Vous pensiez que la garantie incendie auto était incluse dans tous les contrats d’assurance auto ? Détrompez-vous. Moins fréquente qu’un bris de glace, la protection incendie est souvent packagée avec la garantie vol et comporte quelques subtilités qu’il vaut mieux connaître. HyperAssur vous donne toutes les explications et les étapes à suivre en cas de voiture incendiée.

Les 3 points-clés à retenir concernant cette garantie :

  • La garantie incendie est souvent incluse avec la garantie vol à partir des assurances Tiers+ ;
  • Elle prend effet en cas d’incident exceptionnel ou d’accident climatique ;
  • L’indemnisation incendie proposée dépend de la gravité du cas.

La garantie incendie auto : dans quels contrats ?

Il existe évidemment des variations entre les compagnies d’assurance, mais en principe elle ne fait pas partie du contrat au tiers simple, qui prend en charge la responsabilité civile (protection limitée du conducteur, une assistance et la défense pénale en cas de litige suite à un sinistre).

En règle générale, c’est à partir du contrat Tiers+ (appelé aussi assurance intermédiaire) que la garantie incendie auto fait son apparition en même temps que la couverture vol et la protection contre les événements climatiques/catastrophes naturelles et technologiques/attentats. C’est pourquoi on désigne ce type de contrat par Tiers+.

Quelle protection pour ma voiture  ?

La garantie incendie est donc une protection facultative qui couvre votre véhicule lorsqu’il subit des dommages causés par le feu suite à un incendie ou une explosion.

Cette garantie prévoit l’indemnisation de votre voiture incendiée uniquement si les dommages sont :

  • d’origine accidentelle : un incendie provenant du moteur du véhicule ou du système électrique par un court-circuit, dégâts résultants de l’extérieur comme une autre voiture en flamme
  • d’origine malintentionnée : un incendie criminel ou une émeute.

Souvent désignée comme « garantie incendie et forces de la nature », cette protection vous couvre également contre les incendies dus à la foudre, à la tempête ou tout autre événement climatique isolé (en dehors des catastrophes naturelles reconnues qui font l’objet d’une garantie spécifique).

Indemnisation incendie : quelles sont les démarches à suivre ?

De manière à être certain d’être indemnisé par votre compagnie d’assurance, voici les 4 étapes à suivre dans l’ordre :

  • Prendre des photos de votre véhicule brûlé avec le plus d’informations possibles : date, heure, lieu, images sous différents angles… ;
  • Déposer une plainte au commissariat pour constater officiellement l’incendie ;
  • Effectuer une déclaration d’incendie par téléphone auprès de votre assureur dans les 5 jours suivant le sinistre ;
  • Envoyez, par lettre recommandée avec accusé de réception, la même déclaration écrite à votre assureur.

Ces étapes valident officiellement le sinistre. S’ensuivra le chiffrage d’un expert en fonction des éléments que vous lui aurez fourni, ainsi que sa proposition de remboursement.

Contester l’avis de l’expert

Si vous n’êtes pas d’accord avec les conclusions de l’expert, vous pouvez engager une contre-expertise en mandatant quelqu’un d’autre, mais cette démarche est souvent à vos frais.

L’indemnisation proposée suite à un incendie est faite selon la gravité des dommages :

Vous devez garder à l’esprit que l’indemnisation incendie auto n’est pas forcément totale. Elle dépend principalement de ce qui est écrit dans votre contrat d’assurance. En fonction de celui-ci, l’assureur décidera sur quoi le remboursement est imputé. Cela peut-être :

  • La prise en charge des réparations si elles sont possibles ;
  • Le versement d’une indemnité égale à la valeur de remplacement du véhicule incendié le jour du sinistre (parfois valeur à neuf si le véhicule est récent et si le contrat le prévoit) ;
  • Une franchise (variable selon les contrats) reste systématiquement à la charge de l’assuré si la garantie  est déclenchée.
Bon à savoir

Si, lors d’un incendie, votre voiture cause l’embrasement d’une autre voiture ou occasionne des dommages matériels, voire engendre des blessures à une personne, c’est la responsabilité civile de votre assurance auto qui entrera en jeu.

Si l’incendie de votre voiture vous cause des dommages corporels, c’est à la garantie protection du conducteur de vous indemniser. De même que si l’incendie fait suite à un vol ou une collision, alors ce sont respectivement les garanties vols et dommages tous accidents qui assumeront les dégâts.

Les exclusions de cette garantie

Chaque assureur est libre de fixer les conditions d’exclusion à chacune des garanties proposées. En ce qui concerne la garantie incendie, voici une liste non exhaustive des exclusions les plus communes rencontrées.

On ne peut pas faire jouer la garantie si l’incendie est/fait :

  • Causé volontairement par l’assuré ou par toute action frauduleuse de sa part ;
  • Suite à un sinistre alors que l’assuré était en situation de délit de fuite, refus d’obtempérer, état d’ébriété ou sous l’emprise d’une drogue ;
  • Causé par une cigarette dans le véhicule incendié ;
  • Suite à la participation à une course ou une épreuve sportive ;
  • Causé par des matières inflammables, explosives ou dangereuses transportées dans la voiture incendiée ;
  • Suite à un défaut d’entretien, une négligence, l’utilisation de pièces non conformes, un vice de réparation ou de fabrication.

Voiture incendiée : Que faire si vous ne l’avez pas souscrit ?

Si vous êtes assuré au tiers, sachez-le : la majorité des assurances ne couvrent malheureusement pas les incidents de ce type. Si vous êtes dans ce cas, vous devez tout de même vous rendre au commissariat pour porter plainte et prévenir votre assureur des dégâts.

Vous avez ensuite 3 recours possibles :

  • clôturer votre contrat d’assurance pour que la compagnie rembourse la période restante de votre cotisation ;
  • saisir la Commission d’Indemnisation des Victimes d’Infraction si vous avez des ressources annuelles inférieures à 25 404 € ;
  • vous rendre à la préfecture pour invoquer la responsabilité de l’État.

En matière d’assurance, mieux vaut prévenir que guérir. HyperAssur vous aide à trouver une couverture adéquate sans pour autant renoncer sur les conditions de garantie incendie. Remplissez en quelques minutes et quelques clics notre simulateur pour trouver l’assurance auto la moins chère.