Quelle assurance de prêt quand on est policier ?

Policier : une profession à risque pour l’assureur

Si les policiers s’engagent avant tout à assurer la sécurité des citoyens et à faire respecter l’ordre, ils peuvent aussi être amenés à intervenir sur le terrain face à des individus dangereux voire armés.

Comme la plupart des métiers des forces de l’ordre ou des forces armées, les officiers de police sont donc plus exposés aux risques de décès ou d’invalidité.

C’est pourquoi la fonction est catégorisée dans les métiers à risques aggravés, aux côtés des militaires et des gendarmes.

Or, exercer une profession dangereuse a un impact sur la souscription d’une assurance destinée à garantir un prêt immobilier. En effet, la probabilité d’être victime d’un accident et de se trouver en incapacité de travail ou en invalidité est plus forte que pour un autre métier.

Ainsi, la plupart des compagnies d’assurance de crédit prévoient des conditions spéciales pour assurer les policiers. Bien évidemment, chaque profil d’emprunteur policier est traité au cas par cas en fonction de ses missions et de ses responsabilités.

Par exemple, un policier CRS n’aura pas le même niveau de couverture qu’un policier exerçant dans un poste de quartier.

Le questionnaire d’assurance de prêt pour les policiers

Avant de signer un contrat d’assurance emprunteur policier, vous êtes tenu de répondre à un questionnaire relatif aux risques de votre métier et traditionnel questionnaire médical.

Questionnaire métier

Ce premier questionnaire permet à l’assureur d’en savoir plus sur votre métier, vos risques, ainsi que les antécédents médicaux dus à l’exercice de votre fonction. En effet, il se peut que vous ayez eu à suspendre votre activité après avoir subi un accident.

Si la nature des questions posées peut varier d’un assureur à l’autre, il vous sera presque toujours demandé :

• votre affectation (fonction administrative ou active) ;
• votre grade, le port ou non d’une arme et d’un uniforme ;
• le type de missions les plus courantes ;
• votre appartenance potentielle à une unité spéciale (CRS, RAID, UCLAT) ;
• la conduite d’engins motorisés (voiture, moto, engins spécifiques) ;
• les accidents survenus durant l’exercice de vos fonctions ;

Après avoir analysé vos réponses, l’assureur est en mesure de déterminer le taux de risques de décès (DC) de perte d’autonomie (PTIA) et d’invalidité (IPT) auquel vous vous exposez.

Questionnaire de santé

Le questionnaire médical de l’assurance de prêt a pour vocation de recueillir toutes les informations nécessaires pour évaluer votre état de santé. Tout comme le questionnaire de risques métier, les réponses du questionnaire de santé auront un impact sur le niveau de couverture et le coût de l’assurance.

Toutefois, il est possible d’en être exempté sous certaines conditions En effet, la loi Lemoine prévoit la suppression de celui-ci ainsi que de l’examen médical pour les emprunteurs dont :

• les encours du prêt s’élèvent à 200 000 € maximum (400 000 € pour un couple)
• le remboursement total du prêt s’effectue avant le 60ème anniversaire

Afin de rendre plus inclusif l’accès au crédit, la loi Lemoine permet aux personnes exerçant un métier à risques de faire des économies en échappant aux potentielles surprimes liées à leur état de santé.

Quel est l’impact sur l’assurance de crédit immobilier quand on est policier ?

Pour rappel, l’exercice d’une profession à risques peut entraîner plusieurs restrictions sur votre contrat d’assurance emprunteur.

En effet, pour compenser le(s) risque(s) lié à la fonction de policier, les assureurs appliquent des exclusions de garantie ou des surprimes. Si votre profil présente un risque aggravé majeur, certains peuvent même vous opposer un refus d’assurance.

En fonction de votre niveau de risque, l’assureur vous proposera un contrat avec des conditions et un tarif adaptés à votre situation. Voici quelques exemples :

1. Votre profil policier présente peu ou pas de risques : l’assureur vous propose une couverture au tarif normal.
2. Votre profil policier présente des risques notables : l’assureur vous propose une couverture intégrale avec l’application d’une surprime afin de compenser le risque.
3. Votre profil policier présente des risques aggravés : l’assureur vous couvre mais applique certaines exclusions de garantie pour les sinistres liés à votre profession.

Comment trouver la meilleure assurance prêt pour un policier ?

Même si votre profession comporte des risques et peut impacter votre assurance de prêt immobilier, il existe des solutions pour trouver une assurance emprunteur moins chère et plus adaptée à votre situation. Voici quelques conseils pour trouver le meilleur contrat pour vous.

Déléguer votre assurance

Si votre profil présente un risque aggravé, il y a de fortes chances pour que l’assurance groupe de votre banque ne soit pas adaptée. Aussi, il est préférable de faire une délégation d’assurance emprunteur grâce à la loi Lagarde. Cette mesure vous permet de choisir l’assurance emprunteur de votre choix avant la signature de l’offre de prêt, à condition de respecter l’équivalence de garanties de votre banque.

Souscrire chez un assureur spécialisé

Certaines assurances se spécialisent dans les métiers à risques et notamment les métiers des forces de l’ordre. En regardant du côté de ces assureurs, vous avez plus de chance de trouver une formule et un niveau de couverture adaptés à votre situation.

Faire appel à un courtier d’assurance

Ce n’est pas un secret, vous avez plus de chances d’obtenir une assurance emprunteur à un taux avantageux en sollicitant un courtier spécialisé. En négociant auprès de son réseau de partenaires, il est capable de réduire vos frais de dossier, de garanties et d’assurance pour vous aider à économiser jusqu’à 40% du montant de votre prime, soit une économie de près de 15 000 euros.

Comparer les offres en ligne

Si vous souhaitez externaliser votre assurance emprunteur tout en faisant baisser le prix de celle-ci, il peut être judicieux de faire appel à un courtier ou bien d’effectuer une simulation d’assurance de crédit en ligne.

​ ​ ​

En tant que policier, quelles garanties souscrire pour assurer son crédit immobilier ?

En tant que policier, vous devrez souscrire un ensemble de garanties obligatoires selon votre projet immobilier ainsi que les garanties optionnelles si vous souhaitez opter pour une protection plus complète.

Les garanties obligatoires

Les deux garanties de base* comprises dans tout contrat d’assurance emprunteur sont :

• garantie décès : l’assurance rembourse la totalité de l’emprunt à la banque ;
• garantie PTIA : remboursement du crédit si l’emprunteur devient inapte à effectuer les actes du quotidien sans l’assistance d’un tiers.

*Pour un investissement immobilier locatif. Dans le cadre d’une résidence principale ou secondaire, les garanties DC, PTIA, IPT et ITT sont exigées.

Les garanties optionnelles

Dans certains cas, souscrire des garanties complémentaires est nécessaire :

• garantie IPT : le prêt est soldé si l’emprunteur est invalide à plus de 66% ;
• garantie IPP : le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66% ;
• garantie ITT : prise en charge des mensualités de crédit si l’emprunteur présente temporairement une incapacité totale de travail ;
• garantie MNO : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail lié à une maladie non objectivable (problèmes lombaires, burn out…) ;
• garantie perte d’emploi : prise en charge des échéances de prêt en cas de perte de revenus en cas de sortie de la police.

Les garanties spécifiques aux policiers

Les assureurs prévoient des conditions spécifiques pour certaines garanties en tenant compte des risques aggravés propres aux policiers.

Cette disposition s’applique également aux gendarmes, aux pompiers, ainsi qu’aux professions de la fonction hospitalière.