Quelle assurance prêt pour un investissement locatif ?

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Mis à jour le 17 / 03 / 22 par Emilie

Sommaire

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire pour un investissement locatif ?

La loi n’impose pas de souscrire une assurance mais dans les faits, la banque exige systématiquement cette protection avant d’accorder un crédit immobilier. Et ce, quel que soit l’objet du prêt : résidence principale, secondaire ou investissement locatif.

L’assurance de prêt se substitue à l’emprunteur s’il n’est plus en capacité de rembourser son crédit immobilier. Elle protège :

l’établissement prêteur, qui est certain d’être remboursé de la somme prêtée ;
et l’emprunteur, qui voit son crédit remboursé grâce à l’assurance en cas d’accident de la vie ou de perte de revenus.

Les contrats d’assurance prévoient plusieurs garanties afin de couvrir les risques de décès, invalidité ou incapacité de travailler.

Garanties décès – PTIA : c’est la couverture minimale obligatoire pour tout contrat d’assurance emprunteur. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d autonomie (PTIA), l’assurance rembourse le capital restant dû.
Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : en fonction du taux d’invalidité médicalement constatée après un accident ou une maladie.
Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail prolongé vous empêchant d’exercer votre activité, l’assurance paie les mensualités de crédit jusqu’à la reprise du travail.
En option – Garantie perte d emploi et MNO (maladies non objectivables)

Ainsi, selon le type d’achat (résidentiel ou locatif), l’établissement bancaire demandera plus ou moins de garanties. Mais même dans le cadre d un investissement locatif, l’assurance emprunteur est nécessaire.

Quelles garanties choisir pour l’assurance prêt d’un investissement locatif ?

Au moment de faire son offre de prêt, la banque remet à l’emprunteur une fiche standardisée d’information (FSI). Elle synthétise les garanties minimales exigées pour assurer le prêt. Ce document permet de comparer les assurances de prêt et de souscrire des garanties équivalentes en cas de délégation d’assurance.

Pour un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont exigées. On considère en effet que les loyers perçus permettent de compenser une éventuelle perte de revenus. Cependant, rien ne vous empêche de souscrire d’autres garanties.

Quelle différence avec un achat résidentiel ?

Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la banque exige des garanties supplémentaires. Le plus souvent, il s’agit de l’IPT et de l’ITT. Selon les organismes, l’IPP peut aussi être demandée.

Peut-on choisir librement l’assurance emprunteur de son investissement locatif ?

Depuis 2010, la loi Lagarde permet à tout particulier de choisir son assurance de prêt immobilier. C’est la délégation d’assurance. La banque ne peut vous contraindre à souscrire l’assurance qu’elle commercialise. Elle ne peut pas non plus revoir le taux du crédit si vous optez pour un assureur externe.

Cette règle est valable pour l’achat d’une résidence principale ou d’un investissement locatif.

Souscrire un contrat individuel présente plusieurs avantages :

des garanties sur mesure : vous choisissez le niveau de garanties et les options de votre contrat, selon votre situation personnelle et professionnelle.
un tarif compétitif : le contrat est personnalisé selon votre profil emprunteur, contrairement à la banque qui mutualise les risques et les prix entre emprunteurs.
l’accompagnement d’un professionnel : trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier n’est pas toujours simple. En faisant appel à un courtier ou en utilisant un comparateur d’assurance emprunteur en ligne, vous êtes accompagné dans votre parcours.

Mon prêt est déjà en cours : comment changer d'assurance?

Dans les 12 mois suivant la signature de l’offre : changez à tout moment et sans frais grâce à la loi Hamon (préavis de 15 jours).
Après 1 an : changez annuellement, à la date anniversaire du contrat, grâce à l’amendement Bourquin (préavis de 2 mois).

Comparatif assurance prêt : quelle est la meilleure assurance prêt pour un investissement locatif ?

Voici le classement des meilleures assurances prêt immobilier pour un investissement locatif, selon différents profil.

Profil n°1 :

Ludovic a 30 ans et est développeur dans une entreprise privée.
Il a constitué une épargne et souhaite acheter un appartement à Paris, qu’il mettra en location.
Pour réaliser son projet, il doit emprunter 200 000€ sur 20 ans.
Il ne fume pas et est en bonne santé.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un investissement locatif (salarié non-cadre)
‍Les offres sont classées par prix

Prime mensuelle	Prime totale	Garanties
6 €	1 340 €	Décès PTIA
6 €	1 356 €	Décès PTIA
6 €	1 516 €	Décès PTIA
12 €	2 848€	Décès PTIA IPT ITT IPP
13 €	3 010 €	Décès PTIA

*Simulation réalisée en août 2021.

Profil n°2 :

Ariane, 45 ans, est Directrice Commerciale. Elle effectue peu de déplacements professionnels et son travail n’implique pas de risques particuliers.
Elle désire acheter un studio dans le centre-ville de Lyon et le mettre en location.
Son crédit immobilier s’élève à 200 000 € et s’étale sur 18 ans.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un investissement locatif (salariée cadre)
‍Les offres sont classées par prix

Prime mensuelle	Prime totale	Garanties
13 €	2 722 €	Décès PTIA
16 €	3 471 €	Décès PTIA
19 €	4 209 €	Décès PTIA
27 €	5 839 €	Décès PTIA IPT ITT IPP
30 €	6 579 €	Décès PTIA IPT ITT

*Simulation réalisée en août 2021.

Profil n°3 :

Maxence est fonctionnaire territorial et âgé de 50 ans.
Il souhaite valoriser son épargne et investir dans un appartement qu’il louera à Bordeaux.
Son prêt immobilier s’élève à 180 000 € sur 18 ans.

Classement des meilleures assurances de prêt pour un investissement locatif (fonctionnaire)
‍Les offres sont classées par prix