
Assurance prêt
Tout comprendre à la garantie IPT en assurance emprunteur
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En cas d'Invalidité Permanente Partielle, l'assurance prend en charge le remboursement du crédit immobilier. Retour sur le coût de cette garantie, l'indemnisation et les conditions de prise en charge.
La garantie IPP assurance emprunteur couvre l’assuré après un accident ou une maladie qui l’empêche d’ exercer une activité professionnelle à temps plein.
Souscrire une assurance de prêt immobilier est indispensable pour obtenir un crédit. Les garanties décès – PTIA figurent sur tous les contrats d’assurance. La garantie IPP d’assurance emprunteur, ou Invalidité Permanente Partielle, est quant à elle facultative. Elle peut être souscrite en complément de la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale).
La garantie Incapacité Permanente Partielle se déclenche lorsque l’assuré est victime d’un accident ou d’une maladie qui le rend inapte à exercer sa profession à temps plein. Et ce, de façon définitive. L’IPP est considérée comme une invalidité de première catégorie selon les critères de la Sécurité sociale.
Pour être indemnisé, le médecin doit constater un taux d’invalidité situé entre 33 et 66%. Lorsqu’une telle situation se présente, l’assureur prend le relais de l’emprunteur pour rembourser les mensualités de son crédit immobilier.
Chaque contrat d’assurance s’accompagne d’un tableau listant les différents taux d’invalidité. Ce taux s’obtient en croisant :
Exemples Invalidité Permanente Partielle
Cas | Taux d'invalidité |
Perte d’une phalange | 1% |
Pose d’une prothèse de genou | 15 à 20 % |
Perte d'une jambe | 25 à 30 % |
Perte de la main dominante | 40 à 50 % |
Perte complète de l'audition | 60 % |
Il est impossible d’évaluer le coût moyen d’une garantie IPP. En effet, le tarif dépend d’une pluralité de facteurs tels que :
Le coût de l’assurance de prêt immobilier, tout comme le niveau de prise en charge, dépend aussi de la quotité choisie. Ainsi, le niveau de couverture augmente avec la quotité… comme le prix.
N’acceptez pas les yeux fermés le contrat d’assurance crédit immobilier proposé par l’ établissement bancaire qui vous accorde le prêt. Il peut être intéressant de démarcher d’autres assureurs afin de souscrire un contrat sur mesure : le prix est souvent plus bas et le niveau de garantie plus élevé.
Vous pouvez faire appel aux courtiers en ligne ou utiliser notre simulateur d’assurance de prêt immobilier.
La délégation d’assurance vous permet ainsi de signer le contrat de votre choix auprès d’un assureur externe. La seule condition à respecter est l’équivalence des garanties.
Obtenez de meilleures conditions tarifaires grâce à la délégation d’assurance
Assureur | Prime mensuelle* | Économies mensuelles estimées** | Garanties | Contrat | En savoir plus |
![]() | 8,66 € | 54,67 € | Décès - PTIA IPT ITT | Assurance de Prêt Flex (intermédiaire) | |
![]() | 10,06 € | 53,27 € | Décès - PTIA IPT ITT IPP | Assurance de Prêt Flex (optimum) | |
![]() | 12,40 € | 50,93 € | Décès - PTIA IPT ITT | Offre Paréo (intermédiaire) | |
![]() | 13,27 € | 50,06 € | Décès - PTIA IPT ITT | Cardif Libertés Emprunteur (intermédiaire) | |
![]() | 13,89 € | 49,44 € | Décès - PTIA IPT ITT IPP | Offre Paréo (optimum) | |
![]() | 14,31 € | 49,02 € | Décès - PTIA IPT ITT | Aésio Protection Emprunteur (intermédiaire) |
L’assurance emprunteur prend en charge les mensualités de crédit de l’assuré en cas d’IPP.
Attention : ce dernier peut imposer un délai de carence, qui court à partir de la prise d’effet du contrat. Durant cette période, l’assurance de prêt immobilier ne vous couvre pas.
Considérez également le délai de franchise. Durant cette période de latence (90 jours en moyenne), qui court à partir de la date du sinistre, l’assureur ne verse pas d’indemnité. La prise en charge intervient après ce laps de temps.
Veillez au mode d’indemnisation, qui peut varier d’un assureur à l’autre :
Mode d'indemnisation | Définition |
Forfaitaire | Selon la quotité choisie, l'assurance couvre totalement ou en partie les mensualités du crédit. La couverture forfaitaire est donc fixée au préalable, indépendamment d'éventuelles prestations sociales. Cette prestation est la plus couvrante. |
Indemnitaire | La prise en charge des mensualités du crédit varie proportionnellement à la perte de revenus de l'assuré. Par exemple, si vous percevez des prestations sociales compensant votre perte de revenus, l'assurance ne versera aucune indemnité. |
Enfin, la prise en charge de l’IPP dépend de la quotité. Un emprunteur unique est nécessairement couvert à 100 % : la compagnie d assurance prend donc en charge la totalité des mensualités en cas d’invalidité.
En revanche, dans le cas d’un emprunt à deux, l’assurance couvre séparément chaque emprunteur. En fonction de la quotité, l’indemnisation sera partielle ou totale.
Quotité | Prise en charge de l'IPP |
Co-emprunteurs couverts chacun à hauteur de 50% | En cas d’IPP touchant l’un des co-emprunteurs, l’assurance rembourse le crédit immobilier de moitié également. |
Co-emprunteurs couverts à 100% | L’assurance de prêt rembourse la totalité du crédit en cas de sinistre. |
L’assuré doit être examiné par le médecin-conseil de la compagnie d’assurance pour déterminer s’il est éligible à la garantie IPP invalidité permanente partielle. L’examen doit avoir lieu une fois son état consolidé, c’est-à-dire lorsque ses séquelles physiques ou mentales se sont durablement stabilisées.
L’assuré doit avoir moins de 65 ans. Passé cet âge ou après son départ à la retraite, l’indemnisation cesse. En effet, l’IPP couvre la perte de revenus liée à l’incapacité de travailler.
Chaque assureur peut dresser une liste d exclusions de garanties. Si l’invalidité permanente partielle intervient dans ce cadre-là, alors vous ne serez pas indemnisé.
Ces exclusions de garanties incluent les invalidités liées à :