ou fréquence trop élevée de sinistres, vous aurez du mal à retrouver un nouvel assureur.

Plus vous êtes malussé, plus vous aurez des assurances aux tarifs très élevés pour vous couvrir.

Comparez les assurances auto spécial malus

Dans ce cas, il faut plus que jamais comparer les offres d’assurances auto spécial malus.

Pour cela vous pouvez vous appuyer sur un comparateur d’assurance ou bien vous adresser à un courtier spécialisé.

N’hésitez pas dès à présent à vous aider de notre comparateur d’assurances auto pour trouver celle qui reste la plus avantageuse en fonction de votre situation. ✅

Vous pouvez à tout moment poser des questions et demander un devis gratuitement en ligne (sans engagement).

Malussés : dernier recours pour souscrire à une assurance auto

Rappelons que l’assurance auto responsabilité civile est obligatoire

Tout malussé est obligé de souscrire au moins une assurance auto responsabilité civile. ⚠️

Si jamais vous éprouvez des difficultés particulières à trouver une assurance auto, votre dernier recours est le Bureau Central de Tarification (BCT). 🏢

Le rôle du Bureau Central de Tarification

Cet organisme d’État a pour mission de vous trouver une assurance auto dotée de la garantie légale minimale (autrement dit une assurance au tiers), sachant qu’il vous appartient de choisir l’organisme assureur auquel vous souhaitez adhérer.

C’est le BCT qui va fixer le tarif que l’assureur auto devra vous appliquer.

Comparer les assurances auto
Le relevé d’information en assurance auto

Le relevé d'information en assurance auto

Lire la suite
Le bonus-malus est-il rattaché au conducteur ou au véhicule ?

Le bonus-malus est-il rattaché au conducteur ou au véhicule ?

Lire la suite
Accident de voiture : les garanties d’assurance auto

Accident de voiture : les garanties d'assurance auto

Lire la suite
Bonus 50 à vie : c’est possible ?

Bonus 50 à vie : c’est possible ?

Lire la suite
Le bonus-malus s’applique-t-il au conducteur secondaire ?

Le bonus-malus s’applique-t-il au conducteur secondaire ?

Lire la suite
Assurance auto : peut-on s’opposer à un malus ?

Assurance auto : peut-on s'opposer à un malus ?

Lire la suite
Quels sinistres ont une influence sur le bonus-malus ?

Quels sinistres ont une influence sur le bonus-malus ?

Lire la suite
Le transfert du malus auto

Le transfert du malus auto

Lire la suite
Quelle assurance auto avec un malus ?

Quelle assurance auto avec un malus ?

Lire la suite
Calcul du bonus-malus : comment ça marche ?

Calcul du bonus-malus : comment ça marche ?

Lire la suite

Nos guides Assurance auto

Assurance Auto jeune conducteur

hyperassur

Assureurs auto

Comparaison auto

La comparaison d’assurance auto