Choisir sa mutuelle auto-entrepreneur

Comprendre la mutuelle auto-entrepreneur

La mutuelle santé est complémentaire à l’Assurance Maladie obligatoire. Aussi appelée “complémentaire santé”, elle couvre les frais de santé qui ne sont pas entièrement remboursés par la Sécurité sociale. Par exemple, elle peut prendre en charge une partie ou la totalité des dépenses liées aux consultations médicales, aux médicaments, aux soins dentaires et optiques, ou encore aux hospitalisations. Les micro-entrepreneurs qui souscrivent une mutuelle santé sont ainsi mieux remboursés pour leurs frais médicaux. 

Les prix et les niveaux de garanties sont très variés. Vous pouvez choisir des remboursements plus ou moins élevés en fonction de vos besoins de santé. Quant au tarif, il peut évoluer selon votre âge, vos lieu de résidence, le nombre de personnes couvertes (ayants-droit) ou encore l’assureur. Notre comparateur de mutuelle santé est un outil très utile pour obtenir un aperçu rapide des différentes offres et tarifs.

Auto-entrepreneur et frais de santé : que couvre la Sécurité sociale ?

Depuis la suppression du Régime social des indépendants (RSI) en 2018, tous les travailleurs indépendants sont rattachés au régime général de la Sécurité sociale.

De fait, la couverture sociale des micro-entrepreneurs est similaire à celle des salariés, ce qui signifie qu’ils bénéficient des mêmes taux de remboursement pour leurs frais de santé que les salariés classiques :

• 100% du prix des médicaments reconnus comme irremplaçables et coûteux
• 80% des frais d’hospitalisation (hors forfait journalier hospitalier et frais de confort)
• 70% de la base de remboursement pour la consultation d’un médecin généraliste conventionné secteur 1

Une fois vos dépenses de santé remboursées par l’Assurance Maladie, votre reste à charge se décompose comme suit :

• le ticket modérateur, soit la partie de vos dépenses de santé qui reste à votre charge après intervention de l’Assurance Maladie ;
• les potentiels dépassements d’honoraires ;
• la participation forfaitaire de 1€ (pour certaines consultations et examens médicaux).

Comparaison des mutuelles pour auto-entrepreneur

Pour trouver la meilleure offre de mutuelle auto-entrepreneur, il est judicieux d’utiliser un comparateur de mutuelle santé en ligne qui met en concurrence les différentes couvertures santé du marché. C’est aussi le meilleur moyen de trouver une mutuelle micro entrepreneur pas chère, avec des garanties suffisantes pour vous.

Dans cette optique, demander des devis de mutuelle santé est une démarche incontournable. Ces devis vous fournissent une vue détaillée des prestations et des tarifs, vous permettant de peser les avantages et les inconvénients de chaque offre. Que vous soyez à la recherche d’une couverture basique ou d’une assurance plus complète, la comparaison de devis vous aide à faire un choix éclairé, en vous assurant que la mutuelle choisie offre le meilleur rapport qualité/prix pour vous.

Pour vous aider dans cette démarche, nous avons sélectionné trois offres de mutuelle particulièrement recommandées pour les auto-entrepreneurs.

Voici notre comparatif des mutuelles micro-entrepreneur :

Chacune de ces offres présente un niveau de garantie équilibré sur les différents postes de soins mais les remboursements et le coût sont différents selon la complémentaire santé.

• L’offre de Cocoon est idéale pour les auto-entrepreneurs ayant des besoins de santé modérés et souhaitant une bonne protection pour les dépenses de santé courantes.
• Le contrat Aésio s’adresse quant à lui aux travailleurs indépendants souhaitant une assurance plus robuste avec des garanties élevées sur tous les postes de soins. Il couvre très bien les frais dentaires (comme les implants), l’optique et les frais d’hospitalisation. La médecine douce est elle aussi prise en charge.
• Direct Assurance propose l’offre la plus complète avec un remboursement maximal sur tous les soins de santé. Elle convient aux micro-entrepreneurs à la recherche d’une couverture exhaustive. Les équipements et soins coûteux sont bien pris en charge. C’est donc une mutuelle santé sans compromis sur la qualité et l’étendue des garanties.

A noter : le prix est forcément plus élevé pour des complémentaires santé proposant un haut niveau de remboursement. Il est donc important de trouver un juste équilibre entre les prestations souhaitées et le budget que vous pouvez consacrer à votre protection de santé.

Pourquoi souscrire une mutuelle pour auto-entrepreneur ?

Depuis 2016 et la mise en vigueur de la mutuelle d’entreprise obligatoire, les salariés du secteur privé bénéficient du contrat collectif santé souscrit par leur employeur.

Pour les personnes qui ne sont pas salariées, adhérer à un contrat de mutuelle santé n’est pas obligatoire : les micro-entrepreneurs n’ont donc pas à souscrire de couverture santé. Toutefois, il est vivement recommandé de souscrire un contrat adapté à vos besoins.

En effet, adhérer à une mutuelle auto-entrepreneur vous permet de :

• compléter les remboursements de la Sécurité Sociale et de prendre en charge le ticket modérateur ;
• bénéficier d’une meilleure prise en charge pour les soins spécifiques (mutuelle dentaire, remboursement des lunettes de vue, etc.) ;
• régler les potentiels dépassements d’honoraires, qui ne sont pas pris en charge par le régime obligatoire ;
• offrir une couverture santé optimale à vos ayants droit (conjoint non salarié, enfants) en souscrivant une mutuelle famille.

Toutefois, il existe certaines situations où adhérer à un contrat de complémentaire santé auto-entrepreneur n’est pas nécessaire :

• Votre conjoint est salarié et bénéficie de sa mutuelle d’entreprise, dont les garanties sont plus avantageuses qu’un contrat d’assurance santé individuel.
• Vous exercez à la fois en tant qu’auto-entrepreneur et salarié et continuez de bénéficier de votre mutuelle salarié. Gardez votre contrat de santé car celui-ci offre des avantages bien plus intéressants qu’un contrat indépendant.

Combien coûte une mutuelle santé auto-entrepreneur ?

Un contrat de mutuelle individuel sera toujours plus cher qu’un contrat collectif pris en charge à 50% par l’entreprise. Cependant, il est possible de trouver de très bons contrats d’entrée de gamme avec des garanties solides autour de 30€.

Mais ces contrats ne seront peut-être pas adaptés à votre profil si vous ou vos ayants-droit présentez des besoins spécifiques en matière de soins.

En effet, les contrats les plus complets avoisinent les 60-70 € mais proposent en général une prise en charge très complète pour vous et votre famille.

Important : en tant que micro-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin et déduire vos cotisations de santé de votre revenu imposable.

Une autre solution possible pour payer votre mutuelle auto-entrepreneur moins cher (voire ne pas la payer du tout) est de vous rattacher à la mutuelle entreprise de votre conjoint, si celui-ci ou celle-ci est salarié(e). De même, si vous avez une micro-entreprise mais êtes également salarié, vous bénéficiez de la complémentaire santé de votre entreprise.

Envie de trouver rapidement la meilleure offre de mutuelle micro-entrepreneur ? Notre comparateur propose des devis gratuits sans engagement : faites une simulation pour obtenir votre étude comparative personnalisée.

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Quelle mutuelle choisir pour sa micro-entreprise ? Nos conseils

Avant de vous lancer dans vos recherches, prenez le temps de vous questionner sur vos besoins et éventuellement ceux de votre famille :

• Avez-vous des pathologies nécessitant des soins réguliers ?
• Quel type de professionnels de santé consultez-vous ? Pratiquent-ils des dépassements d’honoraires ?
• À quelle fréquence consultez-vous des spécialistes ?

Pensez à vos besoins de santé actuels et à ceux que vous pourriez avoir à l’avenir. Prenez également le temps de calculer vos dépenses de santé annuelles pour déterminer votre reste à charge. C’est le meilleur moyen de trouver une mutuelle pas chère.

Ensuite, déterminez combien vous pouvez raisonnablement dépenser pour votre mutuelle santé. Gardez à l’esprit qu’une couverture plus complète peut représenter un investissement plus important.

Prêtez attention aux garanties

Une mutuelle santé comprend les garanties suivantes :

• le remboursement des consultations médicales, des frais de pharmacie ou des examens de laboratoire
• les soins dentaires (visite chez le dentiste, prothèses dentaires…)
• l’optique avec la prise en charge des lunettes et lentilles
• la prise en charge des frais d’hospitalisation
• la couverture des appareils auditifs

Une formule de base couvre au moins ces frais de santé à hauteur du ticket modérateur, ce qui convient tout à fait si vous recherchez une mutuelle pour jeune : vous êtes peu exposé aux risques de santé et vous suivez bien le parcours de soins coordonnés.

En revanche, des garanties plus étendues seront à souscrire si vous êtes plus âgé et avez des besoins de santé spécifiques :

• Mutuelle optique si vous portez des lunettes ou des lentilles
• Remboursement partiel ou total des prestations non remboursées par l’Assurance Maladie (consultation d’un psychologue, orthodontie, pédicurie, etc.)
• Prise en charge des médecines douces (ostéopathie, réflexologie, sophrologie)
• Prestations d’assistance à domicile (aide ménagère, auxiliaire de vie, etc.)

Bien entendu, une offre plus complète implique des cotisations de mutuelle plus élevées pour être bien protégé.

Vérifiez les délais de remboursement

Au moment d’étudier les différents contrats qui vous sont proposés, vérifiez les délais de remboursement.

Ensuite, n’oubliez pas de prêter attention aux délais de carence, qui s’étendent sur une période de 1 à 3 mois. Durant ce laps de temps, vous payez vos cotisations d’assurance mais n’êtes pas ou peu couvert par votre complémentaire santé.

FAQ Mutuelle pour micro-entrepreneur

La mutuelle auto-entrepreneur est-elle obligatoire ?

La complémentaire santé est obligatoire seulement pour les salariés du privé. Si vous êtes micro-entrepreneur à temps plein, vous n’êtes pas obligé de souscrire un contrat de santé, bien que ce soit fortement conseillé.

La mutuelle des micro-entrepreneurs est-elle déductible des impôts ?

Les travailleurs indépendants peuvent déduire leurs cotisations de santé de leurs revenus. Toutefois, cet avantage fiscal ne s’applique pas aux auto-entrepreneurs car leur statut et leur régime sont différents. Vous ne pouvez donc pas profiter de la loi Madelin.

Comment trouver une assurance santé pas chère pour les auto-entrepreneurs ?

Utilisez un comparateur de mutuelle en ligne pour trouver l’offre au meilleur rapport qualité prix. Veillez à choisir le bon niveau de garanties : par exemple, si vous êtes en bonne santé et n’avez pas besoin de lunettes ou de soins dentaires onéreux, un contrat basique peut suffire.

Régime micro-social : pour qui ?

C’est généralement en raison de la faiblesse de ses revenus que l’auto-entrepreneur bénéficie d’un régime social et fiscal spécifique, appelé régime du micro social simplifié. Le statut d’autoentrepreneur permet alors de démarrer une activité à un coût moindre qu’une entreprise traditionnelle. L’autoentrepreneur peut conserver, en parallèle, une activité salariée.