Quelle assurance de prêt quand on est pompier ?

Pompier, une profession à risque pour les assureurs

La France compte près de 42 000 sapeurs pompiers professionnels et 198 000 volontaires.

Tout comme les militaires ou les policiers, les pompiers sont davantage exposés aux risques de décès et d’invalidité.

Dans le cadre de leurs missions, les sapeurs-pompiers mettent leur vie en danger afin de préserver celle des autres. Ils peuvent être amenés à intervenir pour différents types d’opérations, parfois extrêmes :

• secours d’urgence aux personnes ;
• accidents de la route ;
• incendies ;
• incidents domestiques ;
• risques industriels ;
• feux de forêts ;
• inondations ;
• noyades ;
• catastrophes naturelles…

Par ailleurs, une étude menée par l’Anses (Agence nationale de sécurité sanitaire, de l’alimentation, de l’environnement et du travail) en 2019 a montré que les sapeurs-pompiers sont très exposés aux fumées toxiques, à une pénibilité physique, à des fortes chaleurs, des agents chimiques ainsi qu’à de multiples facteurs à même d’augmenter le risque d’accident et de maladie.

Cette exposition permanente au danger consiste un facteur de risque aggravé pour les assureurs, qui rangent le métier de pompier dans la catégorie des professions à risques et prévoient des conditions spécifiques à la signature d’un contrat d’assurance emprunteur.

Le questionnaire d’assurance emprunteur pour les pompiers

Lorsque l’assureur élabore votre contrat d’assurance emprunteur, il vous demande de répondre à un questionnaire relatif aux risques de votre métier ainsi que le traditionnel questionnaire de santé.

Questionnaire de santé

Le questionnaire médical est destiné à recueillir toutes les informations nécessaires pour évaluer votre état de santé et statuer sur les conditions de votre couverture de crédit.

Toutefois, vous pouvez en être exempté par la loi Lemoine qui prévoit la suppression de celui-ci pour les emprunteurs dont :

• les encours du prêt s’élèvent à 200 000 € maximum (400 000 € à deux) ;
• le remboursement total du prêt s’effectue avant le 60ème anniversaire.

Afin de faciliter l’accès au crédit, la loi Lemoine permet aux personnes exerçant un métier à risques de faire des économies en échappant aux potentielles surprimes. Bien entendu, vous n’aurez pas à passer d’examen médical si vous êtes dispensé du questionnaire.

Questionnaire sur les risques liés au métier de pompier

Que vous soyez pompier professionnel ou pompier volontaire, vous devrez déclarer votre activité et remplir un questionnaire spécifique à votre profession en plus du questionnaire médical.

Si la nature des questions posées peut varier d’un assureur à l’autre, les interrogations suivantes sont systématiques :

• Quel est votre niveau d’exposition au danger ?
• Quelles sont vos missions et vos spécialités (lutte contre les incendies, accidents de la route, risques industriels, etc.) ?
• Êtes-vous amené à conduire des véhicules et engins motorisés ?
• Êtes-vous amené à participer à des opérations difficiles (sous-marines, souterraines, déminage, etc.) ?
• Avez-vous déjà été victime d’un accident dans l’exercice de vos fonctions ? Quelles ont été les conséquences sur votre santé ?

Après avoir analysé vos réponses, l’assureur est en mesure de déterminer le taux de risques de décès (DC) de perte d’autonomie (PTIA) et d’invalidité (IPT) auquel vous vous exposez.

Pour le questionnaire de santé et le questionnaire métier, nous rappelons que toute fausse déclaration volontaire peut donner lieu à une amende de 375 000€ ainsi qu’à une peine de prison de 5 ans.

Quelle assurance de prêt immobilier souscrire quand on est pompier ?

Décision de l’assureur

Nous rappelons que l’analyse des risques est une étape indispensable pour l’assureur lui permettant de déterminer le montant de votre prime d’assurance.

En fonction du niveau de risque que vous représentez, il vous proposera un contrat avec des conditions et un tarif adapté à votre situation :

1. Votre profil pompier présente peu ou pas de risques : l’assureur vous propose une couverture au tarif normal.
2. Votre profil pompier  présente des risques notables : l’assureur vous propose une couverture intégrale avec l’application d’une surprime afin de compenser le risque.
3. Votre profil pompier présente des risques aggravés : l’assureur vous couvre mais applique certaines exclusions de garantie pour les sinistres liés à votre profession.

Dans des cas plus rares, l’assureur peut tout bonnement refuser de vous assurer.

Assurance groupe ou assurance individuelle

Souscrire l’assurance groupe par défaut de votre banque n’est pas toujours une idée judicieuse. En effet, ce type de contrat mutualise les risques entre tous les assurés et ne propose pas de couverture personnalisée pour chaque emprunteur.

De fait, il est plus intéressant en tant que pompier secouriste de vous tourner vers un assureur indépendant pour souscrire un contrat individuel. D’une part, vous bénéficiez de garanties adaptées à votre profil et d’autre part, vous payez votre assurance moins cher qu’auprès de votre établissement de crédit.

Grâce à la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur est en droit de procéder à une délégation d’assurance à condition de respecter l’équivalence de garanties de la banque.

A ce titre, nous vous conseillons d’abord de faire une simulation d’assurance emprunteur pour trouver les meilleures assurances de prêt en tant que pompier.

Enfin, sachez que certaines compagnies d’assurance sont spécialisées dans les professions à risques et proposent des contrats pensés de A à Z pour les pompiers professionnels ou volontaires.

Nous vous conseillons de bien comparer les offres et éventuellement, de faire appel à un courtier pour trouver la couverture la plus adéquate.

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Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt immobilier pour pompier ?

Un contrat d’assurance de crédit pour pompier comporte un socle de garanties emprunteur obligatoires auxquelles peuvent s’ajouter des garanties optionnelles ainsi que des garanties spécifiques à la profession. 

Les garanties obligatoires

Tout contrat d’assurance de crédit inclut un socle de garanties de base*, à savoir :

• garantie décès : l’assurance rembourse la totalité de l’emprunt à la banque ;
• garantie PTIA : remboursement du crédit si l’emprunteur devient inapte à effectuer les actes du quotidien sans l’assistance d’un tiers.

*pour un investissement immobilier locatif. Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, les garanties DC, PTIA, IPT et ITT sont nécessaires.

Les garanties optionnelles

En plus des garanties de base, il est possible de souscrire des garanties complémentaires pour bénéficier d’une protection plus complète :

• garantie IPT : le prêt est soldé si l’emprunteur est invalide à plus de 66% ;
• garantie IPP : le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66% ;
• garantie ITT : prise en charge des mensualités de crédit si l’emprunteur présente temporairement une incapacité totale de travail ;
• garantie MNO : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail lié à une maladie non objectivable (problèmes lombaires, burn out…).

Les garanties spécifiques aux sapeurs-pompiers

Les assureurs prévoient des conditions spécifiques pour certaines garanties en tenant compte des risques aggravés des pompiers.

Cette disposition s’applique également aux gendarmes, aux militaires, ainsi qu’aux professions de la fonction hospitalière.