Comment calculer le coût de l’assurance prêt immobilier ?
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Le coût d’une assurance emprunteur s’intègre au prix global de votre crédit immobilier et peut représenter une part de frais importante dans votre budget. De plus, souscrire une assurance de prêt est une condition sine qua non pour se voir octroyer un crédit par la banque. Il est donc primordial de comprendre le calcul de l’assurance emprunteur et d’en décortiquer les variantes avant de faire votre choix.
Combien coûte une assurance emprunteur ? Quel est le prix moyen ? Et comment réduire le coût de son assurance de crédit ? Hyperassur vous guide pas à pas.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Tout d’abord, le prix d’une assurance de prêt ne peut être défini sans prendre en compte le profil de l’emprunteur. En effet, des facteurs comme le montant du crédit, l’âge de l’assuré, son état de santé ou encore les garanties souscrites sont autant de facteurs à considérer pour le calculer.
Néanmoins, on estime le coût moyen d’une assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du coût global du crédit immobilier à couvrir.
A noter : en faisant une délégation d’assurance, un jeune emprunteur en bonne santé peut trouver une assurance de prêt pas chère à partir de 7€ par mois.
Quels facteurs influencent le prix de l’assurance emprunteur ?
Lors de l’élaboration de votre contrat, l’assurance va prendre comme référence le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), un taux fixé par l’assureur en fonction de plusieurs critères :
- le montant de l’emprunt ;
- l’âge de l’emprunteur ;
- le niveau de risques : risque médical (évalué grâce au questionnaire de santé), fumeur, profession ou loisir à risques… Ainsi, un risque aggravé de santé augmentera significativement le montant de votre prime d’assurance.
- le mode de cotisations : avec des cotisations fixes (assurance groupe de la banque), le taux d’assurance est le même du début à la fin du prêt et s’applique sur le capital initial emprunté. Avec des cotisations variables (assurance individuelle), le taux varie et s’applique sur le capital restant dû.
- les garanties du contrat : la banque exige un niveau de couverture minimum, précisé dans la fiche standardisée d’information. Vous pouvez cependant ajouter des garanties optionnelles, telles que la perte d’emploi ou les maladies non-objectivables.
- la quotité, si vous empruntez à deux : l’assurance est répartie librement entre les co-emprunteurs. En cas de sinistre, elle couvre l’assuré à la hauteur de la quotité choisie (ex : 50-50%).
Ce TAEA influe directement sur le coût de votre assurance de crédit. Si votre niveau de risque est plus élevé que la moyenne, ce taux ainsi que le montant de la prime d’assurance augmentent.
Comment est calculé le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Il existe deux modes de calcul pour définir le montant de la prime d’assurance :
- la cotisation d’assurance calculée sur le capital initial ;
- la cotisation d’assurance calculée sur le capital restant dû.
Bien évidemment, les taux d’assurance emprunteur vont varier selon le mode de cotisation choisi, un critère essentiel pour comparer le coût de votre assurance de crédit immobilier.
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Cotisation d’assurance calculée sur le capital initial
En général, ce mode de calcul est privilégié par les banques pour les contrats d’assurance groupe.
Dans ce cas-ci, le capital initial emprunté sert de base de calcul : cela signifie que les mensualités sont identiques du début à la fin du contrat. C’est pourquoi on parle également de cotisations fixes ou constantes. Les cotisations fixes sont intéressantes si vous envisagez de revendre votre bien sous 7 à 10 ans.
Cotisation d’assurance calculée sur le capital restant dû
Ce mode de calcul est plus courant chez les assurances indépendantes.
Dans ce cas-là, on calcule les mensualités selon le capital restant dû, c’est-à-dire la somme qu’il reste à rembourser. De fait, les cotisations mensuelles s’actualisent chaque année, en fonction du capital et de l’âge de l’assuré.
En choisissant ce mode de calcul, la cotisation est certes plus élevée durant les premières années du crédit mais elle diminue au fil du temps pour s’ajuster à votre situation. Voilà pourquoi on parle aussi de prime dégressive.
Les cotisations variables sont particulièrement intéressantes si l’on considère le coût total de l’assurance, c’est pourquoi elle est conseillée aux personnes envisageant d’aller au bout du remboursement de leur prêt sans revendre le bien acquis grâce au crédit.
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Dans quels cas le coût de l’assurance emprunteur est-il plus élevé ?
Tout d’abord, le prix d’une assurance de crédit est bien plus élevé auprès d’une banque que d’un assureur indépendant. De plus, les contrats groupe mutualisent les risques et les coûts entre les assurés et n’offrent pas nécessairement de protection personnalisée selon vos besoins.
Un autre facteur susceptible de faire augmenter le coût de votre prime d’assurance est le risque aggravé de santé.
Cette caractéristique concerne les emprunteurs dont le risque médical est supérieur à la moyenne. Cela signifie que les accidents de santé sont statistiquement plus nombreux ou plus graves que ceux de la population de référence.
Mais le risque aggravé concerne également les professions à risques, comme les forces armées ou les secours.
Dans les deux cas, l’application d’une surprime est courante chez les assureurs, qui préfèrent se prémunir de toute défaillance.
Comment faire baisser le coût de son assurance de crédit immobilier ?
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, pensez à comparer les contrats : en optant pour une assurance différente de celle de votre banque, vous pouvez baisser jusqu’à 15 000€ le montant de votre assurance de prêt immobilier.
Faire une délégation d’assurance emprunteur
Grâce à la loi Lagarde de 2010, il est possible de souscrire un contrat auprès d’un organisme tiers que vous aurez vous-même choisi. Le fait de distinguer votre crédit immobilier de l’assurance s’appelle la délégation d’assurance.
La seule condition à respecter est de trouver une assurance dont les garanties proposées sont équivalentes à celles exigées par votre banque.
Faire une simulation d’assurance de crédit
Si vous souhaitez externaliser votre assurance emprunteur tout en faisant baisser le prix de celle-ci, il peut être judicieux de faire appel à un courtier ou bien d’effectuer une simulation d’assurance de crédit en ligne.
Notre comparateur d’assurance de prêt immobilier vous donne accès à des offres d’assurance emprunteur tarifées pour vous.
Pour obtenir vos devis en ligne, il vous suffit simplement de renseigner les informations suivantes :
- Le montant de votre prêt immobilier ;
- La durée de remboursement ;
- Le taux de crédit
Pour trouver ces informations, vous pouvez consulter votre offre de crédit ou votre contrat de prêt si votre demande concerne un changement d’assurance emprunteur.
