Une sur-complémentaire : c’est quoi au juste ?

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surcomplementaire santé
Mis à jour le par Emilie

Vous avez souscrit une mutuelle individuelle ou bien celle proposée par votre entreprise. Vous estimez cependant que les garanties offertes sont insuffisantes. Il existe une solution à ce désagrément : souscrire une surcomplémentaire santé.

Comment fonctionne une surcomplémentaire santé ?

Une sur-complémentaire intervient en complément d’une première mutuelle : elle permet effectivement de couvrir des postes de santé qui ne seraient pas assez bien remboursés par votre mutuelle.

Les salariés sont souvent les premiers concernés par ce type de contrats : en effet, ils ont l’obligation d’adhérer à leur mutuelle d’entreprise. Néanmoins, le remboursement des soins optiques et dentaires peut ne pas répondre à leurs besoins car ils ne peuvent pas personnaliser leurs garanties. La sur-complémentaire est donc presque indispensable pour les salariés disposant d’une mutuelle aux prestations faibles mais elle est également intéressante pour les assurés souhaitant renforcer uniquement certains postes onéreux.

Notez bien que les remboursements d’une sur-complémentaire santé ne peuvent en aucun cas être supérieurs aux sommes engagées : vous ne pouvez évidemment pas réaliser des bénéfices sur les remboursements.

Par ailleurs, la souscription à une surcomplémentaire est souvent soumise à un questionnaire médical. Elle impose la plupart du temps des délais de carence importants. Elle peut aussi prévoir des plafonds en nombre d’intervention et/ou en montant en euros.

A noter
  • Si la Sécurité Sociale est capable de communiquer avec la première mutuelle, c’est à l’assuré de servir d’interlocuteur à sa surcomplémentaire.
  • C’est donc à vous qu’il revient de transmettre les justificatifs nécessaires à ce 3e niveau de remboursement.

Une garantie complémentaire de 3e niveau pour de meilleurs remboursements

En résumer, une surcomplémentaire santé complète les remboursements de votre mutuelle qui, elle-même, complète ceux de l’Assurance Maladie.

Souscrire un tel contrat permet de pallier des taux de remboursements insuffisants dans certains domaines.

En effet les complémentaires santé ne prennent pas tout en charge efficacement. C’est notamment le cas des prestations les plus coûteuses comme les consultations de spécialistes, l’optique et le dentaire. Dans ce cas, une sur-complémentaire santé offrira plusieurs avantages :

Quel est le coût d’une surcomplémentaire ?

Pour choisir un contrat de troisième niveau, il faut avant tout déterminer si les besoins complémentaires doivent porter sur l’ensemble des postes ou seulement sur un poste en particulier (frais médicaux, hospitalisation, etc.). Ce profil « à la carte » impose de fortes variations au prix de la surcomplémentaire :

  • le tarif peut commencer à 3 €/mois pour un complément modéré sur une dépense ciblée ;
  • il peut monter jusqu’à plus de 100 €/mois pour une formule familiale haut de gamme capable d’intervenir sur toute la chaine de dépenses.

Le coût se détermine donc par le nombre de personnes à assurer, leur âge et, nous venons de le voir, par les besoins. Les spécialistes prédisent en outre une tendance toujours plus forte vers la personnalisation des contrats. Ils estiment que leur prix moyen devrait rejoindre celui des complémentaires santé individuelles : de 15 € à 60 € suivant les formules.

Bien estimer ses besoins
  • Pour bien choisir votre sur-complémentaire, il faudra bien évidemment prendre en compte vos besoins quotidiens. Une forte garantie en optique ne vous sera pas utile si vous ne portez pas de lunettes correctrices ni même de lentilles de contact.
  • Cependant privilégiez l’hospitalisation avec une prise en charge plus élevée des indemnités journalières. Cela pourra vous aider à réduire vos frais en cas d’imprévu.

Le futur contrat de référence ?

Produit marginal jusqu’alors, la surcomplémentaire pourrait devenir le modèle de référence sur le marché des mutuelles individuelles. Maintenant que la majorité des actifs dispose d’une mutuelle d’entreprise et n’a donc plus besoin d’un contrat personnel, la surcomplémentaire viendrait remplacer ce dernier au cœur du marché.

C’est en tout cas ce que prévoient de nombreux spécialistes du secteur. Ils identifient deux raisons à cela :

  • Les contrats collectifs mis en place depuis longtemps dans les entreprises voient leurs garanties révisées à la baisse, à la faveur des nouvelles normes sur les contrats responsables ;
  • Une grande partie des nouveaux contrats mis en place à l’occasion de la loi ANI (entrée en vigueur au 1er janvier 2016) se contentent du panier de soins minimum imposé aux employeurs.

Ainsi, une forte proportion de salariés pourrait devoir souscrire à une surcomplémentaire pour compenser la baisse des remboursements, soit par rapport à un contrat collectif devenu moins performant, soit par rapport à un contrat individuel résilié au profit de la couverture obligatoire.

C’est là tout le paradoxe des dernières réformes en faveur de la généralisation des mutuelles santé. Et si leur entreprise peut leur proposer une couverture de 3e niveau (le 1er niveau est la Sécurité sociale, et le 2e la mutuelle de base), son adhésion reste facultative et son financement intégralement à la charge du salarié.

Par définition, la souscription à une surcomplémentaire santé n’est possibles qu’aux personnes qui disposent déjà d’une assurance complémentaire. Toutefois, si votre mutuelle couvre efficacement les soins dont vous avez besoin, vous ne devrez pas y avoir recours.

Il est donc important de connaître parfaitement vos besoins en matière de santé. Cela implique de bien comprendre ce que vous offre votre mutuelle : montants exacts de remboursement, exclusions de garanties… Cela sous-entend aussi que vous avez adhéré à un contrat de mutuelle parfaitement adapté à vos besoins. Ce n’est qu’après cela que la question d’une adhésion à une surcomplémentaire peut se poser.

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