Assurance prêt relais : fonctionnement, coût et conseils
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Vous vendez votre bien actuel pour en acheter un nouveau ? Si le prêt relais est une solution plébiscitée par 20% des emprunteurs, son financement soulève une question : celle de l’assurance emprunteur.
Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance de prêt relais est systématiquement exigée par les banques pour garantir le capital avancé. Comment fonctionne-t-elle pour un crédit in fine ? Quel est son coût réel ? Découvrez nos conseils pour bien assurer votre transition immobilière et comparer les offres du marché.
Comment fonctionne l’assurance pour un prêt relais ?
Le prêt relais est un montage financier spécifique : la banque avance les fonds nécessaires à l’achat de votre futur logement en les garantissant sur la vente de votre bien actuel.
Il s’agit d’une avance de trésorerie sur le bien à vendre. Cette avance permet à l’emprunteur d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. Cela évite également des frais de location, entre la vente de l’ancien bien et l’achat du nouveau.
Ce crédit présente toutefois des particularités :
- le prêt relais a une durée limitée, généralement moins de 2 ans ;
- c’est un prêt in fine, soldé en une seule fois lors de la vente du bien (contrairement à un crédit classique, dit amortissable, et remboursé chaque mois) ;
- pour se prémunir d’une éventuelle baisse de prix, la banque ne prête généralement qu’entre 60 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.
En attendant la vente, vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance de prêt.
Si vous avez souscrit un crédit adossé (pour compléter l’achat du nouveau bien), ces mensualités viennent s’ajouter à celles de votre prêt principal.
Quel est le coût de l’assurance pour un prêt relais ?
Le calcul de l’assurance d’un prêt relais diffère d’un crédit immobilier classique. Puisque le capital n’est pas amorti (remboursement in fine), la base de calcul de la cotisation reste la même du premier au dernier jour.
Quel taux pour assurer votre prêt relais ?
En moyenne, le taux d’assurance emprunteur pour un prêt relais se situe entre 0,20 % et 0,60 % du capital emprunté. Ce taux varie selon 3 critères principaux :
- le montant et la durée de l’emprunt ;
- votre profil : l’âge, l’état de santé et les antécédents médicaux sont les premiers facteurs d’influence ;
- les garanties souscrites : un contrat qui se limite à la couverture Décès / PTIA est moins onéreux qu’une protection incluant l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
Le type de contrat influence également le coût de votre assurance prêt relais. En effet, l’assurance “groupe” (proposée par la banque) est souvent plus chère qu’une assurance externe (délégation).
Exemple de calcul du coût total
Pour un prêt relais de 200 000 € sur une durée de 24 moins avec un taux d’assurance de 0,30 % :
- la cotisation mensuelle sera de 50 €
- le coût total de l’assurance sur 2 ans s’élèvera à 1 200 €
Assurance prêt relais : est-elle obligatoire et quelles garanties choisir ?
Bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les établissements bancaires. Son but est de garantir le remboursement du crédit et de protéger le prêteur contre une défaillance de l’emprunteur suite à une maladie ou un accident.
Son fonctionnement est proche de celui d’un contrat standard :
- la durée de vie est limitée à celle du crédit
- vous devez garantir 100 % du capital emprunté, à répartir entre les co-emprunteurs
Concernant les garanties, le prêt relais étant limité dans le temps, les banques se limitent souvent aux garanties de base (décès et PTIA).
Des garanties optionnelles, comme l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ou l’IPT (Invalidité Permanente Totale), sont parfois demandées si le prêt relais est couplé à un prêt amortissable classique.
Délégation d’assurance : comment payer moins cher ?
Si les banques préfèrent que vous souscriviez à leur contrat groupe, la loi est de votre côté pour faire jouer la concurrence.
Vous pouvez bénéficier de la loi Lagarde pour opérer une délégation de l’assurance du prêt relais. Cette loi vous autorise à choisir une assurance autre que celle de la banque, à condition que les garanties soient équivalentes.
Pourquoi déléguer ? Les banques appliquent souvent un taux standard (autour de 0,40 %) sans tenir compte de la spécificité du prêt relais. En passant par un comparateur, vous pouvez trouver des offres spécialisées qui divisent parfois le coût de votre assurance par deux, tout en respectant les exigences du banquier.
Estimation
Faites évaluer le bien à vendre pour connaître le montant du prêt relais.
Comparaison
Comparez les offres de crédit et évaluez le coût global du projet, en incluant les cotisations d’assurance.
Sélection
Vous avez la liberté de souscrire l’assurance de la banque ou de préférer une délégation d’assurance pour réduire vos frais
Justificatifs
Transmettez les justificatifs à l’assureur pour qu’il constitue votre dossier.
Validation
Après étude du risque, l’assureur valide votre dossier.
Signature
Après validation de l’assurance, vous pourrez signer le contrat (en respectant le délai légal de 10 jours).
FAQ – Assurance prêt relais
Aucune loi n’impose l’assurance emprunteur mais dans la pratique, les banques l’exigent systématiquement pour accorder un prêt relais. Elle garantit le remboursement du capital avancé en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur durant la période de transition.
Le taux d’assurance pour un prêt relais se situe généralement entre 0,20 % et 0,60 % du capital emprunté. Ce coût dépend de votre âge, de votre état de santé et des garanties choisies.
Les banques exigent au minimum les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Pour un prêt relais simple, les garanties d’incapacité de travail (ITT) sont souvent facultatives, sauf si le montage inclut un prêt amortissable complémentaire (prêt adossé).
Utiliser un comparateur permet de mettre en concurrence les offres des assureurs spécialisés face aux contrats “groupe” des banques. Vous pourrez réduire le montant de vos mensualités.
