Assurance emprunteur et loisirs à risques

Vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier, mais vous pratiquez un loisir à risques ? Sachez qu'il est primordial d'en avertir votre assureur pour adapter au mieux votre contrat à votre situation.

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Vous pratiquez un sport à risques ? Si cette activité est régulière, il est impératif de le déclarer à votre assureur de prêt immobilier. Ce dernier ajustera votre couverture en appliquant des conditions spécifiques afin de couvrir les risques que vous encourez. Comment définir un sport à risques ? Assurance emprunteur et loisir à risques : quel impact sur le prix et les garanties ?

Qu’est-ce qu’un sport ou loisir à risques ?

Les sports et loisirs à risques présentent un haut niveau d’accident ou de décès.

Pour déterminer le niveau de risque d’une activité sportive, la compagnie d’assurance s’appuie sur le nombre d’accidents comptabilisés sur l’année dans cette discipline. Elle étudie aussi la gravité de ces accidents ainsi que la part des décès et invalidités. De cette façon, elle évalue les risques qu’elle encourt à vous assurer, et donc la probabilité de devoir prendre en charge vos mensualités de crédit.

Sont considérés comme à risques les sports et loisirs suivants (liste non-exhaustive) :

  • Sports de montagne : ski, alpinisme, escalade, trekking, spéléologie, etc.
  • Aéronautique : planeur, deltaplane, parachutisme, ULM, parapente, etc.
  • Sports nautiques : plongée sous-marine ou en apnée, surf, kayak, rafting, etc.
  • Équitation : courses, rodéo, etc.
  • Sports de combat : boxe, catch, lutte, etc.
  • Chasse et safari
  • Sports automobiles

Quelle que soit l’activité, s’il s’agit d’une pratique régulière, vous devez obligatoirement le déclarer à votre assureur :

  • avant de souscrire votre assurance emprunteur : dans le questionnaire médical ;
  • en cours de contrat, si la pratique du sport est postérieure à l’adhésion : l’assureur ajustera votre contrat d’assurance pour adapter la prise en charge.

Comment s'effectue le calcul de ma prime d'assurance ?

  • L’assureur calcule le tarif de l’assurance en évaluant les risques médicaux, professionnels et sportifs.
  • À l’adhésion, vous devrez compléter un questionnaire médical ainsi qu’un questionnaire professionnel si vous exercez une activité jugée à risques.

Assurance emprunteur et loisir à risques : quelles conséquences ?

Surprime et franchise

Pour l’assurance de prêt, la pratique d’un sport dangereux peut poser problème dans la mesure où l’assuré met volontairement sa vie en danger. En effet, l’assurance couvre des événements fortuits provoquant des dommages involontaires sur l’assuré.

Pour se prémunir contre ces risques, la compagnie d’assurance peut tout d’abord appliquer une surprime. Cela signifie que l’organisme accepte de retirer des exclusions liées à la pratique du sport ou loisir dangereux, en l’échange d’une majoration du prix. Ainsi, en cas d accident survenant durant cette pratique sportive, l’assurance pourra prendre le relais et vous aider à rembourser votre crédit immobilier.

Par ailleurs, l’assureur peut également ajuster certaines conditions, comme le délai de carence et de franchise ou le plafonnement de l’indemnisation par exemple.

  • Votre contrat présente un délai de franchise de 120 jours en cas d’ITT intervenant lors de votre activité. Dans ce cas, vous ne serez indemnisé qu’au terme de ce délai. Durant les 120 premiers jours, vous devrez continuer seul à payer vos échéances de crédit.
  • Autre exemple, votre assureur impose un délai de carence de 12 mois : en cas d’invalidité lors de la première année de crédit, vous ne pourrez prétendre à aucune indemnisation. L’assureur ne prendra pas en charge le remboursement de votre prêt.

Exclusions et rachat de garanties

Autre possibilité : l’assureur peut exclure la pratique de votre sport des garanties. En cas de pratique d’un sport extrême figurant dans la liste des exclusions, vous ne serez pas couvert si un accident survient dans le cadre de cette discipline.

L’exclusion peut parfois faire l’objet d’un rachat de garantie, moyennant une surprime. Si l’exclusion n’est pas rachetable, nous vous recommandons de faire jouer la concurrence car les réponses varient d’un assureur à l’autre.

Évidemment, seule la pratique récurrente d’un sport à risques est prise en compte par l’assureur. C’est notamment le cas si l’activité a lieu dans un club ou en compétition. Inutile donc de signaler une pratique occasionnelle.

Comment payer moins cher son assurance de prêt immobilier avec un loisir à risques ?

Concilier une bonne assurance de prêt immobilier et sport dangereux n’est pas toujours évident. Pour cette raison, nous vous conseillons de faire plusieurs devis et de comparer les contrats. En effet, chaque assureur est libre de ses tarifs ou des conditions qu’il applique.

Vous pouvez utiliser notre simulateur d’assurance de prêt en ligne. Un outil gratuit et sans engagement, qui propose en 5 minutes seulement des devis personnalisés pour les principaux acteurs du marché.

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D’une manière générale, nous encourageons tous les emprunteurs à mettre en concurrence les assureurs. En effet, le contrat de groupe (assurance de la banque) est rarement intéressant en termes de prix. Vous pouvez faire de belles économies, à la signature du prêt ou en cours d’emprunt, en optant pour un contrat individuel.

Changement de situation : faut-il le déclarer à l’assureur ?

Il est de votre devoir de déclarer tout changement à votre assureur.

  • Vous aviez un loisir à risques au moment de l’adhésion et ce n’est plus le cas : l’assureur peut supprimer la surprime ou les exclusions de garanties. Vous paierez ainsi moins cher votre cotisation et serez mieux couvert.
  • ou vous pratiquez un sport dangereux et ce n’était pas le cas au moment de l’adhésion : l’assureur va ajuster le contrat en conséquence (surprime, exclusions, résiliation…).

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