Comment bien choisir sa mutuelle santé fonctionnaire ?

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Contrairement aux salariés du secteur privé, les agents de la fonction publique sont libres de souscrire la mutuelle de leur choix afin de compléter les remboursements de Sécurité sociale. Toutefois, choisir une complémentaire santé adaptée peut vite s’avérer complexe au vu de la multitude d’offres et de formules proposées par les compagnies d’assurance. Prix, garanties, types de contrats : notre comparateur de mutuelle vous explique tout ce que vous devez savoir pour bien choisir votre mutuelle fonctionnaire.

Comparatif des mutuelles fonctionnaires

Voici une sélection des offres de complémentaires santé pour un fonctionnaire d’état, un agent territorial ou un agent de la fonction publique hospitalière. Le niveau de couverture peut être adapté à votre besoin.

Avis clients

4.5 /5

4 niveaux de garanties
Pack médecine douce inclus
Services d'assistance au choix
Accès au réseau de soins SANTECLAIR

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Avis clients

4.9 /5

Contrat non responsable
Services d'assistance
Bonus fidélité dès la 2e année d'adhésion
Téléconsultation et 2e avis médical

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Avis clients

4.8 /5

Solution éco pour couvrir vos besoins essentiels
Honoraires médicaux remboursés jusqu'à 150%
Accès au réseau de soins SANTECLAIR
Des agences dans toute la France

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Avis clients

4.6 /5

Chambre individuelle incluse
Téléconsultations illimitées 24/7
3ème enfant gratuit
Bonus fidélité au-delà de 2 ans d'adhésion

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Avis clients

4.5 /5

Garanties modulables
Label d'excellence 2025
Réductions couples et familles
Assistance psychologique 24h/24 et 7j/7

1 mois offert*

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Avis clients

4.2 /5

Garanties modulables
Renforts optionnels en dentaire et optique
Prévention et forfait naissance
Réductions couples et familles

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Avis clients

4.5 /5

Expertise de plus de 30 ans
6 niveaux de garanties, renforts possibles
Réductions couples et familles
Des agences dans toute la France

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Avis clients

4.3 /5

4 packs en option (famille, senior...)
Médecines douces, dépistage et prévention
Orthodontie adulte
Application mobile

2 mois offerts

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Avis clients

4.3 /5

APRIL et Doctolib, un nouveau partenariat pour faciliter votre parcours de santé
Téléconsultation 7j/7
Tarifs négociés auprès des professionnels de santé

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Avis clients

4.3 /5

Expertise de plus de 20 ans
Téléconsultation 7j/7
Application mobile
Bonus fidélité après la 3e année d'adhésion

3 mois offerts

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Il est possible d’inclure les membres de votre famille – conjoint et enfants – dans votre contrat afin de leur faire profiter du même niveau de garantie et de remboursements. On parle alors de contrat de mutuelle familiale.

La mutuelle pour les fonctionnaires est-elle obligatoire ?

Depuis le 1er janvier 2016, la loi ANI rend la mutuelle d’entreprise obligatoire pour les salariés du privé.

Les salariés de la fonction publique et territoriale, quant à eux, ne sont pas concernés par le dispositif et peuvent choisir ou non de souscrire une complémentaire santé à titre individuel.

Pourtant, assurer la prise en charge de ses dépenses de santé grâce à une mutuelle santé est largement conseillé compte tenu des taux de remboursements de la Sécurité Sociale.

En tant que fonctionnaire, trois possibilités s’offrent à vous :

Accepter l’assurance santé collective proposée par votre employeur ;
Souscrire une mutuelle fonctionnaire individuelle ;
Être rattaché à la mutuelle de votre conjoint en tant qu’ayant-droit.

Si vous souhaitez choisir vous-même votre complémentaire santé, il peut être judicieux de consulter un comparatif de mutuelle fonctionnaire afin de trouver la formule qui correspond à vos besoins spécifiques.

Qui est concerné par la mutuelle des fonctionnaires ?

Le terme de fonctionnaire désigne tous les agents titulaires ou contractuels travaillant dans le secteur public. Il peut donc s’agir de la fonction publique de l’Etat (FPE), des collectivités territoriales (FPT) ou encore de la fonction publique hospitalière (FPH).

Les fonctionnaires d’Etat

Cette catégorie comprend tous les agents travaillant au sein des ministères, des administrations centrales de l’Etat ainsi que des services déconcentrés.

Ces derniers incluent les gendarmes, les policiers de police nationale (hors policiers municipaux) ou encore les enseignants de l’Education nationale.

Les employés territoriaux

Les agents territoriaux correspondent aux personnes travaillant au sein des collectivités territoriales, des structures intercommunales, des établissements publics et des offices publics d’HLM.

Les fonctionnaires hospitaliers

Le personnel de la fonction publique hospitalière regroupe l’ensemble des emplois officiant dans les établissements suivants :

Les établissements d’hospitalisation publics (l’AP-HP, par exemple);
Les maisons de retraite publiques ;
Les établissements publics ou à caractère public relevant des services départementaux de l’aide sociale à l’enfance ;
Les établissements publics pour mineurs ou adultes handicapés ou inadaptés ;
Les centres d’hébergement et de réadaptation sociale publics ou à caractère public.

À savoir : le personnel médical (médecins, biologistes, pharmaciens et orthodontistes) n’est pas inclus dans cette catégorie.

Les fonctionnaires en retraite

Lorsqu’un employé du secteur public part à la retraite, il peut continuer de bénéficier de la prise en charge et des avantages de son régime de prévoyance.

Néanmoins, les besoins des retraités en matière de remboursement évoluent. C’est pourquoi il est recommandé d’opter pour une mutuelle retraite plus complète.

Fonction publique : quelles sont les garanties de la mutuelle ?

Un bon contrat de complémentaire santé doit comprendre des garanties solides mais aussi des remboursements adaptés à vos besoins spécifiques.

Pour rappel, votre mutuelle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale, souvent insuffisants.

Pour choisir la meilleure offre de complémentaire santé, il convient de se pencher sur les éléments suivants :

Médecine générale : remboursement des consultations chez le médecin généraliste et les spécialistes, remboursement des médicaments et des dépassements d’honoraires.
Hospitalisation : prise en charge des interventions chirurgicales, prise en charge de l’anesthésie, remboursement du forfait journalier ainsi que de la chambre individuelle.
Soins dentaires : prise en charge des couronnes, prothèses dentaires et implants (avec dans l’idéal, des plafonds de remboursement élevés).
Soins optiques : prise en charge des lunettes (montures, verres) et des lentilles de contact

Gardez à l’esprit qu’une mutuelle doit avant tout correspondre à vos besoins de santé et ceux de votre foyer.

Par exemple, il n’est pas judicieux de souscrire une garantie élevée pour des soins optiques si vous n’avez jamais eu besoin de correction. De la même façon, une mutuelle dentaire n’est pas nécessaire si vous avez des dents en bonne santé. Pour ce qui touche aux tarifs de la mutuelle pour fonctionnaire, ceux-ci peuvent varier en fonction de la formule choisie et de l’étendue des garanties sélectionnées.

Quelle mutuelle choisir quand on est fonctionnaire ?

En tant que personne travaillant dans le service public, vous avez le choix de souscrire une mutuelle généraliste ou bien une assurance santé spécialisée pour les fonctionnaires (mutuelle labellisée).

Les mutuelles généralistes

Opter pour une mutuelle classique est tout à fait possible et parfois même recommandé selon votre profil.

En effet, il est possible de trouver des contrats très complets incluant toutes les garanties dont vous avez besoin. Pour savoir quelle mutuelle choisir selon votre profil, prêtez attention :

au tarif de la mutuelle en fonction de votre budget ;
au niveau de prise en charge de votre contrat (niveau de couverture santé) ;
au remboursement du ticket modérateur (soit la somme restant à votre charge après le remboursement de la Sécurité sociale)

Les mutuelles labellisées

Ces assurances santé ont été pensées pour correspondre aux besoins des employés du secteur public et proposent des prestations en conséquence, selon les corps de métier.

De plus, certaines compagnies d’assurance proposent des tarifs préférentiels (avec un très faible reste à charge) sur un réseau de praticiens partenaires.

Voici les différentes mutuelles existantes pour les agents de la fonction publique :

MGEN (Mutuelle générale de l’Éducation nationale) : destinée aux enseignants et personnel de l’Education nationale ;
MHN (Mutuelle Humanis nationale ) : pour les agents du secteur de la santé et du social ;
MNT (Mutuelle Nationale Territoriale) / Intériale / MNFCT (Mutuelle nationale des fonctionnaires des collectivités territoriales) : pour les agents territoriaux ;
MAEE (mutuelle des affaires étrangères européennes) : destinées aux agents expatriés ;
MGEFI (Mutuelle Générale l’Economie, des Finances et de l’Industrie) : spécialisée pour les agents du ministère de l’Economie et des Finances.
UNIPH : pour les agents de la fonction publique hospitalière

In fine, sachez que le choix d’une mutuelle spécialisée pour la fonction publique ou d’une mutuelle généraliste vous appartient !

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Faire un comparatif

Fonctionnaire : qui bénéficie du forfait santé à 15€ par mois ?

En théorie, c’est à vous, en tant qu’employé, de régler les cotisations de votre complémentaire santé.

Toutefois, la loi prévoit depuis le 1er janvier 2022 un remboursement forfaitaire obligatoire à hauteur de 15€ par mois pour vous aider à rembourser une partie de vos frais de mutuelle.

Il s’agit d’une première étape vers la prise en charge à 50% de votre contrat de complémentaire santé, dans le cadre de la réforme de la PSC (protection sociale complémentaire).

Cette aide financière vous est versée par votre employeur et ce, que vous soyez employé à temps complet, à temps plein ou bien à temps partiel.

Bon à savoir

Vous ne pouvez bénéficier du remboursement forfaitaire que si vous cotisez à une mutuelle couvrant vos frais médicaux et vos frais de couverture des risques ainsi que les frais liés à une maternité.
En effet, ce dispositif ne concerne pas les cotisations à un contrat de prévoyance.

Vous ne bénéficiez pas encore du remboursement forfaitaire de votre complémentaire santé ? Faites-en dès maintenant la demande à votre employeur en y joignant votre attestation de mutuelle. Une fois votre demande acceptée, le remboursement sera directement inscrit sur votre fiche de paie.

Mise à jour le 15 / 12 / 25

Emilie Rapoport est l'auteur de cette page

Rédactrice depuis plusieurs années, Emilie a développé une expertise en assurance, notamment auto et santé.

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