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Avoir 2 mutuelles
Mis à jour le par Emilie

Depuis la loi ANI rendant obligatoire la mutuelle d’entreprise, certains salariés peu satisfaits de leur couverture santé souscrivent un second contrat de complémentaire santé afin d’obtenir de meilleures garanties. Dans quels cas peut on avoir deux mutuelles ? Quels sont les avantages ou les inconvénients d’avoir 2 assurances santé afin d’être mieux couvert ?

Avoir 2 mutuelles, est-ce légal ?

Oui, il est possible de souscrire deux contrats de mutuelle chez des organismes différents. C’est notamment le cas si vous avez adhéré à votre mutuelle obligatoire mais que vous souhaitez de meilleurs remboursements pour vos soins de santé. Vous pouvez alors souscrire une mutuelle individuelle en complément.

En revanche, vous ne pouvez pas percevoir deux remboursements pour un même acte médical. Le montant total de la prise en charge ne doit pas non plus excéder les frais engagés.

Le fait de souscrire à une deuxième assurance santé n’est donc légal que si ce contrat de mutuelle vient pallier l’absence de remboursements pour des soins spécifiques, qui seront alors pris en charge par cette dernière et non par la première.

Est-ce vraiment avantageux d’avoir deux mutuelles santé ?

Cumuler deux mutuelles n’est intéressant que si votre premier contrat de santé n’est pas adapté à vos besoins et dépenses de santé. La seconde couverture vient alors rembourser des prestations différentes et votre reste à charge en est diminué.

Néanmoins, disposer d’une double mutuelle ne présente pas que des avantages :

  • vous ne pouvez déclarer qu’une seule complémentaire santé à l’ Assurance Maladie : vous devez donc définir quelle sera votre mutuelle principale ;
  • pour faire marcher votre seconde mutuelle, vous devez annuler la télétransmission de la Sécurité sociale et lui transmettre vous-mêmes un relevé de prestations ;
  • les délais de remboursements peuvent être plus importants ;
  • enfin, vous allez payer deux cotisations pour certaines garanties santé similaires, ce qui est peu avantageux sur le plan financier.

Cumuler deux mutuelles : quelles sont les alternatives ?

Il est parfois plus intéressant d’opter pour une mutuelle renforcée : vos cotisations seront plus élevées mais vous disposerez de meilleures garanties qui répondront davantage à vos besoins de santé.

Par exemple, si vous avez des besoins optiques importants, il peut être plus intéressant d’augmenter les garanties de votre contrat actuel plutôt que de souscrire un deuxième contrat de mutuelle.

Vous pouvez également opter pour une surcomplémentaire santé, qui vient compléter votre premier contrat de santé, auprès du même assureur. Elle intervient sur des postes précis (ex : dentaire) et vous permet de bénéficier de meilleurs remboursements selon vos besoins. Vous économisez également d’éventuels frais de dossier et de gestion. Cela vous facilite donc la tâche administrative et vous permet d’ajuster vos niveaux de couverture avec plus de flexibilité.

Rien ne vous empêche néanmoins de souscrire votre surcomplémentaire auprès d’un organisme différent.

A choisir, privilégiez un contrat qui viendra se poser en complément car un contrat à part entière ne tiendra pas compte de l’offre initiale.


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