Faut-il assurer un prêt relais ?

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Bien qu’elle ne soit pas rendue obligatoire par la loi, l’assurance de prêt demeure dans les faits une condition nécessaire à l’obtention d’un crédit immobilier. Cela est valable pour un prêt immobilier classique mais aussi pour un prêt relais pour lequel les Français ont une réelle appétence, puisque 20 % des projets sont financés via ce produit.

Quelles sont vos obligations ? Quelle assurance emprunteur souscrire pour un prêt relais ?

Le fonctionnement d’un prêt relais

Dans le cadre d’un prêt relais, la banque avance les fonds pour l’achat d’un nouveau bien en les garantissant sur la vente de l’ancien bien.

Il s’agit d’une avance sur le bien à vendre qui permet à l’emprunteur de ne pas rater une belle opportunité sur le marché de l’immobilier, en achetant un nouveau logement sans attendre la vente de l’actuel. Cela lui évitera aussi les frais de location d’un logement entre la vente de l’ancien bien et l’achat du nouveau. Grâce au prêt relais, il pourra emménager directement dans son nouveau logement.

Il lui faudra cependant garder un œil sur la vente du précédent bien car le crédit relais a une durée limitée, généralement moins de deux ans. Autre particularité : son montant est inférieur généralement au prix réel du bien à vendre, entre 60 et 80 %. En effet, après l’estimation du bien à vendre par un expert, il s’agit pour la banque de se protéger et de protéger son client qui sera peut-être obligé de baisser le prix pour vendre.

Pour compléter l’achat du nouveau bien, l’emprunteur devra bien souvent contracter un crédit classique (crédit adossé) dont il commencera à rembourser les mensualités dès la signature du contrat. Des mensualités que viendront compléter les intérêts et l’assurance du prêt relais. En effet, le prêt relais n’est pas amortissable, c’est-à-dire que son capital n’est à rembourser qu’au moment de la vente ou à la fin du contrat (2 ans).

En attendant la vente, l’emprunteur ne doit rembourser que le coût du crédit relais, c’est-à-dire les intérêts et l’assurance.

Un prêt à assurer comme les autres

Comme l’assurance d’un prêt immobilier classique, l’assurance d’un prêt relais a pour but de garantir le remboursement du crédit. Elle est là pour protéger le prêteur d’une défaillance de l’emprunteur suite à une maladie ou un accident.

Son fonctionnement est identique à une assurance de prêt standard : sa durée de vie est donc limitée à celle du crédit, et doit garantir 100% de la somme à répartir sur les emprunteurs. Son montant est calculé à partir d’un taux d’assurance emprunteur, en moyenne 0,40% pour un contrat souscrit auprès des banques.

Précisons toutefois que le prêt relais étant limité dans le temps, les garanties proposées sont généralement moins étendues et se limitent souvent au décès de l’emprunteur et à sa perte totale et irréversible d’autonomie.

Enfin, il est possible de profiter de la loi Lagarde pour opérer une délégation de l’assurance du prêt relais. Même s’il est possible d’assurer son crédit ailleurs qu’auprès du prêteur, dans les faits, cela demeurera assez difficile à négocier car le prêt relais est un produit financier qui comporte un certain risque. S’assurer auprès du prêteur représente ainsi une forme de reconnaissance de la part de l’emprunteur.

Mise à jour le
Damien Ruliere est l'auteur de cette page

D’abord journaliste spécialisé auto-moto, Damien évolue depuis 2013 dans l’univers de l’assurance.