Assurance auto au tiers : que couvre-t-elle réellement ?

L’assurance auto « au tiers » est le contrat minimum obligatoire pour pouvoir rouler sur la voie publique. Vous souhaitez changer de contrat d’assurance auto, mais vous hésitez sur la formule à souscrire ? Garanties obligatoires, optionnelles, étendue de la couverture… La garantie responsabilité civile est-elle faite pour vous ? Hyperassur répond à toutes vos questions.


Points importants à retenir sur l’assurance auto au tiers :

  • Une assurance au tiers est l’assurance minimum obligatoire à souscrire.
  • Moins chère, l’assurance au tiers est également celle qui protège le moins votre véhicule : vous êtes couvert seulement pour les dommages causés aux tiers.
  • Pour étendre votre couverture, il est toujours possible d’envisager des garanties optionnelles.

Assurance au tiers : définition

Aussi appelée responsabilité civile automobile, l’assurance au tiers couvre les éventuels dommages matériels et corporels qu’un véhicule pourrait causer à un tiers (piéton, automobiliste, passager).

En France, tout propriétaire d’un véhicule doit être assuré en responsabilité civile. Cette obligation légale vaut également si votre véhicule :

  • reste stationné (au motif qu’il peut quand même causer des dommages à un tiers (mauvais stationnement, incendie du véhicule) ;
  • reste dans votre garage ;
  • n’est pas immatriculé.

 

Vos frais en cas de sinistre responsable

Votre assureur ne prendra pas en charge les dommages qui vous sont causés. Vous devrez vous acquitter des frais liés à la réparation de votre véhicule et de vos propres dommages corporels, le cas échéant. Si vous êtes victime d’un accident, vous serez indemnisé par l’assurance auto de la personne responsable du sinistre.

Les conditions de garantie

Pour que la garantie responsabilité civile s’applique :

  • Le conducteur doit être titulaire d’un permis de conduire en cours de validité ;
  • Il ne doit pas avoir fait l’objet d’une suspension ou d’un retrait de permis ;
  • Le véhicule ne doit pas avoir été transformé exagérément (tuning).

L’assurance au tiers : pour qui ?

Formule d’assurance la moins onéreuse, l’assurance au tiers est aussi celle qui propose le moins de garanties. Voilà pourquoi elle est mieux adaptée à certains profils d’automobilistes :

  • Les jeunes conducteurs : en assurance, tout jeune conducteur se voit taxé d’une surprime, justifiée par les statistiques des accidents de la route. Faire le choix d’une assurance au tiers est alors souvent une obligation pour cette catégorie d’automobilistes.
  • Les conducteurs de voitures d’occasion : pour rappel, l’assurance au tiers ne garantit que les dommages causés aux autres. Autrement dit, lors d’un sinistre, les dégâts occasionnés sur votre voiture ne sont pas pris en charge pas votre assurance. Vous l’aurez compris, rouler en voiture de luxe et s’assurer au tiers revient à prendre un grand risque financier. Alors qu’avec une voiture de faible valeur, les coûts potentiels de réparation restent abordables/
  • Les petits rouleurs : le risque d’accident étant proportionnel au temps passé au volant, souscrire une assurance au tiers est un choix judicieux si vous roulez moins de 10 000 km/an.

Qu’est ce qu’un jeune conducteur

En assurance, est considéré comme « jeune conducteur » toute personne ayant eu son permis il y a moins de 3 ans, ou n’ayant pas été assurée pendant les 3 dernières années.

Les garanties de l’assurance au tiers lors de cas particuliers

Je prête mon véhicule

OUI

L’assurance au tiers garantit les dommages causés par le véhicule, même s’il n’est pas conduit par l’assuré, y compris en cas de vol. L’objectif de la garantie responsabilité civile n’est donc pas seulement d’indemniser les victimes d’un accident, mais également de protéger l’assuré trompé ou volé.

NON

Si vous prêtez sciemment votre véhicule sans prévenir votre assureur, en cas d’accident les victimes seront indemnisées, mais l’assureur aura le droit de vous demander de rembourser les frais.

 

Je tracte une remorque ou une caravane

OUI

Dans tout contrat d’assurance au tiers, la couverture est étendue gratuitement et sans déclaration préalable à une remorque ou une caravane. Une condition : que le poids total de la remorque n’excède pas 750 kg. Idem si vous tractez un véhicule en panne.

Remorque et caravane

Si le PTAC de votre remorque ou votre caravane est supérieur à 750 kg, vous devez souscrire une assurance spécifique. Libre à vous de choisir un autre assureur.

Je transporte des objets dans mon véhicule

OUI… ET NON

L’assurance au tiers ne couvre pas les objets transportés à l’intérieur du véhicule. Mais elle couvre automatiquement les accidents provoqués si ces objets tombent sur la voie publique.

Cela ne concerne évidemment pas les objets ou matières dangereuses (inflammables, corrosives, explosives), à l’exception de l’essence, puisque le véhicule en a lui-même besoin pour rouler. Ainsi avec une assurance au tiers, on peut transporter au maximum 600 litres de pétrole (ou dérivés), réservoir du véhicule inclus.

J’utilise mon ancien véhicule en vue de le vendre

OUI…

Vous avez acheté un nouveau véhicule et vous avez contacté votre assureur pour qu’il transfert le contrat. La plupart des contrats d’assurance au tiers vous permettent de bénéficier de l’extension de votre garantie responsabilité civile sur votre ancien véhicule. Ce service gratuit est valable à compter de la date effective du contrat de votre nouveau véhicule.

MAIS…

L’extension sur votre ancien véhicule ne peut excéder 30 jours et ne concerne que les essais en vue d’une vente.

Des garanties supplémentaires pour étendre votre protection

Si les assurances auto au tiers proposent le minimum légal, il est toujours possible d’opter pour des garanties supplémentaires.

HyperAssur vous incite à vous questionner sur vos besoins réels, car c’est bien là l’assurance de faire les bons choix.

Ne pas être couvert vis-à-vis d’un risque identifié et réel, c’est s’exposer à de futures déconvenues financières.

Voici un récapitulatif des garanties complémentaires pour vous assurer une couverture optimale :

La garantie incendie

Les assureurs prévoient généralement une garantie pour protéger son véhicule des dommages liés aux incendies. La garantie couvre les incendies d’origine :

  • Accidentelle : court-circuit électrique, dysfonctionnement interne…
  • Malveillante : vandalisme…
  • Naturelle : foudre…

Par contre, si l’origine du feu vient de vous-même ou d’un mauvais entretien de votre véhicule, vous ne serez pas pris en charge par votre assurance.

HyperAssur vous invite à bien prendre connaissance des différentes clauses avant de vous engager. Bien comprendre son contrat, c’est être mieux protégé.

La garantie Vol

Cette garantie supplémentaire qui vous permet d’être indemnisé en cas de vol ou tentative de vol de votre véhicule. Si vous habitez un quartier sensible ou possédez un véhicule d’une certaine valeur, nous vous conseillons d’opter pour cette garantie supplémentaire.

Quelle indemnité en cas de vol ? Les conditions d’indemnisation dépendent des circonstances du sinistre :

  • Présence ou non de traces d’effraction
  • Véhicule retrouvé
  • Véhicule non retrouvé
  • Véhicule retrouvé après indemnisation

HyperAssur vous conseille une nouvelle fois de bien lire les conditions particulières des garanties, notamment les plafonds d’indemnisation, les exclusions de la garantie (vol sans effraction, sans violence…), la franchise et les éléments couverts (non-indemnisation des objets présents dans la voiture, autoradio, GPS…).

La garantie bris de glace

Une garantie qui vous permet d’être couvert en cas de sinistre (vandalisme, accident, projectile) qui nécessite la réparation ou le remplacement des surfaces vitrées de votre véhicule, comme :

  • Les vitres latérales ;
  • Le pare-brise ;
  • La lunette arrière ;
  • Le toit ouvrant ;
  • Les phares et les clignotants ;
  • Les rétroviseurs.

Si vous empruntez fréquemment l’autoroute, ou habitez un quartier en travaux, le risque de recevoir un gravier sur votre pare-brise est plus important. Souscrire une garantie bris de glace peut alors s’avérer intéressant. Mais attention, renseignez-vous bien, car certaines offres excluent les phares, les rétroviseurs ou le toit ouvrant.

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Formule économique par excellence, l’assurance au tiers est la solution idéale si vous conduisez peu ou que votre véhicule a déjà un certain âge. Et si vous souhaitez rouler l’esprit plus serein, votre assureur sera toujours ravi de vous proposer des garanties supplémentaires.

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