Quelle assurance emprunteur pour un gendarme ?

Gendarme, un profil à risque pour l’assureur

La Gendarmerie nationale est une institution militaire garante de la paix et de la sécurité des civils en France. Elle compte près de 98 000 hommes et femmes qui agissent chaque jour pour le compte du ministère de l’Intérieur.

S’il existe des différences notables entre policiers et gendarmes, la principale réside dans leur affectation géographique. Ainsi, les grandes agglomérations relèvent de la police tandis que les petites et moyennes villes, les zones périurbaines et les zones rurales sont protégées par la gendarmerie.

Pour ce qui est de leurs missions, les gendarmes peuvent être amenés à effectuer des missions seuls ou aux côtés de l’armée de terre, de l’air ou maritime :

• la constatation d’infractions et de crimes ;
• l’exécution de missions de secours ou de contrôle ;
• l’exécution de missions de défense.

Or, la nature de ces missions peut avoir un impact sur la souscription d’une assurance de prêt. En effet, la probabilité pour un gendarme d’être victime d’un accident et de se trouver en invalidité, en incapacité de travail ou en perte totale d’autonomie est plus forte que pour un autre métier, ce qui en fait une profession à risques.

Un questionnaire d’assurance emprunteur ciblé pour les gendarmes

Au même titre que les policiers et les militaires, les gendarmes ont droit à un traitement spécifique de la part des assurances emprunteur. Bien évidemment, chaque profil est traité au cas par cas en fonction de la dangerosité de ses missions et de ses responsabilités.

Un gendarme affecté à un village de campagne ne se trouvera sans doute pas dans les mêmes situations périlleuses qu’un gendarme travaillant aux côtés de l’armée sur les côtes maritimes.

Pour évaluer votre exposition aux dangers, les assureurs vont donc vous demander de remplir un questionnaire des métiers à risques. Si le contenu de ces questionnaires peut varier, les informations suivantes sont presque systématiquement demandées :

• le lieu d’affectation ;
• votre attribution (police judiciaire, police administrative, etc.)
• votre affectation à une unité spéciale (parachutiste, plongeur, pilote, etc.)
• vos équipements et moyens de transports ;
• les potentiels accidents dont vous avez été victime dans le cadre de vos fonctions.

Après avoir analysé vos réponses, l’assureur est en mesure de déterminer le taux de risques de décès (DC) de perte d’autonomie (PTIA) et d’invalidité (IPT) auquel vous vous exposez.

Les conséquences du métier de gendarme sur l’assurance emprunteur

Exercer une profession à risque entraîne forcément des restrictions de couverture sur votre contrat d’assurance de prêt. Pour compenser le degré de risques élevé auquel un gendarme peut être exposé, les assureurs décident la plupart du temps d’appliquer :

• des exclusions de garantie ;
• des majorations sur la prime d’assurance ;
• un refus d’assurance (dans des cas plus rares).

Selon le niveau de risque estimé grâce aux réponses du questionnaire, l’assureur vous proposera un contrat avec des conditions et un tarif adaptés à votre situation. Voici quelques exemples :

1. Votre profil gendarme présente peu de risques : l’assureur vous propose une couverture au tarif normal.
2. Votre profil gendarme présente des risques notables : l’assureur vous propose une couverture intégrale avec l’application d’une surprime afin de compenser le risque.
3. Votre profil gendarme présente des risques aggravés : l’assureur vous couvre mais applique certaines exclusions de garantie pour les sinistres liés à votre profession.

Comment assurer son prêt immobilier quand on est gendarme ?

Faire une délégation d’assurance

Pour un gendarme, il est quasi-systématiquement obligatoire d’externaliser l’assurance de prêt. En effet, le contrat groupe proposé par la banque risque de vous être refusé et de toute évidence, son niveau de couverture ne correspond pas à vos risques.

Aussi, nous vous conseillons de déléguer votre assurance (loi Lagarde) afin de choisir la formule et le niveau de garanties qui vous convient. La seule condition est de respecter l’équivalence de garanties imposées par votre banque.

Se tourner vers un assureur spécialisé

Une des meilleures solutions pour bénéficier d’un contrat d’assurance avec des garanties adaptées à votre métier est de souscrire votre couverture chez un assureur spécialisé.

Par exemple, les gendarmes peuvent adhérer à une assurance de prêt chez la CNG-MG (Caisse Nationale de la Gendarmerie – Mutuelle de la Gendarmerie) afin d’obtenir un contrat sans majoration abusive.

Solliciter un courtier d’assurance

Trouver une compagnie d’assurance qui accepte de couvrir un profil à risques peut vite s’avérer difficile. C’est pourquoi il peut être pertinent de faire appel à un courtier spécialisé. En négociant auprès de son réseau de partenaires, il est capable de réduire vos frais de dossier, de garanties et d’assurance pour vous aider à économiser jusqu’à 40% du montant de votre prime.

Comparer les offres d’assurance en ligne

Si vous souhaitez externaliser votre assurance emprunteur tout en faisant baisser son prix, il est possible de faire appel à un courtier ou bien d’effectuer une comparaison d’assurance de prêt immobilier en ligne. Il vous suffit d’indiquer les informations relatives à votre crédit (montant, durée, co-emprunteur ou non…) afin d’obtenir des devis d’assurance de prêt adaptés à votre cas. Vous pourrez alors entrer en contact avec l’assureur de votre choix pour personnaliser votre contrat et être accompagné dans vos démarches.

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Quelles sont les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur pour gendarme ?

En tant que gendarme, vous devrez souscrire des garanties obligatoires pour assurer votre projet immobilier et couvrir les risques de décès et d’invalidité. Vous aurez également la possibilité d’ajouter des garanties optionnelles si vous souhaitez une couverture plus étendue.

Les garanties obligatoires

Les garanties de base* comprises dans tout contrat d’assurance emprunteur sont :

• la garantie décès : l’assurance rembourse la totalité de l’emprunt à la banque ;
• la garantie PTIA : remboursement du crédit si l’emprunteur devient inapte à effectuer les actes du quotidien sans l’assistance d’un tiers.

Si vous assurez un prêt immobilier destiné à une résidence principale ou secondaire, vous devrez souscrire en complément les garanties suivantes :

• la garantie IPT : le capital restant dû est remboursé si l’emprunteur est invalide à plus de 66% (invalidité permanente totale) ;
• la garantie ITT : vos mensualités de crédit sont prises en charge si l’emprunteur présente temporairement une incapacité totale de travail.

Dans certains cas, la banque peut également exiger la couverture IPP, pour garantir une invalidité permanente partielle.

Les garanties optionnelles

Vous avez la possibilité d’enrichir votre assurance de prêt immobilier afin de couvrir des risques supplémentaires :

• les maladies non objectivables (MNO) : il peut s’agir de problèmes lombaires, d’un burn out, etc. En cas d’arrêt de travail lié à un problème de santé de ce type, l’assureur prend en charge les mensualités en cas d’arrêt de travail ;
• garantie perte d’emploi : prise en charge des échéances de prêt si vous êtes privé d’emploi.