Les conducteurs seniors et l’assurance auto

Qui sont les conducteurs seniors ?

À partir de quel âge est-on considéré comme un conducteur senior ?

La réponse est bien sûr à l’appréciation de chacun et chaque assureur adopte sa propre définition du senior en matière d’assurance auto. En général, les compagnies commencent à appliquer une surprime à partir de 65 ans mais certaines attendent 70 ans voire 74 ans pour s’y résoudre, notamment si l’assuré peut justifier de son bon état de santé par un certificat d’aptitude.

Les conducteurs seniors, qui sont dans leur grande majorité de jeunes retraités âgés de 60 à 75 ans, ont un profil assez homogène. Généralement expérimentés et très prudents, ils ont accumulé suffisamment d’années de conduite sans fausse note pour atteindre le bonus 50 sur leur prime d’assurance.

Avec la fin de la vie professionnelle, les trajets en voiture perdent leur caractère quotidien et deviennent plus rares. Par ailleurs les distances parcourues diminuent fortement, d’où le risque que les réflexes au volant finissent par s’émousser.

Toutefois, à cette pratique moins intensive de la route s’ajoute une diminution naturelle des capacités physiques, motrices et sensorielles due au vieillissement : un phénomène que les médecins constatent dès le cap de la cinquantaine. L’acuité visuelle, notamment, diminue très vite : une dégradation suffisante pour représenter un danger sur la route, et qui peut expliquer pourquoi les seniors et l’assurance auto entretiennent une relation aussi tumultueuse !

Conducteurs seniors : quelles conséquences sur votre assurance ?

Il est indéniable qu’à partir d’un certain âge, les seniors peuvent éprouver des difficultés à assurer leur véhicule à un tarif correct. Selon leur situation, certains peuvent également se voir refuser un contrat d’assurance auto.

La surprime est loin d’être négligeable : certains assureurs peuvent appliquer une hausse de 47% de la prime d’assurance auto dès l’âge de 60 ans. Cela signifie que, pour un contrat à garanties équivalentes, le tarif passe de 350€ à 515€ par an. Il s’agit là d’un cas extrême mais ce type d’augmentation devient en revanche beaucoup plus fréquent après 75 ans.

Prudence excessive des assureurs ou simple pragmatisme de leur part ? Pour se justifier, les compagnies peuvent faire valoir certains arguments :

• S’il est vrai que les seniors ne provoquent pas plus d’accidents que la moyenne, ces accidents sont plus graves. Les conducteurs seniors sont notamment surreprésentés dans les accidents mortels : en 2016, selon le bilan annuel de la sécurité routière, 25,5% des morts sur la route avaient plus de 65 ans alors que cette tranche d’âge ne représente que 19,5% de la population et une part encore moindre des conducteurs.

• Les seniors sont plus vulnérables physiquement. Lorsqu’ils sont accidentés, les préjudices corporels sont nettement plus lourds que la moyenne et reviennent donc plus chers aux assureurs.

Dans le cas où le conducteur senior doit faire face à plusieurs refus d’assurance, il peut se tourner vers le Bureau Central de Tarification pour continuer à circuler en toute légalité.

La visite médicale est-elle obligatoire pour les conducteurs seniors ?

Si la plupart des seniors demandent à ce qu’on les laisse tranquilles à ce sujet dans la mesure où la conduite est très souvent une question d’autonomie, certains d’entre eux sont favorables à cette visite médicale car elle leur permettrait enfin d’apporter la preuve qu’ils sont parfaitement aptes à conduire.

Le contrôle médical des conducteurs seniors mettrait aussi fin à une pratique officieuse qui consiste à augmenter les primes à mesure que l’âge avance.

Et beaucoup d’assurés, mêmes les très bons profils avec 50 % de bonus depuis des années, se plaignent de subir des augmentations annuelles après 60 ans.

La plupart des assureurs ne pratiquent plus les augmentations de tarifs systématiques en fonction de l’âge mais ils reconnaissent que, selon leurs propres statistiques, les seniors sont considérés comme des « profils à risques » au même titre que les jeunes conducteurs.

Comment trouver la meilleure assurance auto senior ?

Les assureurs ont tendance à se méfier des conducteurs seniors. Mais alors que faire ?

Pour commencer, continuez à vous comporter de façon irréprochable sur la route ! Face à un conducteur prudent justifiant d’un bonus maximum et d’un historique ininterrompu depuis l’obtention de son permis, un assureur sera plus susceptible de faire un effort et d’appliquer une surprime modérée – voire aucune surprime – à une assurance auto senior.

Par ailleurs vous pourrez négocier plus facilement vos conditions d’assurance auto si vous êtes en capacité de rassurer la compagnie sur votre niveau de risque. Même s’il n’existe encore aucune obligation de contrôle médical pour les conducteurs les plus âgés, n’hésitez pas à produire un certificat de capacité délivré par votre médecin traitant, qui atteste de votre bonne condition physique et de vos capacités motrices.

Certains types d’assurances auto, enfin, vous conviennent tout particulièrement. Voici quelques astuces :

• L’assurance au kilomètre est une formule idéale concernant les seniors et la couverture auto. La prime est ajustée en fonction du nombre de kilomètres parcourus, avec un plafond à ne pas dépasser (habituellement 10 000 ou 15 000 kilomètres).

• Vous avez une vieille voiture à la faible valeur résiduelle, et n’éprouvez pas le besoin d’en changer ? Passez à une assurance auto au tiers, bien moins chère, et qui couvrira uniquement votre responsabilité civile.

• N’oubliez pas de supprimer la garantie du trajet domicile-travail, qui si elle n’a plus lieu d’être.

• D’autres options, comme la garantie assistance 24 h/24, se révéleront au contraire indispensables en cas de pépin sur la route.

Assurance auto pour senior : bien comparer les offres

La flambée des prix de l’assurance auto senior n’est pas une fatalité, surtout si vous faites l’effort de consulter régulièrement les offres intéressantes et si vous faites jouer la concurrence ! Pour trouver des tarifs attractifs, il est nécessaire de réévaluer vos besoins au moins tous les 2 ou 3 ans :

• Prenez-vous fréquemment votre voiture ?
• Effectuez-vous des trajets toujours aussi longs ?
• Quel est l’état général de votre voiture et son ancienneté ?
• Disposez-vous d’un garage couvert ?

N’hésitez pas à consulter nos comparateurs pour trouver la meilleure assurance auto senior en ligne du moment. Cet outil très simple et intuitif vous permet de trouver en quelques clics la formule la plus adaptée : décrivez votre profil, celui de votre véhicule et les garanties désirées, et accédez instantanément aux offres disponibles !