Assurance prêt
Assurance de prêt immobilier : trouver la meilleure en 5 étapes
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Souscrire une assurance de prêt immobilier est une condition sine qua non pour obtenir un crédit. Comment choisir son assurance prêt pour un investissement locatif ?
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire pour un investissement locatif ?
La loi n’impose pas de souscrire une assurance mais dans les faits, la banque exige systématiquement cette protection.
L’assurance de prêt se substitue à l’emprunteur s’il n’est plus en capacité de rembourser son crédit immobilier. Elle protège :
- l’établissement prêteur, qui est certain d’être remboursé de la somme prêtée ;
- et l’emprunteur, qui voit son crédit remboursé grâce à l’assurance en cas d’accident de la vie ou de perte de revenus.
Les contrats d assurance prévoient plusieurs garanties afin de couvrir les risques de décès, invalidité ou incapacité de travailler.
- Garanties décès – PTIA : c’est la couverture minimale obligatoire pour tout contrat d’assurance emprunteur. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d autonomie (PTIA), l’assurance rembourse le capital restant dû.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : en fonction du taux d’invalidité médicalement constatée après un accident ou une maladie.
- Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail prolongé vous empêchant d’exercer votre activité, l’assurance paie les mensualités de crédit jusqu’à la reprise du travail.
- En option – Garantie perte d emploi et MNO (maladies non objectivables)
Selon le type d’achat (résidentiel ou locatif), l’ établissement bancaire demandera plus ou moins de garanties. Mais même dans le cadre d un investissement locatif, l’assurance emprunteur est nécessaire.
Quelles garanties choisir pour l’assurance prêt d’un investissement locatif ?
Au moment de faire son offre de prêt, la banque remet à l’emprunteur une fiche standardisée d’information (FSI). Elle synthétise les garanties minimales exigées pour assurer le prêt. Ce document permet de comparer les assurances de prêt et de souscrire des garanties équivalentes en cas de délégation d’assurance.
Pour un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont exigées. On considère en effet que les loyers perçus permettent de compenser une éventuelle perte de revenus. Cependant, rien ne vous empêche de souscrire d’autres garanties.
Quelle différence avec un achat résidentiel ?
Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la banque exige des garanties supplémentaires. Le plus souvent, il s’agit de l’IPT et de l’ITT. Selon les organismes, l’IPP peut aussi être demandée.
Peut-on choisir librement son assurance emprunteur ?
Depuis 2010, la loi Lagarde permet à tout particulier de choisir son assurance de prêt immobilier. C’est la délégation d’assurance. La banque ne peut vous contraindre à souscrire l’assurance qu’elle commercialise. Elle ne peut pas non plus revoir le taux du crédit si vous optez pour un assureur externe.
Souscrire un contrat individuel présente plusieurs avantages :
- garanties sur mesure : vous choisissez le niveau de garanties et les options de votre contrat, selon votre situation personnelle et professionnelle.
- tarif compétitif : le contrat est personnalisé selon votre profil emprunteur, contrairement à la banque qui mutualise les risques et les prix entre emprunteurs.
- accompagnement : trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier n’est pas toujours simple. En faisant appel à un courtier ou en utilisant un comparateur d’assurance emprunteur en ligne, vous êtes accompagné dans votre parcours.
Mon prêt est déjà en cours : comment changer d'assurance?
- Dans les 12 mois suivant la signature de l’offre : changez à tout moment et sans frais grâce à la loi Hamon (préavis de 15 jours).
- Après 1 an : changez annuellement, à la date anniversaire du contrat, grâce à l’amendement Bourquin (préavis de 2 mois).
Comparatif assurance prêt pour investissement locatif : les meilleurs tarifs 2021
Voici le classement des meilleures assurances prêt immobilier pour un investissement locatif, selon profil.
Salarié non cadre, 30 ans, investissement locatif à Paris
*Simulation réalisée en février 2021. Homme, salarié non cadre, âgé de 30 ans, résidant à Paris, non fumeur et ne présentant aucun risque médical ou professionnel. Souhaite assurer son nouvel emprunt pour un investissement locatif. Capital emprunté de 200 000 € et taux de crédit à 1% sur une durée de 20 ans.
Salarié cadre, 45 ans, investissement locatif à Lyon
*Simulation réalisée en février 2021. Homme, salarié cadre, âgé de 45 ans, résidant à Lyon, non fumeur et ne présentant aucun risque médical ou professionnel. Souhaite assurer son nouvel emprunt pour un investissement locatif. Capital emprunté de 200 000 € et taux de crédit à 1% sur une durée de 18 ans.
Fonctionnaire, 50 ans, investissement locatif à Bordeaux
*Simulation réalisée en février 2021. Homme, fonctionnaire, âgé de 50 ans, résidant à Bordeaux, non fumeur et ne présentant aucun risque médical ou professionnel. Souhaite assurer son nouvel emprunt pour un investissement locatif. Capital emprunté de 180 000 € et taux de crédit à 1,10% sur une durée de 18 ans.
**Économies potentielles calculées à partir d’un taux d’assurance bancaire moyen de 0,38%.
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