Comment changer d’assurance emprunteur en cours d’emprunt ?

Votre crédit est déjà en cours ? Découvrez les bonnes raisons de challenger votre offre et comment changer d'assurance de prêt immobilier.

Obtenez des devis gratuits en 2 min.

  • Économisez jusqu’à 11 300€
  • Réduisez le montant de vos cotisations
Comparer les assurances

La loi Lagarde autorise la délégation d’assurance, c’est-à-dire le fait de sélectionner l’assureur de son choix pour son crédit immobilier. Cependant, il est aussi possible de changer d’assurance emprunteur lorsque le crédit est en cours, et ce dès la première année. Alors, comment changer d’assurance emprunteur, dans le respect des lois ?

Peut-on changer une assurance emprunteur en cours ?

La délégation d assurance consiste à choisir deux organismes différents pour le prêt immobilier et l’assurance. Vous pouvez ainsi décider de souscrire un contrat alternatif avant la signature de l offre de prêt.

Si votre crédit est déjà en cours, vous pouvez aussi résilier votre assurance groupe (ou individuelle) pour un contrat au tarif plus avantageux. En effet, la loi vous autorise à changer d’assurance emprunteur si les garanties du nouveau contrat sont équivalentes ou supérieures à l’ancien.

Changer d assurance emprunteur est toujours gratuit.

Comment changer d’assurance emprunteur avant un an ?

La loi Hamon (2014) vous permet de résilier votre assurance de prêt immobilier dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt afin de souscrire un nouveau contrat.

Voici la marche à suivre :

  1. Adhérez à une nouvelle assurance de prêt. Vous pouvez faire appel à un courtier ou à un comparateur en ligne.
  2. Au plus tard 15 jours avant la première échéance annuelle : adressez à votre banque une lettre recommandée avec AR. Inclure dans le courrier : la lettre de résiliation, le certificat d’adhésion du nouveau contrat ainsi que les conditions générales et particulières. La date de prise d’effet de votre nouvelle assurance doit aussi être mentionnée.
  3. Dès réception de la demande, la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre par écrit.
  4. La banque a donné son accord : elle met un terme à l’ancien contrat d assurance emprunteur sous 10 jours. Vous n’avez plus qu’à signer l’avenant qui sera intégré à votre dossier.

Je souhaite résilier une assurance externe : quelle différence ?

    Si vous avez souscrit dès le début un contrat individuel, vous devez d’abord recevoir la validation de la banque. Celle-ci vérifie notamment que le contrat présente un niveau de garantie équivalent ou supérieur à l’ancien. Ensuite, envoyez une lettre de résiliation au premier assureur, accompagnée de l’accord de la banque.

Comment changer d’assurance emprunteur après un an ?

Une fois la première année passée, vous avez toujours la possibilité de changer d’assurance emprunteur. Grâce à la loi Bourquin de 2018, vous avez le droit de résilier votre contrat d’assurance de prêt chaque année, à la date d’anniversaire de votre contrat.

Une nouvelle fois, cela n’engage aucun frais supplémentaire.

Pour changer d’assurance avec l amendement Bourquin, vous pouvez suivre la même procédure que précédemment.

Attention cependant : le délai de préavis est plus long. Vous devez envoyer un courrier recommandé au minimum 2 mois avant la date d’échéance du contrat.

Quelle est la date d’échéance du contrat ?

Pour connaître les délais à respecter dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur, vous devez tout d’abord connaître la date d’effet du contrat. En général, l’assurance emprunteur débute le jour de la signature de l’offre de prêt.

Vous avez souscrit votre contrat auprès d’un assureur externe ? Vous pouvez retrouver la date d’effet dans votre contrat.

Exemple :

  • J’ai souscrit l’assurance groupe de la banque. J’ai signé l’offre de prêt le 01/03/2021.
  • Je peux changer d’assurance jusqu’au 15/02/2022, à n’importe quel moment.
  • Passé la première année, le changement pourra s’opérer une fois par an. Vous devrez envoyer les documents avant le 01/01, pour un changement effectif au 01/03.

Par ailleurs, si vous craignez de payer vos cotisations en double durant le changement, rassurez-vous. La date d’effet du nouveau contrat doit prendre en compte les délais nécessaires pour effectuer les démarches, notamment les 10 jours dont dispose la banque pour répondre.

Quelles sont les conditions pour faire un changement d’assurance crédit immobilier ?

Changer d’assurance de prêt immobilier est simple et facile.

Pour éviter un refus de la part de la banque, veillez à respecter ces deux conditions :

  • le délai de préavis : il dépend de la date de signature de l’offre de prêt. Il varie selon l’ancienneté de l’emprunt.
  • et le niveau de garanties : la banque exige des garanties minimales pour l’assurance de votre prêt. Si vous changez de contrat, vous devez présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles demandées par la banque.

La banque peut-elle refuser la demande de changement ?

  • Si vous ne respectez pas les deux conditions énoncées ci-dessus, la banque peut refuser la délégation d’assurance. Outre les délais, présenter des garanties inférieures au contrat initial est le seul motif de refus valable d’un point de vue légal.
  • Si vous cochez cette case et que la banque refuse malgré tout, vous pouvez lui rappeler qu’elle encourt 3000€ d’amende pour refus abusif.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Réduire le coût de son assurance emprunteur

Revoir son assurance de prêt, c’est la possibilité d’économiser plusieurs milliers d’euros. En effet, cette protection peut représenter jusqu’à 25 ou 30% du coût total d’un crédit immobilier.

Les assurances groupe des banques affichent un taux annuel moyen compris entre 0,27% et 0,40%. Plus vous êtes âgé, plus votre profil est à risques, plus le taux d’assurance augmente.

En revanche, les assurances individuelles établissent un taux sur mesure en prenant en compte votre situation spécifique (montant et durée du prêt, âge, état de santé, profession…). Les assureurs externes peuvent donc facilement diviser ce taux par trois.

Revoir ses garanties après un changement de situation

Votre situation personnelle ou professionnelle est susceptible d’évoluer au cours de votre prêt. Par exemple, au moment de souscrire votre prêt, vous…

  • étiez fumeur,
  • exerciez un métier à risques,
  • pratiquiez un sport extrême,

Et ce n’est plus le cas aujourd’hui.

Ces changements peuvent influer favorablement sur les garanties et exclusions de votre contrat d’assurance de prêt. Choisir une assurance individuelle vous permettra ainsi de mieux vous protéger et d’alléger vos mensualités. 

Profiter d’une renégociation ou d’un rachat de crédit

Si vous renégociez votre crédit immobilier pour un meilleur taux auprès de votre banque, profitez-en pour comparer les assurances emprunteurs. Vous pourrez peut-être en trouver une plus intéressante et faire des économies sur votre prêt.

Et si une nouvelle banque rachète votre crédit en effectuant un “remboursement par anticipation”, votre nouveau contrat sera assorti d’une nouvelle assurance de prêt. Mais rien ne vous oblige à choisir l’assurance groupe de votre nouvelle banque.

Pourquoi utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier ?

Le coût d’une assurance prêt n’est pas négligeable. Pour réduire le montant de son assurance tout en retrouvant un contrat aux garanties similaires (voire supérieures), le plus simple est de faire appel à un comparateur d’assurance de prêt.

Vous pouvez utiliser librement notre simulateur d’assurance emprunteur pour faire des comparaisons. 

  • Il est 100% gratuit,
  • les résultats sont transparents et classés par prix,
  • et les devis sont sans engagement.

Vous obtiendrez ainsi des devis en temps réel et sur mesure, en fonction des informations que vous aurez renseignées dans notre court formulaire.

Selon les assureurs, vous aurez aussi la possibilité de souscrire votre nouveau contrat directement en ligne, de façon autonome.

assurance pret immobilier hyperassur

Nos engagements