Choisir son assurance emprunteur : contrat groupe ou individuel ?

L'assurance emprunteur est un pré-requis pour obtenir un crédit immobilier. Vous avez le choix entre un contrat groupe, proposé par la banque prêteuse, et un contrat d'assurance individuelle, souscrit auprès d'un assureur externe. Quels avantages pour chaque contrat ?

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L’assurance prêt immobilier prend le relais de l’emprunteur, notamment en cas de décès ou de problème de santé. Elle a ainsi vocation à rembourser les mensualités à l’ établissement de crédit. Mais comment choisir son assurance emprunteur, faut-il opter pour un contrat groupe ou une assurance individuelle ? Quelles différences entre ces deux contrats ?

Qu’est-ce qu’un contrat groupe en assurance emprunteur ?

Lorsqu’elles accordent une offre de prêt immobilier à un client, la plupart des banques l’accompagnent de leur propre assurance emprunteur. Ce contrat, dit « de groupe », est une assurance collective. Elle repose ainsi sur la mutualisation des risques entre les différents particuliers ayant emprunté dans la même banque.

Pour définir le tarif de l’assurance de groupe, la banque transmet à son client un questionnaire de santé. Les réponses apportées vont déterminer le niveau de risque représenté par l’assuré et le classer dans la catégorie tarifaire associée. Ce barème, fixe et forfaitaire, s’applique jusqu’à l’échéance du crédit immobilier.

Les garanties proposées par un contrat groupe sont standardisées et conçues pour répondre aux besoins du plus grand nombre. Elles ne conviennent donc pas nécessairement à l’ensemble des emprunteurs.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur individuelle ?

Jusqu’en 2010, les banques conditionnaient souvent leur offre de prêt à la souscription de leur propre assurance emprunteur. Le client souhaitant obtenir le prêt n’avait donc pas le choix. Il devait choisir l’assurance de la banque, même si le tarif et les conditions ne lui convenaient pas.

Depuis, l’entrée en vigueur de la loi Lagarde a instauré un droit à la délégation d’assurance. Cela signifie que l’emprunteur est en droit de refuser l’assurance de groupe proposée par la banque et de choisir une autre assurance emprunteur à la place, dans la mesure où les deux contrats proposent des niveaux de garantie strictement équivalents.

Cette assurance, dite « individuelle », est souscrite auprès d’un assureur tiers. Ce dernier peut prendre en compte plus soigneusement le profil spécifique de l’assuré et ses données personnelles (âge, antécédents médicaux, profession…). Il peut donc lui proposer un véritable contrat sur mesure, avec un niveau de garantie plus adapté à ses besoins.

L’assurance individuelle : pour qui ?

  • L’assurance individuelle peut, notamment, représenter une source d’économies importantes pour les emprunteurs présentant un très faible niveau de risque, soit par exemple des assurés : jeunes, en contrat à durée indéterminée, sans problème de santé connu ou disposant de bons revenus.
  • Dans d’autres cas, par exemple si vous êtes malade, souscrire un contrat d’assurance individuelle est la seule option car la banque peut refuser de vous couvrir.

Assurance emprunteur : les avantages du contrat groupe et de l’assurance individuelle

Contrat de groupe proposé par la banque

Le contrat de groupe présente l’avantage de la simplicité. En effet, l’emprunteur peut réaliser l’ensemble des démarches concernant l’offre de prêt et l’assurance auprès du même interlocuteur. Ces contrats, du fait même de leur standardisation, proposent aussi souvent une couverture de bon niveau.

L’acceptation du contrat d’assurance par l’emprunteur – qui n’a plus aucune obligation en la matière – peut également se révéler un bon outil de négociation pour diminuer le coût global du prêt. D’un point de vue financier, l’assurance de groupe est attractive pour un profil à risques. Néanmoins, elle l’est beaucoup moins pour un profil d’emprunteur classique, du fait du principe de mutualisation.

assurance prêt immobilier : contrat groupe ou individuel

Contrat individuel d’assurance emprunteur

L’assurance individuelle exige des démarches supplémentaires de la part de l’emprunteur et nécessite de se plonger dans les problématiques d’équivalence de garanties. En contrepartie, elle offre une couverture personnalisée. Certains assureurs proposent d’ailleurs des produits sur mesure et spécialisés pour des profils précis d’emprunteurs.

À niveau de garantie équivalent, le contrat individuel est généralement le moins cher. Parfois, la cotisation est calculée sur le capital restant dû (et non le capital emprunté). Dans ce cas, la prime d’assurance est plus importante au début puis diminue au bout de quelques années, au fur et à mesure que le prêt est remboursé.

Économies potentielles réalisées avec une assurance individuelle pour un salarié cadre, 30 ans, empruntant 200 000€ sur 20 ans

Assureur Contrat Garanties Prime mensuelle Économies mensuelles estimées** En savoir plus
assureur generali Premium Décès PTIA IPT ITT 5,05 € 58,28 €
assureur alptis Paréo V6 - Premium Décès PTIA IPT ITT 5,30 € 58,03 €
assureur april Assurance de Prêt Express Décès PTIA IPT ITT IPP 5,37 € 57,96 €
assureur alptis Paréo V6 - Optimum Décès PTIA IPT ITT IPP 5,86 € 57,47 €
assureur cardif Medium Décès PTIA IPT ITT 5,90 € 57,43 €

*Devis réalisés en février 2021. Homme résidant dans le 75, non fumeur, ne présentant aucun risque particulier.

**Estimation réalisée à partir d’un taux moyen des assurances bancaires à 0,38%. Prime totale de 15 200€ soit une prime mensuelle de 63,33€.

Comment faire sa demande d’assurance prêt immobilier auprès d’un assureur hors de la banque ?

Si l’emprunteur souhaite trouver un autre assureur avant de signer l’offre de prêt, il lui suffit de faire parvenir à sa banque les documents relatifs à l’assurance choisie. La banque disposera ensuite d’un délai de 10 jours pour répondre. Tout refus doit être expressément motivé par la non-équivalence des garanties.

Vous pouvez aussi changer d assurance emprunteur après la signature de l’offre de prêt, et jusqu’à 15 jours avant la date anniversaire du prêt en vertu de la loi Hamon.

Quant à la loi Sapin II, elle vous autorise à changer d’assurance une fois par an, en respectant un préavis d’au moins deux mois avant la date anniversaire.

Dans ces deux cas, vous devrez faire parvenir à la banque (et dans les délais) un courrier recommandé avec accusé de réception, contenant les détails du nouveau contrat.

étapes comment changer assurance pret immobilier

Simplicité des démarches ou tarif avantageux ? Selon vos préférences et votre profil d’assuré, le contrat de groupe et les assurances individuelles peuvent présenter des atouts. À vous de peser soigneusement les pour et les contre !

Assurance emprunteur contrat groupe ou individuel : les points clés

  • L’assurance de groupe est proposée par la banque qui vous accorde le prêt.
  • Vous pouvez opter aussi pour un contrat individuel auprès d’un assureur tiers.
  • Les deux formules ont des caractéristiques et des avantages différents.

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