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Comparer les assurances

L’assurance d’un crédit immobilier a pour but de couvrir l’assuré contre certains risques tels que le décès ou l’invalidité. En l’échange d’une cotisation mensuelle, appelée prime, l’assurance prend ainsi le relais de l’emprunteur en cas d’accident de la vie. La compagnie d’assurances fixe le montant de la prime en fonction des risques que représente l’assuré. S’ils sont plus élevés que la moyenne, elle peut donc appliquer une surprime. Dans quels cas est-on concerné par une surprime ? Comment éviter une surprime d’assurance de prêt immobilier ?

Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance de prêt immobilier ?

Avant de vous faire une proposition de contrat, les banques et compagnies d’assurances analysent attentivement votre dossier afin d’évaluer le niveau de risque lié à votre profil. Selon votre âge, votre état de santé ou votre profession, l’assureur peut décider d’appliquer une surprime, c’est-à-dire un supplément au tarif de base.

La surprime vise donc à compenser le risque plus important que prend l’assureur à vous couvrir. Elle s’exprime en pourcentage et concerne une ou plusieurs garantie(s).

Par exemple, l’organisme peut appliquer une surprime aux garanties décès et PTIA mais pas à l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou à la perte d’emploi.

Âge, maladie, profession… Qui est concerné par la surprime d’assurance de prêt ?

Le risque médical

Pour évaluer votre état de santé général, l’assureur vous demande de remplir un questionnaire médical. Vos antécédents médicaux, familiaux ou les traitements que vous suivez peuvent en effet mettre en évidence un risque aggravé de santé, c’est-à-dire un risque de santé plus important que la moyenne.

C’est notamment le cas si vous :

  • êtes atteint d’un cancer, d’une maladie cardio-vasculaire ou neurologique, de diabète ;
  • souffrez de troubles dépressifs ou psychiatriques ;
  • êtes séropositif, etc.

Dans le cas où vous présentez un risque aggravé, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Mise en place pour faciliter l’accès au crédit immobilier, elle ne permet pas toujours de supprimer les surprimes. Elle impose néanmoins un plafond strict pour limiter des primes d’assurance trop élevées.

Être fumeur

La compagnie d’assurances considère que vous êtes fumeur si vous avez fumé (tabac ou cigarette électronique) au cours des deux dernières années. Ainsi, si vous avez arrêté de fumer ou vapoter il y a un an, vous devez déclarer que vous êtes fumeur.

Dans ce cas, l’assureur applique automatiquement une surprime.

Simulation réalisée pour un salarié cadre de 35 ans* : fumeur vs non-fumeur

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*Simulation réalisée en mars 2021. Salarié cadre âgé de 35 ans, résidant dans le 69, souhaitant assurer son prêt pour une résidence principale de 200 000 € et un taux de crédit à 1%, sur une durée de 20 ans.

L’âge

L’assureur prend en compte votre âge pour calculer le prix de l’assurance. Il considère ainsi que plus vous êtes âgé, plus le risque d’accident est élevé. Le prix augmente donc en conséquence (surprime de 25 à 300% par rapport au taux de base).

L’IMC et le poids

Vous devez renseigner votre poids et votre taille dans le questionnaire de santé, de façon à calculer votre IMC. En effet, une personne en surpoids présente plus de risques de contracter une maladie cardio-vasculaire ou d’être diabétique, par exemple.

Dans l’idéal, l’IMC doit être compris entre 18 et 25. S’il est supérieur, l’assureur peut :

  • appliquer une surprime, généralement sur les garanties décès et PTIA ;
  • inclure des exclusions de garanties, notamment la garantie ITT.

Exclure l’ITT peut être problématique dans la mesure où cette garantie est exigée par la banque pour un achat résidentiel. N’hésitez pas à comparer plusieurs contrats et à vous tourner vers des assureurs spécialisés pour bénéficier de la meilleure couverture possible.

Le risque professionnel et sportif

L’assureur peut juger certaines professions ou activités sportives dangereuses. Cela concerne notamment :

  • les métiers tels que : pompier, policier, militaire, agent de sécurité, chauffeur, marin, manutentionnaire, cascadeur, manipulation de substances dangereuses, travail en hauteur, etc.
  • ou les loisirs aériens, nautiques et de montagne : escalade, parachutisme, parapente, plongée sous-marine, alpinisme, VTT, sports de combat, etc.

Notez que vous devez déclarer la pratique d’un sport dangereux uniquement si vous en faites régulièrement ou dans l’exercice de vos fonctions.

Les cas précités font souvent l’objet d’ exclusions de garanties. Si le sinistre survient dans ces conditions, il ne sera pas pris en charge par l’ assurance emprunteur.

Pour être couvert malgré tout, vous devez demander le rachat de l’exclusion : si l’assureur accepte, il appliquera une surprime afin de compenser le risque pris. À vous d’évaluer si le coût de la surprime est pertinent par rapport au bénéfice apporté.

>> En savoir plus : comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Comment éviter une surprime d’assurance de prêt immobilier ?

Rappelons tout d’abord que mentir à l’assureur pour faire baisser le prix de l’assurance n’est pas une option. En agissant ainsi, vous faites une fausse déclaration c’es-à-dire une fraude à l’assurance, ce qui peut avoir de graves conséquences pour vous.

Chaque organisme apprécie différemment le risque médical, professionnel ou sportif. Les surprimes peuvent donc varier fortement d’un assureur à l’autre. Pour cette raison, nous vous recommandons de comparer les offres d assurance de prêt immobilier.

Nous mettons à votre disposition notre simulateur d’assurance emprunteur gratuitement. En quelques clics, vous avez accès aux offres de nos partenaires, experts sur le marché de l’assurance emprunteur.

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Renseignez les informations relatives à votre projet immobilier (type d’emprunt, montant, durée, taux, etc.). Nous avons également besoin d’en savoir plus sur vous, afin d’évaluer les risques liés à votre profil.

Nous tarifons ensuite en temps réel les offres d’assurance du marché, pour vous proposer des devis sur mesure.

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