Quelle assurance emprunteur en cas d’asthme ?

Asthme : quels risques sur votre assurance de prêt immobilier ?

L’asthme est une maladie respiratoire chronique qui se caractérise par une inflammation ou une irritation permanente des bronches.

Relativement fréquente, cette affection se manifeste par une gêne respiratoire (essoufflement), une toux sèche ainsi qu’une sensation d’oppression dans la poitrine. Entre deux crises, la respiration est normale.

Si cette pathologie peut être causée par différents facteurs, son intensité varie selon les individus. De fait, on distingue plusieurs types d’asthmes :

• l’asthme intermittent : il s’agit d’une forme bénigne de la maladie, avec des crises peu fréquentes et peu violentes. Ses causes sont multifactorielles et dues à une exposition brève au pollen, à un virus, un allergène ou encore à une source de stress.

• l’asthme persistant : cette forme d’asthme est plus grave et ses symptômes sont plus intenses. Quant aux crises, celles-ci sont également plus régulières et peuvent survenir la nuit. Environ 6% des Français souffrent de ce type d’asthme.

Sous sa forme sévère, l’asthme peut représenter un risque aggravé de santé aux yeux des compagnies d’assurance.

Comment déclarer l’asthme dans le questionnaire de santé ?

En plus des questions classiques sur votre état de santé et vos antécédents médicaux, les pathologies chroniques comme l’asthme doivent être déclarées en toute transparence.

Veillez à répondre avec honnêteté, car toute fausse déclaration intentionnelle est punie de 5 ans de prison ainsi que d’une amende de 375 000€.

Si nécessaire, votre assureur peut exiger de vous des examens complémentaires.

Le médecin-conseil de votre assurance va en effet étudier plus en détail les potentielles complications de votre maladie en analysant :

• votre VEMS (Volume Expiratoire Maximal par Seconde)
• votre EFR (Épreuves Fonctionnelles Respiratoires)

Bien entendu, des informations supplémentaires pourront vous être demandées comme :

• la fréquence de vos crises ;
• vos hospitalisations suite à une crise ;
• vos traitements suivis ;
• vos arrêts de travail liés à l’asthme.

Selon le degré de gravité de votre maladie, le médecin-conseil peut statuer sur l’application d’une surprime, d’exclusions de garantie voire de refus d’assurance.

Quelle sera la décision de l’assureur si vous êtes asthmatique ?

Suite au verdict du médecin-conseil, plusieurs cas de figure sont envisageables…

En cas de guérison ou d’asthme léger

1. Ancien asthmatique : l’assureur peut vous proposer une assurance de prêt au tarif normal.

2. Asthme “d’effort” dont les crises surviennent après le sport : l’assureur va probablement vous proposer un contrat standard, notamment si un inhalateur vous est prescrit pour calmer vos crises.

En cas d’asthme sévère à très sévère (ALD)

La décision de l’assureur peut alors différer selon la sévérité et la fréquence des crises :

• Crises d’asthme rares : le risque aggravé varie de 50 à 75% sur la garantie décès et l’assureur applique une exclusion des problèmes respiratoires ou liés à votre maladie sur les garanties ITT et PTIA.

• Crises d’asthme fréquentes avec suivi et traitement : l’assureur peut appliquer une majoration de 100% à 150% sur la garantie décès et les exclusions susmentionnées sur les garanties ITT et PTIA. Certaines compagnies limitent même la couverture à la garantie DC seule.

• Crises d’asthme fréquentes et très sévères nécessitant une hospitalisation : l’accord de l’assureur vous sera probablement refusé.

Comment assurer son prêt immobilier quand on est asthmatique ?

Pour les emprunteurs souffrant d’asthme chronique, souscrire le contrat d’assurance emprunteur proposé par la banque est quasi-impossible. En effet, l’asthme sévère est considéré comme une affection de longue durée (ALD), un facteur de risques trop important pour les organismes de crédit.

Mais rassurez-vous, asthme et assurance de prêt immobilier ne sont pas incompatibles.

Grâce à la Loi Lagarde, il est possible de faire une délégation d’assurance et de trouver un contrat d’assurance emprunteur plus compétitif auprès d’une société indépendante.

Bien entendu, il vous faut répondre à un critère essentiel : respecter l’équivalence de garanties renseignées dans la fiche d’information (FSI) fournie par votre banque.

Pour trouver une assurance de prêt au tarif abordable et adaptée à votre situation, le plus simple est d’utiliser un simulateur d’assurance de crédit gratuit et sans engagement.

Naturellement, nous vous conseillons de bien comparer les contrats qui vous sont proposés et de faire jouer la concurrence afin d’obtenir les conditions les plus favorables.

La convention AERAS pour les cas d’asthme grave

L’asthme grave fait partie des maladies référencées par la convention AERAS. Grâce à ce dispositif les conditions d’emprunt pour les personnes asthmatiques sont aujourd’hui plus souples et accessibles.

La convention AERAS impose notamment à l’assureur un droit à l’oubli ainsi qu’une grille de référence mais ne le contraint toutefois pas à vous faire une proposition d’assurance.

La grille de référence AERAS liste toutes les maladies que vous devez déclarer lors d’une demande d’assurance mais pour lesquelles l’assureur ne peut pas vous appliquer de surprime ou d’exclusion de garantie.

De plus, elle définit le taux de surprime maximum applicable lorsqu’un assureur n’est pas en mesure de proposer une assurance au tarif classique.

La grille de référence s’applique uniquement au contrat d’assurance répondant aux 2 conditions suivantes :

• crédit d’au maximum 320 000 € (sauf prêt relais) servant à financer une résidence principale ;
• crédit remboursé au plus tard aux 71 ans du demandeur.