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Calcul du bonus-malus : comment ça marche ?

S’il fallait résumer le fonctionnement du bonus-malus en quelques lignes, il faudrait dire alors qu’un bon conducteur voit son bonus augmenter tous les ans (ses mensualités baissent) et qu’un conducteur distrait voit son malus augmenter à chaque sinistre dont il est responsable (ses mensualités augmentent). Destiné à apprécier le risque de sinistralité d’un conducteur, le système de bonus-malus est calculé suivant une grille gradué jusqu’à 0,5 en positif (50 % de bonus) et jusqu’à 3,5 en malus (350 % de malus). Au milieu, il a le niveau 1 qui symbolise l’année de souscription à un contrat où le niveau de sinistralité du conducteur ne peut être déterminé. C’est pourquoi il paye la prime de base, celle à laquelle sera appliqué le bonus ou le malus en fonction de son comportement.

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Le bonus et le malus sont exprimés par un coefficient qui varie de 0,5 à 3,5 et s’applique à la prime d’assurance de référence. Le montant de cette dernière évolue donc en fonction du bon ou du mauvais comportement de l’assuré au volant.

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), permet donc aux « bons conducteurs » de faire baisser leur cotisation d’assurance auto et en revanche augmente le prix de l’assurance des conducteurs malussés. Sachez que tous les automobilistes ont un coefficient de bonus initialement fixé à 1.

Les points clés à savoir sur le calcul du bonus malus

  • Si vous n’avez aucun accident durant 12 mois, vous bénéficiez d’une réduction de votre cotisation (bonus).
    En revanche, si vous avez causé un ou plusieurs accidents, le montant de votre cotisation sera augmenté en conséquence (malus).
  • Le bonus se calcule sur une période de 12 mois (une année), précédant de deux mois l’échéance annuelle du contrat d’assurance auto. En cas d’accident un mois avant échéance, celui-ci ne serait pris en compte que l’année suivante.
  • Chaque année sans accident responsable vous fait bénéficier d’une réduction de 5% de votre coefficient de l’année précédente. Jusqu’à un bonus plafond fixé à 0,50 qui sera atteint après 13 ans sans accidents.

Calcul de la prime avec un bonus

Lorsque le coefficient est égal à 1, il n’y a ni bonus, ni malus. Chaque année sans accident responsable diminue le coefficient de 5%(voir tableau ci dessous)

Calcul de la prime avec un malus

Tout accident responsable donnant lieu à un malus majore la prime d’assurance de 25% (voir tableau ci dessous)

Des majorations supplémentaires peuvent être appliquées

Si après un accident, le permis de l’assuré est annulé pour alcoolémie et délit de fuite, il subit une majoration maximale de sa prime de 250%, soit 150% pour alcoolémie et 100% pour délit de fuite.. Ces majorations sont calculés sur la cotisation de base, puis ajoutées à la cotisation incluant le bonus-malus.

Exemple: Votre prime de base est de 800 euros l’année suivante elle sera majorée ainsi:

  • majoration applicable pour annulation de permis et délit de fuite : 2 000 euros (800 € x 250%)
  • majoration liée au malus : 1 000 euros (800 € x 1,25)
  • prime due l’année suivante : 3 000 euros (1 000 € + 2 000 €)

    Tableau de calcul du bonus malus

    Coefficients à appliquer à la prime de référence

     CoefficientNbr accidents responsablesMajoration (malus)
    1ère année0,9511,25
    2ème année0,9021,56
    3ème année0,8531,95
    4ème année0,8042,43
    5ème année0,7653,04
    6ème année0,7263,80
    7ème année0,68plafondplafond
    8ème année0,64plafondplafond
    9ème année0,60plafondplafond
    10ème année0,57plafondplafond
    11ème année0,54plafondplafond
    12ème année0,51plafondplafond
    13ème année0,48plafondplafond

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