Invalidité permanente totale (IPT)

Dans le secteur de l'assurance emprunteur, la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) couvre l'assuré qui, suite à une maladie ou à un accident, présente des séquelles physiques ou mentales définitives et irréversibles l'empêchant d'exercer toute activité professionnelle lui procurant gain ou profit.

Le déclenchement de cette garantie repose sur la constatation médicale de la consolidation de l'état de l'assuré par le médecin-conseil de la compagnie d'assurance. Pour être reconnue comme totale, l'invalidité doit atteindre un taux égal ou supérieur à 66 %.

Si le taux constaté se situe entre 33 % et 65 %, l'assuré relève alors de la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP).

La garantie IPT est presque systématiquement exigée par les banques lors de la souscription d'un crédit immobilier pour une résidence principale.

Exemple de prise en charge avec la garantie IPT

Selon les contrats, l'assureur peut procéder au remboursement total du capital restant dû ou prendre en charge les mensualités au fur et à mesure.

• Exemple : Marc est victime d'un grave accident de la route qui le laisse lourdement handicapé. Après plusieurs mois de soins, son état de santé se stabilise. Le médecin-conseil de son assurance emprunteur l'examine et fixe son taux d'invalidité définitive à 70 %. Marc est donc déclaré en situation d'IPT.

• L'application de la garantie : Marc est assuré avec une quotité de 100 %. La mensualité de son prêt immobilier s'élève à 1 200 €.

• Le résultat : Le taux d'invalidité ayant franchi le seuil des 66 %, la garantie IPT s'active pleinement. Selon l'option choisie lors de la signature de son contrat :
  • Soit l'assureur rembourse directement à la banque l'intégralité du capital qu'il reste à rembourser. Le prêt est soldé.
  • Soit l'assureur verse chaque mois les 1 200 € de mensualité à la banque jusqu'à l'extinction complète de la dette de Marc.